小额贷款一定要下口子吗？别傻了，给你挖坑的就是你所要的

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，老客户小周火急火燎地打来电话说：“请问有没有那种小额贷款一定要下口子吗急需三万块钱周转，网上找了一圈都是套路。我当时就笑了，在这行干了十二年，经手上过上万个单子，我见过敢拍着胸脯说"必下"的正规产品，除非对方把本金押在那儿。

小周这个人我比较了解，他是一名装修工人，人很好但征信方面的问题很多。去年因为买房首付向朋友借了几笔网贷的钱，结果逾期两次了，现在想再贷款的时候银行大门都没有打开的可能，网贷也是屡战屡败。这样的想法我已经见得太多了，在急着要用钱的情况下才会去寻找"保过"的方式，而这些方式往往是病急乱投医的结果。其实这事儿并不复杂，但是也不是那么容易的事情。

所谓的"必下口子"到底是什么玩意儿

市面上流传的"口子"，其实就是各种贷款平台的漏洞或者放水期。很多中介或者网上的帖子都信誓旦旦地说会下注，其实是在赌概率。他们知道某个平台最近放款比较宽松、审核标准也降低了之后就马上推荐给客户，并且拿佣金作为回报不成也没损失什么。这无非就是把你的信用当作实验对象来用而已。

我的一个同行，前两年专门做这个，整天在朋友圈发什么"内部渠道""无视黑白户"。结果怎么样？去年被举报了之后就关门大吉了。别傻了，正规的金融机构都有风控系统，谁敢给你承诺必下呢？是违规行为。如果你真的相信的话，那可能是遇到骗子或者是借钱给高利贷公司吧。

所谓的"必下"，一般都有几种套路。第一种是以收前期费用为主的一类，在声称可以帮你包装资料的基础上收取几百到一千元不等的服务费，并承诺会为你办理贷款业务，但是钱已经交了而没有得到相应的结果，对方还把你拉黑了第二种是超高利率的民间借贷方式虽然很容易上手但当你去借款的时候就会发现什么叫"血亏"第三种就是只骗你的个人信息然后做其他非法的事情。

小额贷款申请被拒的原因

小周的问题一直都在问小额贷款一定要下口子吗但是从来没有想过自己为什么会被拒绝。他把征信报告打出来一看就知道了。逾期记录是硬伤，这个没法洗。但是他最近三个月申请贷款十几次都被查过征信，查询记录密密麻麻的。这叫"多头借贷"，风控系统一看到就会觉得你的资金链断了，谁还敢借给你？

还有一个容易被忽略的问题就是手机运营商的数据。很多人不知道，你在申请网贷的时候，平台就会抓取你的通讯录、通话记录等信息。如果你的通讯录里有很多催收电话，或者你经常接到骚扰电话的话，风控就会认为你是高风险用户。不同的平台上标准不一，但是大体上是相似的。

去年有一个做餐饮的老张来找我，他也是各种被拒绝。看到他的手机上通讯录里的备注都是"某某贷""某某金融"等字眼，并问他以前借过很多网贷但是都已经还清了，在里面留着的记录就不再查看了。让他把所有的联系人都删掉，运营商那边也做了处理之后再去申请的话应该就可以通过了吧。这招并不是万能的，但是在某些时候还是很有用处的。

哪些渠道可以获取到比较靠谱的小额贷款？

说了这么多坑，总得给点干货。小额贷款一定要下口子吗？答案是不的答案没有。但是有些渠道的通过率比较高，并且要求你的资质不能太差一些银行系消费贷比较好利息低正规但门槛高公积金、社保、代发工资的话去申请线上贷款成功率能达到七八成左右这事儿其实也不难，关键是找到正确的途径

其次是互联网大平台的贷款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。这些平台的数据维度很多，并不仅仅只看征信情况，在消费习惯以及还款能力上也会进行考察。一些人的信用评分不是很高，但是他们在平台上购物频繁并且活跃度高的话，也可以拿到借款额度。不过利息比银行要高出许多，短期周转还可以，长期使用就不合算了。

往下就是持牌的消费金融公司了，马上消费、中银消费等。利息比银行高很多，年化大约在18%-24%之间，但是门槛比较低一些。征信有轻微逾期或者负债率稍微高的情况下就会被这些公司考虑给予机会。但是别指望"必下"，人家也是有风控的。

申请贷款之前需要完成的三件事情

第一，把征信报告打印出来仔细地看一下，在发现有错误的地方要马上申请修改。很多人在自己的征信上存在一些问题不知道，白白影响了贷款的审批过程。第二点就是清理一下手机通讯录里的垃圾电话、乱七八糟的催收信息等应该删掉就删除。第三，至少提前一个月停止所有的贷款和信用卡申请，使征信处于"冷清"的状态，在查询次数减少的情况下通过的概率就会提高。

小额贷款审批的一些冷知识

有些东西在网上查不到，但是我知道。申请时间的话，在月底、季末通过率会高一些。为什么呢？因为业务员为了完成业绩嘛，审核的时候稍微宽松一点也正常吧。不同的机构之间可能有所区别，但大体上的规律还是存在的。我的一个在银行做审批的朋友私下告诉我，每个月最后两天如果客户不是太差的话基本上都会放行。

还有个事儿说出来可能会得罪同行，但是我觉得还是得说。中介收取你几个点的服务费之后，并没有为你做任何事情，只是给你填了一个申请表而已。影响审批的是你的资质以及如何进行申请的技术水平。工作信息怎样填写、联系人怎么选择、申请金额是多少等问题都有一定的要求。如果把表格做好了的话可以提高通过率；但是如果不好的话就算你资质再好也会被拒绝。

前年有一个客户是公务员，收入稳定，征信也没有问题，但是向某银行申请消费贷款的时候却被拒绝了。后来我帮着分析了一下发现出的问题就是在于金额方面。他提出20万的要求，但是他的月收入最多只能支持10万左右的额度。改成8万元之后直接过审。这招并不是每次都有效果，但是还是值得一试。

不要问小额贷款是不是必下口子了，先问问自己这几个问题

每次有人问我有没有小额贷款一定要下口子吗凭什么要求机构一定要下给你呢？贷款不是慈善，而是生意。人家借钱是想赚取利息的，风险太大了所以就不愿意借给他。与其到处寻找"口子"，不如花点时间把自身的资质提高一下征信不好就养起征信来负债过高的话先还一部分资料填不好的时候可以请教专业人士。

小周后来按照我的建议没有再随便申请所谓的"必下口子"了。帮他在债务方面做了个规划，先把高利贷还清，征信养了一个月左右。上个月他又去银行办理消费贷款业务时顺利拿到了3万块钱的授信额度，并且利率比之前网贷要低很多。拍着大腿说早知道就不瞎折腾了，白白把信用记录弄花了。

其实也没有什么捷径可以走。那些说"一定下"的，要么是骗子，要么是在骗你。可靠的贷款渠道从来不会承诺必下，只会根据你的实际情况给出合理的方案。资质好的地方都可以去；资质差的地方就不要去了。

不要再做梦了，老老实实养征信、提资质比什么都强。