小额度下款快的口子真的存在吗？理财师大实话，得罪人了

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信响了。小林是客户的语音抖得厉害得很。他说自己炒股亏了八万块钱，现在急需一万五周转一下，不然就要被家里发现了。他问我要不要有那种小额度下款快的渠道最好当天就能收到，利息高一些也可以接受。

其实我一年之内接到的这种电话就有几十个。大家都在问钱在哪儿？多久能有结果呢？但是我要先浇冷水，市面上那些吹得天花乱坠的广告中，九成半都是陷阱。剩下的一点点儿也找不到了。

号称"极速放款"的渠道，是否可靠？

再说说小林的事情。那时候他急得团团转，差点就去点手机里的弹窗广告了。让他先别动着吧，咱们先把事情理清楚好了。这种情况征信没有问题的，只是临时周转，并不需要去做一些不正规的网贷借贷。

很多人认为额度小就一定容易批，这种想法太天真了。银行不是慈善机构，一万块钱和一百万块钱的审核流程差别不大。征信要查还得查，资料也要填才行。说"黑户也可以下款"的人其实就是在收你的手续费或者押金了。

给小林两条路。一条是招商银行的闪电贷，他工资卡正好属于招行，系统里早就给他预留了预授信额度。另一条就是支付宝借呗，平时用得比较频繁的话，额度应该可以达到。结果这个孩子运气好，在招商那边显示有五万元的预授信额度申请之后十分钟就到账了。一万五千块钱的问题二十分钟之内就可以解决掉。

这才是真正的快。不是那些乱七八糟的平台吹出来的速度。

普通人最容易踩到的三个坑

这些年做理财规划的人很多，但是因为着急用钱而出问题的也不少。有个姓王的装修工人去年工程款被拖欠了两万元人民币想要给工人们发工资急需要这笔资金就通过一个叫"小额贷款秒下款"的小程序申请了一笔贷款来解决临时的资金需求。

结果怎么样？先交了500元的"工本费"，然后又给了1000元的"验资费"，最后告诉他资质不行、钱没借到，并且损失了一千五百。王师傅后来找到我的时候拍着大腿都没来得及说出口来。踩坑一次就血亏了。

第二个坑就是"以贷养贷"。我的表弟前年在三个平台借了钱，拆东墙补西墙。刚开始的时候额度还比较小，并不算多，所以没有觉得有什么压力。后来利滚利，去年年底就彻底崩盘了，欠款七万多元，家里帮忙只偿还了一半，另一半到现在还没有清偿完。

第三个坑就是"不看征信"。这样的广告一看到我就想骂人。什么无视黑白户都是胡说八道正规金融机构，没有不查信用记录的利息再高也没用，借一万还两万还算好的了

怎样辨别一个渠道是否正规？

其实这事儿并不难。记住这一点：放款前要钱的，一律拉黑。不管叫什么名目，比如工本费、验资费或者保证金等等都不管用正规机构是不会这么做的

年化利率超过24%的，你自己算一下吧。36%以上的就不要碰了，这已经算是高利贷了。有的平台把利息拆分成"服务费""管理费"来逃避监管的小动作就是想坑你。

哪些渠道可以快速借钱？

说了半天坑，现在来点干货。从我这些年来的观察来看，能够称得上小额度下款快的渠道主要集中在以下几类：

第一类是银行的线上信用贷款。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等产品针对本行客户，审批速度很快。最快的交易从申请到完成付款的时间为三分钟之内的事情。前提是你得是有他们长期合作的老客户，并且有工资流水或者理财存款的历史记录。

第二类为互联网大公司的信贷产品。借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很熟悉。好处就是方便，坏处就是利息比银行高一些。具体利率根据个人情况而定，有日息万分之二的也有万分之五的，并且差别很大。不同的人额度不一样，我也不敢乱说能批多少

第三类为消费金融公司。招联金融、马上消费等持牌经营，比较正规一些。审批速度比银行快一点，利息高些，低于网贷的水平。适合征信一般的情况下被拒绝的情况。

还有一种就是信用卡取现。很多人已经忘记了这条道路了。如果持有信用卡的话，那么提现额度一般为信用额度的一半左右。手续费加上利息后算下来年化大概在18%上下，比很多网贷要划算得多。而且可以实现秒到账，但是很少有人知道这一点。

去年有一个做餐饮的老板娘找我，她需要三万块钱周转一下，第二天就要用。她的信用卡有两张以上，额度都在五万元以上。让她取现吧，虽然有点手续费，但是解了燃眉之急。后来生意好转后两个月就还上了钱，总的花费大概几百元的样子。

在申请之前，你需要弄清楚以下几件事情

不要看到额度就往上升，做好准备可以省下很多钱。首先是查征信。个人征信每年有两次免费查询的机会，在人行官网或者银行APP上都可以进行查询。看看自己是否有逾期情况、是否被多次核查。短期内被检查次数太多的话，银行会觉得你很缺钱，反而不容易通过审批。

其次就是算清成本。除了看月供多少之外，还要考虑总的利息负担。有的平台宣传日息最低为万分之二，但是申请时可能被批为万分之五。要仔细阅读合同内容，并且不能草率签订。

另外还要注意不要同时申请很多家。有人一次性就提交了七八家公司，认为"广撒网"可以增加成功率。结果怎么样？每次征信都会被查询一次。最后一家都没有通过审批，但是征信还是花了钱。这事我见过的，那哥们到现在都没贷到款。

另外还有一件事情需要说明。去年的情况还不是这样的，今年很多银行都对信用贷款的审批比较严格了。以前可以批到五万的现在可能只能批三万左右。以前秒过的项目，现在的项目就需要人工审核一下了。政策一直在变，不能用去年的经验去套今年。

万一被拒绝了怎么办？

被拒是正常的，不用着急。弄清楚为什么会被拒绝的原因。征信有问题吗？收入少到什么程度才会影响呢？负债高不厉害吧！对症下药，不要盲目换一家继续申请。每一次申请都会给征信系统增加一次查询记录，越频繁地去申请就越难获批。

被拒之后最好再过三个月后才去申请另一家公司。这段时间把征信养一养，负债降一下。急需用钱的时候可以想别的办法，向亲友借钱周转比较保险一些，这样比越陷越深要好很多。

最后真心地说几句

做理财规划这么多年了，我越来越觉得借钱这件事最好是能不碰就不要碰。当然我也知道人的一生总会有手头紧的时候。真要借的话，就要通过正规渠道来解决，并且算好成本之后按时还上就好。

那些标榜着"不用看征信报告""马上放款、无需等待"的小额贷款服务，一看就别信。没有免费的午餐，借钱很容易还钱却很难。见过太多因为几千元小贷最后变成几万到十几万元债务的人。

小林后来把钱还上了，股市也回本了一些。前几天他还给我发消息说以后再也不碰股票了。这话说得我听着就觉得很勉强了，人性这种事情谁说得准呢？

你现在正着急要借钱的话，先冷静一下再看一遍这篇文章。不要被广告所迷惑，在急躁的时候做决定是不对的。钱的事情不能操之过急。