小借款口子已经逾期了？别着急，这件事有办法解决

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个叫小周的年轻人突然闯了进来。这人脸色煞白，手机屏幕都快要贴到我的脸上了——五六个催收短信、两个未接来电的提示音。“老板，请问一下可以不可以帮个忙。”小借款口子已经逾期了三天之内，他们说要到我公司闹事的话，那我就完了？他手机上显示的是一个不知名的网络小贷平台，借款金额为三千元。说实话，在这八年里接触过这种情景不下千次。其实很多借款人被催收几句话就吓坏了，完全没必要。

小借款逾期的话会记入征信吗

再说一个很少有人知道的事情。市面上的小借款口子，大约有六成左右没有接入央行征信系统。“上报征信”大多只是吓唬人而已。去年我经手的一个客户，在七八个小平台都有逾期记录，最长的已经两年多没还了。后来他去查了自己的信用报告的时候发现上面根本就没有这些记载。当然，并不是说你可以不用偿还——欠债要还，这是天经地义的事情。但是你要知道对方威胁你的方法是什么样的底牌你就得摸清楚。

怎样查询？直接到人民银行征信中心官网申请个人信用报告，是免费的。如果上面没有这条记录的话，那么这个平台催收的方式就基本算是虚张声势了。但是这两年的情况有所改变。去年还不是这样的情况，今年很多小平台开始接入百行征信或者网络征信系统。这些"副征信"不会影响到你办房贷的事情，但是在其他网贷平台上你的借款额度就会受到影响。说白了就是圈子内的黑名单。

逾期之后的黄金72小时怎样操作

小周那天晚上问我怎么办，我给他的建议是这样。这个招数我已经用了很多次了，成功率在七八成左右吧。逾期三天之内属于协商的黄金时期。为什么呢？因为此时你的债务还在平台内部，并没有被转包到外面去。平台上部的客服有权限帮你延期或者减免还款，但是外部催收是没有这样的权力的。

具体如何商讨？直接打官方客服电话，不要说"我没有钱"，要说"我暂时周转不开，但是有还款意愿，请问能不能延期一周。注意要表明自己具有还贷的诚意。很多平台上的系统都会把这通电话记录下来，在之后即使转给了催收部门的话，这个记录也可以证明你并不是恶意逃废债者。小周当时当着我的面打了客服的一个电话，然后就给了一天宽限期，并且利息减免了50%。就这样吧。

但是有一个坑要提醒一下。有些平台在打电话的时候会用"我确实没钱"或者"我不愿意还款"这样的话诱导你。千万不要这么说，他们会录音的，以后可能会被当作恶意欠款来使用。就一条：我想还钱，并且需要一点时间。

催收人员说的话哪些是真实的

我做这行已经很多年了，见过太多因为催收而吓破胆的客户。什么"已经被立案了""明天就上门来谈""通知你单位领导".不要被这些话骗到90%都是用来唬人的. 开庭？三千块钱够立案的标准吗？上门的话呢？他们知道你们住的地方在哪儿吧？给公司发个通知嘛，平台没有你的电话号码怎么办联系得到呢

但是并不是所有的威胁都是假的。要注意两种情况。逾期金额达到一万以上，或者逾期时间超过三个月的情况，有可能会被起诉。第二种是有牌照的消费金融公司真的会上征信，并且其被诉的比例比银行还要高一些。我有个客户的去年被人打上了某消费金融机构的一个诉讼案件中借款一万多，已经拖欠了八个月了。法院判决之后本金加上利息加诉讼费一共还了一万六千多块钱。血亏啊。

怎样辨别对方是正规军队还是假的平台

其实很好查。上国家企业信用信息公示系统，搜索该平台公司的名称，在其经营范围中查找是否有"小额贷款""消费金融"等字眼。如果没有的话那就是中介公司或者科技公司，并且没有放贷资格只能撮合借款这种催收方式一般比较激进因为本身也是有风险的

还有一种情况就是在APP上借钱，但是实际放款方却是另外一家公司。你得去查一下放款方有没有资质。我见过很多被坑的人以为借的是一个小平台的结果是贷款人是一家大银行逾期会被记入个人征信系统中

已经逾期很久了能不能补救呢

小周的问题其实只逾期了三天，很好解决。但是也有不少客户逾期半年甚至更长时间的。那么应该怎样做呢？难度很大，不过也不是没有办法可以做到。主要就是算个账吧。到期之后就会产生罚息和违约金，并且会越滚越大。很多平台的罚息利率为日万分之五，一年下来年化利息是18%，再加上逾期费用的话，一年就翻了一倍了。

此时要和平台联系，看能不能减免。注意的是主动去跟他们联系，并不是等着人家来找你。主动沟通表示自己有诚意了，在这个情况下谈减免的成功率比被动等待高很多。去年帮一个客户处理过逾期问题，已经过了11个月，本金是8000元，再加上罚息和违约金一共要还一万四千块钱。让他先打过去问能不能一次性结清，并且减掉一些利息或者费用。最后平台同意减免了三千块，他还了一万一千块钱。虽然还是亏本，但是比一万四好多了

有一个细节我需要说明一下。很多平台在年底的时候都会放松减免政策，因为要提高回款率。具体的数字我已经记不太清楚了，在每年的十一月到次年的一月份之间。如果手头有钱想要结清的话，这个时候去谈成功率最高。

小借款口子逾期记录多久可以消除

这个问题我被问过很多次。如果你的逾期记录上了征信，那么确实会比较麻烦。从你还清欠款那一天开始算起，在五年的期限之后自动消除征信上出现过的逾期记录。注意是从还清那天计算开始，并不是逾期当天开始算起。所以一直拖着不给的话就会留个纪录了。但是如果你已经把钱还上了，五年后这个记录就没了。在接下来的五年里申请信用卡、贷款买房买车的时候可能会影响你的情况，不过也不是完全没有希望。

我有一个老客户，五年前有一笔小贷逾期上了征信。后来他买房子办理房贷时需要提供一份情况说明来解释当时为什么会有逾期的情况发生，在经过银行的审核之后，最终还是批准了贷款申请，并且只提高了10%左右的利率而已。因此也不必太过悲观。"一次违约就毁掉一生的说法是不合理的。征信系统也不是那么不通人情味儿。

还有一个小技巧。如果逾期之后还清了欠款的话，就可以向平台申请开具一份"结清证明"。以后贷款的时候把这份文件带上去就行了，说明你已经解决了问题了。很多银行都是可以接受的。

小周那天晚上走的时候，整个人轻松多了。他问我：老板你怎么会这么多？我笑着说踩过的坑多的就自然懂了。我在这个行业做了八年的时间，见过太多因为几千块钱逾期而让自己陷入困境的人。一般情况下冷静处理、主动沟通就可以找到解决的办法。怕的是自己吓到之后什么都不做才麻烦最大。

最后再说一遍，如果可以不逾期的话就不要逾期了。周转不开的时候提前跟平台沟通一下，大多数情况下都可以协商解决。等到催收电话把你的通讯录打爆之后再去处理，就被动了。