小花贷款下款难吗？12年老中介说的心里话

昨天下午两点左右，店里进来一个小伙子坐下后就问：小花贷款下款难不？？我当时就笑了，这问题我已经听了十二年了，耳朵都快起茧子了。小伙子叫小张，是快递员，在上个月电动车被偷之后急需五千块钱买新车跑单，工资卡已经给房东留着了，手上一点钱都没有。

他网上搜了一下，广告打得很大声，“秒批”“无视征信”，心里反而没底了。说实话我见过很多这样的心态。越是一味地夸赞广告越好、花言巧语的就越需要小心提防着一点。小张的情况就是征信白户一张，并没有信用卡也没有房贷记录，水电费缴纳情况也不清楚的话，系统评分可以达到什么程度呢？但是最后他还是批准了，是怎么批的我后面再说。

小花贷款审批会看什么？不要被广告骗了

很多人认为只要填上信息，钱就会到手了，开个脑洞吧？小花贷款下款难不？？要看系统给你的画像怎么样。相亲也是这样的道理，条件再好也不能讨得人家的欢心就白搭了。需要什么才能得到满足呢？稳定的工作、稳定的收入和稳定的住所。

小张填写资料时，工作单位一栏填的是"某某快递公司"，并无问题。但是他的居住地址写成朋友家了，这就完了。系统自动抓取后发现没有稳定的住所就扣分。让他改用租房合同上记录的住址代替“朋友家里”，哪怕只住了三个月也比“朋友家住”要好很多。“这叫什么？”这就是给系统吃定心丸的意思。

还有个事情要跟大家说明一下。去年不是这样的，今年政策刚调整过，现在对多头借贷的检查很严。什么是多头借贷？就是你同时在多个平台上申请贷款，并且每个平台都要点击一遍。系统后台都可以看到，你怎么这么着急呢，谁敢给你借钱？

说白了，小花贷款审批核心就是两点：你有能力还钱，不会逃跑。其他的都是胡扯。

为什么有人能通过审核而另一个人被拒？关键点都在这里

我经手的单子有上万条，被拒了的案子千奇百怪，批下来的事倒是有规律可循。有个做微商的女孩月收入两到三万元左右流水很漂亮但是却被拒绝了。为什么？她申请的时候用的是WiFi网络，在IP地址中显示她在某个写字楼里工作过，但是在填写单位地址时写成了家里的地址。系统判定信息有矛盾直接拒收

这件事情你可能不信，但是这都是真的。现在的风控水平已经比我们想象中要高很多了。你在哪儿申请的、用的是什么手机申请的、在申请的时候有没有打开定位信息这些事情都知道。

申请的时间也有讲究

不同的城市情况会有所不同，我只了解我们这边的情况。周一到周四上午10点至下午3点的时候通过率比较高一些。周五下午以及周末期间审核速度就会变慢，并且有时候还会卡在不放款的状态下。为什么？风控部门也要休息嘛，在人手不足的情况下宁愿少放也不错放，以避免出错为上策。别傻了，觉得半夜没人审核就更容易过是不对的，那时候系统更敏感一点小问题就被拒掉。

还有个事情要提醒一下。中介说可以"包装资料"，收几百上千的费用，不要相信。现在都是大数据交叉验证，在修改手机号的时候不能改变运营商记录；在变更工作单位时也不能更改社保缴纳情况。一旦被系统判定为造假行为就一辈子都不能再申请了。

小花贷款容易吗？这三类人最容易过

说了这么多，到底小花贷款下款难不？？把它们分成几类，你自己看看有没有符合的。

第一类：有社保公积金的。这样的人都很受人欢迎，系统见到这两个就和见了亲爹一样。即使你的工资不是很高，但是连续缴纳六个月以上的话，通过率可以达到七八成左右。

第二类：有信用卡并且正常使用。注意，不是刷爆之后再还最低额的那种。拥有信用卡就代表了银行认可你，其他平台也会随之认可。但是如果你的信用卡逾期的话，则另当别论。

第三类：有淘宝、京东消费记录的。很多人不知道，现在很多平台都可以获取到你的电商数据。经常买商品并且收货地址比较稳定没有发生过问题也可以加分。小张最后能通过就是因为他虽然征信白户但是用了五年时间在淘宝上购物并留有了很好的消费记录。

反过来，如果你三样都没有的话就是有问题了。不是完全没有机会的可能存在，但是额度肯定不会很大，利息也可能会比别人高一些。这事儿没地方说理去。

被拒绝了怎么办？不要着急去重新申请

每个月都有几个客户被拒了不服气，换了个手机号码重新申请又被拒绝了几次之后就放弃了。最后自己把人拉进黑名单里去了，神仙也救不了他。

被拒之后的第一件事是什么？弄清楚为什么会被拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大概有六成是因为资料填写不当而被拒的。资质不够的地方还有剩下的呢。因此先看看自己的材料有没有前后矛盾、遗漏或者错误的地方。

改完之后多久可以开始？至少需要一个月的时间。系统有记忆的，你今天被拒明天又来的话，它只会觉得你的风险更大、缺钱更多。拍大腿也没用处，耐心等着吧。

还有一个坑需要说明一下。有些平台会发短信说"您已获得预授信额度"，点进去一申请还是被拒。这是钓鱼的手段，并不值得相信。预授信和真授信不一样大差距，相差十万八千里呢。

最惨的一个客户，申请了二十多个平台都被拒，最后征信被花了，正规的银行贷款也办不了。那时再想补救就来不及了。

分享一些行业的秘密，听完对你有好处

干了这么多年，对一些事情看得比较透。有些平台表面上承诺利息低，实际上各种服务费、手续费加起来年化可以达到百分之三十六左右。你借了一万块钱，到手八千五百元钱的时候就还给对方一万二千元吧。说出去就是坑爹的事儿。

小花贷款利息这块，说实话不算低的，但是至少明面上写着多少就是多少，并不会暗中扣你的钱。比那些玩套路的平台好一些。但是资质好的话可以走银行也可以选择走银行，请不要图方便。

另外还有一件事情需要说明。现在很多平台都会去查用户的通讯录，你手机里存了多少个联系人、有没有被标记为"催收"的号码，他们都清楚了。所以申请之前先把那些杂乱无章的借贷APP删掉一些，并且把通讯录整理一下也没有什么坏处。

小张最后批了五千，分十二期还，每个月要还四百多。虽然利息比较高，但是解决了他的燃眉之急。他现在跑单很频繁，上个月就开始提前还款了。

这行水很深，到现在我也不敢说自己全懂。但是有一点我可以打包票：老实填资料、不要动歪脑筋，比什么都好。

如果你实在拿不准的话，可以把资料发给我看一下，我给你把关一下，总比自己瞎折腾要好。