小额贷直接下款的真相：不要被"秒批"所迷惑，内行人都只看这三个方面

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条消息。发信息的是个叫小周的年轻人，工作两年了，在某个APP上面看到了小额贷直接下款广告，填写完资料之后钱没有到账反而是扣了299元的会员费，现在整个人都慌了。说实话每个月都会有好几条这样的消息被我收到，每次看到都会替他们感到心疼——不是因为担心他们的经济状况而伤心落泪，并非对这种"病急乱投医"的状态有所不满。其实市场上并没有那么多可以直接下款的事情出现，在很多号称秒批的情况下背后都有精心设计好的套路存在。

为什么你总是不能直接得到小额贷款呢？

很多人认为申请贷款就像去超市买菜一样，挑一个拿走。其实并不是这样子的。银行以及正规金融机构在审批贷款的时候有一个非常复杂的算法模型，在这个模型中会根据你的征信报告、收入流水、负债情况等多方面的信息来为你"画像"。

所谓的"不看征信、秒速下款"的平台，要么是想让你付手续费，要么利息高得让人不敢相信。去年帮一个客户做债务梳理的时候发现，在某网贷平台上借了5000元钱，合同上写的年化利率为12%，但是加上各种服务费和担保费之后的实际年化利率已经超过了60%。这不是借贷而是吃人。

正规的小额贷可以直接下款吗？有，但是条件都不高。

真正可靠的下款渠道就只有这几种

干了这么多年理财规划，我总结了一下能实现快速下款的正规渠道主要有三类：银行系消费金融产品、持牌消费金融机构以及部分互联网大平台借贷服务。每一种都有不同的方法可以走。

银行消费贷款：利息低，但是门槛高

四大行以及股份制银行现在都有自己的线上消费贷产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷。这些产品的年化利率一般在4%-8%之间，比网贷平台要便宜很多。但是问题在于，银行对于客户的选择非常严格。如果你没有代发工资、社保公积金或者征信上有逾期记录的话基本上就没有准入资格了。

我的一个做设计的朋友月入两万，但是由于是自由职业者没有固定的单位，在银行申请消费贷款的时候被拒了。最后还是用房产作抵押才贷到钱的。银行就是这样现实——你越有钱它就越愿意借钱给你。

申请小额贷款快速到账，要小心几个坑别踩到

说到这儿，我就要提到一些常见的坑了。每年有多少人因此而栽跟头，在这个过程中出现的事故是特别严重的。

第一个坑叫做"贷前收费"。在放款之前收取费用的行为都是不合法的，甚至是违法的。什么审核费、保证金、解冻费、会员费等等全是一些没用的东西。正规机构只会收你还款的时候产生的利息，并不会提前向你要钱。

第二个坑就是"AB贷"套路。稍微复杂一点，简单地说就是骗子告诉你贷款申请已经通过了，并且需要找一个担保人或者收款人来配合一下。实际上是让你找到信用好的人替你去借钱，在那人收到钱之后再把钱给你转过来。结果怎么样？贷款合同上写了那个人的名字，最后还不起款的时候背债的是别人。这样的事情我见过好几次，后来都上了法庭了。

第三个坑就是"套路贷"。借了5000，合同上写的是10000，先扣掉5000的"服务费"，你实际拿到的钱只有5000，但是要按照10000本金还款。这种行为在法律上称为砍头息，并且是被禁止的行为，但是在很多不正规的平台换了个说法仍然存在。

怎样判断一个平台是否可靠呢？教你一个最简单的方法：查一查它的牌照。持牌机构在国家金融监督管理总局官网上可以查询到备案信息，没有找到的一定不要接触。

什么时候申请通过率高一些？

很多人不知道的是，申请贷款的时间点也会影响到审批的结果。我观察了多年发现的一个规律是：每季度末和年底的时候银行的额度就会比较紧张一些，审核也就变得严格了一些；而年初以及每个季度初的时候，银行的资金相对充足一点，通过的概率就高一些。

另外，在工作日的工作时间上也可以申请。周末和节假日的时候，很多机构的后台审核都是人手不够用的情况，要么审批速度慢，要么直接被系统拒绝。我以前有个客户周五晚上提交了申请，并且三天内没有得到任何消息，周一上午又重新提了一次申请，半小时之内就批下来了。这样子的事情如果不亲身去体验几回的话，是很难弄明白其中的门道的。

另外，申请的时候填资料也有讲究。居住地址要与征信报告中所填写的一致，并且工作单位最好可以提供座机电话号码给联系人的话最好是直系亲属比朋友更具有说服力一些。这些细节虽然小，但是会对系统对你信用的评判产生影响。

另外还有一件事情需要提醒一下。不要在多个平台同时申请贷款，每次申请都会在征信报告中留下一条"贷款审批查询"的信息。查询记录太多的话系统就会认为你是个“资金饥渴”的人了，这样一来反而不容易通过审核。具体数字我记不清了，但是一个月内最多只能查三次。

真正需要钱的时候怎么办？

说了这么多，你可能会问：我急需用钱的话怎么办？

第一，先盘点一下自己的资产。有没有社保公积金、有没有商业保险、有没有车子房子。可以作为贷款的加分项甚至是抵押物的存在形式。保单贷款是一个很好的选择，很多寿险保单都可以贷出现金价值的80%，利率也不高。

第二，去正规的地方。银行消费贷、支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的产品虽然审核也很严格，但是至少不会坑人。利息公开透明，并且没有隐藏费用，还款方式也比较灵活。

第三，量力而行。借多少钱都要算好每个月要还多少钱，不能影响到日常生活。见过太多的人借钱的时候很爽快，还款的时候却傻眼了。一个月工资6000元，每月还款5000元的话日子怎么过？

说到底，小额贷直接下款产品是有的，但是不是给"什么都没有"的人准备的。金融的本质就是风险定价，在信用越好、资产越多的情况下借钱就越容易也越便宜。反过来讲，你越是着急、越是贫穷，能够借到的钱就越高贵且难以获得。

我经常跟客户说：能不借钱就不借，如果非要借款的话，一定要想好怎么还款。这不是什么大道理，是经过很多惨痛的教训之后得出的实际经验。

小周后来在了我的建议下报了警，虽然299块钱没能追回，但是至少没有继续被骗下去。他现在每个月都会存一笔钱作为应急储备金，并且再也不想经历那种"到处借钱"的感觉了。

你有想过自己可以随时动用的现金有多少吗？