先用后付逾期七天，比你想象的要麻烦得多

前两天老客户小周急匆匆地打来电话，声音都在发抖地说自己好像出事了。这哥们平时很精明的，买什么东西都喜欢用"先使用后付款"的功能，觉得方便嘛，不用马上付钱。上个月忙项目上线的时候把一笔1500元的还款给忘了，等到收到催收短信才发现已经被催过了，已经先用后付逾期七天。

他当时还嘴硬说："就晚几天吧。" 大不了补点利息嘛。

我当时就笑了。这想法的人多了，到最后都是拍大腿的。很多人认为逾期只是罚点钱而已，并没有那么严重，但是实际上它就像脸上的痘痘一样小看它是会留下疤痕的。

逾期七天会不会被记入征信？

这是大家最关心的问题，也是小周问我的第一句话。说实话这个问题不能给出一个简单的答案说"会"或者"不会"。我见过很多案例，在不同的平台、甚至不同类型的产品中规则差别很大。

有些平台采用的是"宽限期"模式，给你三天或者七天的缓冲时间，在这段时间里什么事情都没有发生。但是某些电商平台上的先试后付方式，则属于消费信贷的一种形式，并且是一开始就没有商量余地的。去年我给一个做微商的朋友处理过类似的情况，她逾期一个星期左右的时候申请了房贷，结果银行查出来之后利率直接上浮15%，损失很大。

怎样知道自己使用的是哪一种？别瞎搞，不要在网上乱找答案。打开借款协议或者服务条款，在"逾期处理""征信报送"那几行小字里寻找一下吧。我知道那个东西没人看的，但是关键的时候可以救命。

不同城市的情况可能会有所不同，具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：一线城市的数据报送速度一般要比二三线城市快一些。在小地方可以拖上十天半个月没有问题，在北上广深的话三天之内就要报上去。

逾期费用怎么算？要小心不要被"温水煮青蛙"

很多人对于逾期费用的概念还停留在"每天万分之五"的老黄历上。目前很多先用后付的产品计费方式，其实就是温水煮青蛙。你以为没有多少钱的时候就已经到了利息比本金还要高了。

我的一个做装修的朋友老张去年接了个急活儿，材料款差点钱了就用先用后付的方式借了些周转。本来打算等工程款下来之后再还给他的时候甲方却拖了一个多星期没有给他打钱过来。半个月来违约金加上罚息一共增加到本金的20%左右。当时他跟我抱怨说："这不是借钱，是请祖宗吃饭。"

你知道吗？有些平台的逾期费用是以"期"来计算，不是以"天"为单位。你如果晚了七天的话，那么它就会直接按照一个月或者一个周期的标准来进行扣费。很多人都不知道这件事情的存在，在收到账单的时候才会大吃一惊。最坑爹的一款产品就是逾期费率是本金的5%，没有上限，你说怎么扯淡就不算？

不要忽略掉"隐形的额度损失"

除了罚息、征信之外，还有一项常常被忽略的就是你的"信用分"或者"额度"。先用后付逾期七天的话，即使没有上征信记录，在平台内部的评分系统中也会给你打个折扣。这会带来怎样的影响呢？意味着以后你在该平台上甚至与之相关的其他平台上的借款限额将会降低，并且有可能被完全冻结。

小周后来发现，他用的电商平台账号先付款后收钱额度曾经是8000元，在逾期一次之后就直接降到2000元了。到现在大半年过去了还没有恢复过来。这件事情对他影响挺大的，平时进货的时候经常使用这个渠道。

已经逾期七天了，现在怎么办？

别着急，越急就越容易上当。我给你们提几点建议都是实践检验过的。

第一步就是马上把钱还上，这是最重要的。不要想着和平台打官司了，也不要问能不能减免罚息的问题。先把本金以及正常的利息还清之后再将逾期的状态给取消掉吧。这就像是家里水管漏水的时候先关掉水龙头而不是去算一算水表走了多少字。

第二步，主动联系客服。没错儿，你可以直接打过去嘛！态度诚恳地把情况说一下。之前帮过一个客户处理过的，在住院的时候忘记还款了，后来就把住院证明传给平台了，平台不但给他减免了一部分违约金，并且还承诺不会上报征信记录。但是这要看运气了，不能保证每个网站都行，不过尝试一下总是没坏处的。

第三步就是查询征信。还完款之后，过一两个月再去查一下自己的信用报告。现在手机银行可以查看了很方便。看有没有逾期记录的存在吧。如果有并且认为不合理的话就可以提出申诉。但是说真的，申诉成功的几率不大，除非是平台系统故障或者不可抗力的原因。

不同平台处理的速度不一样，去年不是这样的情况，在今年很多平台上都已经接入了更加严格的征信系统。上个月我帮一个客户查过某头部平台的先用后付产品已经实现了T+1报送即今天逾期明天就会上征信。想想都觉得可怕。

这些坑不要再踩了

这些年我见过太多因为先用后付翻车的人，总结下来主要有三种类型，请你们对照一下。

• 把先用后付当作免费午餐，买了一些超出自己还款能力的东西。
• 认为不绑定银行卡就没有问题了，结果平台直接从余额或者关联账户扣除款项，其他用途的钱也被划走了。
• 频繁使用多平台的先用后付，总负债过高，在申请房贷的时候被银行拒贷。

说真的，我有个远房表弟是大学生，在去年用平台先付款后发货的方式买了一部新手机，价格三千多。结果到期没有钱还了就拆东墙补西墙去另一个平台上借的钱来凑合着过日子。后来慢慢累积到了一万多块左右。最后还是家里出面帮我还的。这件事我一直都记得很清楚，在我妈妈给我的时候打电话哭得很厉害。

先用后付这种东西，好好的就是工具，不好就会造成坑。虽然平时它表现得低调内敛，并不张扬夺目，但是真正到需要用的时候，它的实力才会得到充分的体现先用后付逾期七天这样就痛了。很多平台的先付后用条款比较模糊，一旦出现纠纷，消费者常常处于不利的位置。

一些容易被忽略的地方

最后再啰嗦几句，这些都是我从业多年来的"干货总结"，网上可能找不到。

第一还款时间最好提前一天或者两天。别等到最后一天，万一系统维护、银行卡限额或者是节假日导致延迟到账的话，你就只能干着急了。见过太多人因为最后一晚转账而遇到银行系统升级的问题，在第二天才到的时候算作逾期处理的。冤不冤？

第二，关闭不常用先用后付的功能。很多人的手机里都有几个平台的先使用后付款的入口，在平时不用的时候也开着。万一账号被偷盗或者操作失误都会产生欠款。不需要的话就关掉吧，省心一点。

第三，定期检查自己所有的负债情况。我习惯每季度把名下信用卡、网贷、先用后付额度都列一个清单出来，算一算总负债多少，再看看这个月要还多少钱。虽然有些麻烦，但是可以让你对自身的财务状况有所了解。

小周后来按照我说的，先把钱还了之后又老实养信用半年。前几天他跟我说额度慢慢回升了但是征信上那一行记录估计要五年后才能消除掉这代价不小。

钱还是要算清楚的。为了那点"先用"的好处而忽略了"后付"所带来的痛苦，这是不明智的选择。