吓一跳的下剪口子：有人欢喜有人愁，内行人说点真话

我们这一行的，每天见到的人五花八门，但是上周的一个客户却让我愣住了。一位做服装批发的老哥进门就把征信报告放在桌上说最近资金周转有点紧想借点钱。我一看就明白了，在征信方面花费很大笔的钱了呢！查询记录很多很密集他却不以为然地说自己刚发现了一个吓一跳的下剪口子利息很低，问能不能降低一下。经过一番思考之后，我觉得他所说的这条路子并不是什么好主意，这简直就是为了贪图急用钱的人挖的陷阱而已。其实市面上哪里会有那么多天上掉下来的便宜货呢？

所谓的"下剪口子贷款"到底是什么？

一提到"口子"两个字，人们的眼睛就会放光，认为这是银行给的后门，专门给人送钱。其实这种想法太幼稚了。银行不是慈善机构，把每一分钱都借出去都要考虑能不能收回来。中介在朋友圈中流传的"内部渠道""限时口子"等信息多半是噱头而已。

去年有个做餐饮的小老板来找我，之前被忽悠去办什么"税贷口子"的事情了？钱没拿到，反而因为频繁点击网贷链接导致征信受损。他当时那种后悔的心情到现在我还记得清清楚楚。所谓的口子，并不是银行在某个阶段对某类产品放开了限制，或者是新上架的产品正在做推广期间，这并不是长久之策。

更过分的是，一些不良中介把正常的消费贷包装成"独家口子"，收取你十几个点的服务费。这样算下来钱是不是有点不值？

为什么你总是刷到吓一跳的下剪口子？

这事儿要从算法开始说起。缺钱的时候，就越是在网上搜索"哪里可以借钱""征信花怎么贷款"，大数据就会给你推送这些信息。广告文案越写越好听，“黑户也可以申请”，“无视信用报告”，“30万马上到账”。

你信不信？反正我不相信。

前年年底，我的一个同行朋友就专门做流量获取和推广。他跟我喝酒的时候透露出一些真话，说这些广告就是钓傻子的。真正能够贷款的人，资质都不会太差，那些资质烂到家还想骗钱的钱包最后都成了被割了肉的韭菜——要么被骗走前期费用，要么被忽悠去办高息民间借贷。

银行的风控系统难道不吃素吗？随便点一下看额度，就会查一次征信、查一次。把所有的"口子"都试一遍之后，征信查询记录会有几十条之多的时候再想办正规贷款的话就晚了。

好的口子到底长什么样子？

说了这么多坑，总得有些干货。从行内工作多年以来接触过一些有效的办法，并且在宣传上一直保持低调态度。

比如地方性银行的"公积金贷"产品。具体的数字我记不大清楚了，大概就是这样的：如果你公积金连续缴纳两年以上，并且基数达到5000元以上的话，有些小银行可以给你一个很好的额度，利率比四大行还要低一些。但是各个城市之间的政策有所不同，同一个银行在不同的支行所采取的标准也各不相同。我对XX地区的了解比较多一点，在其他地方就不敢乱说了。

还有一个被很多人忽略的细节是，每年第一季度的时候很多银行都会有一个"开门红"的任务。那时候放款额度比较充足，审批也比较宽松，在平时可能会被卡掉的申请这时候也有可能通过了。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过，很多银行为了争夺客户，门槛确实降低了一些。

比如，有的银行对特定行业如医疗器械、物流运输等行业的经营贷会出台专门的授信政策。如果你正好在这些行业中申请普通消费贷款的话就亏大了。

普通人怎样判断一个口子是否可靠？

这个问题我被问过很多次。判断的标准其实就几条，记住了就好。

第一，检查是否有前期费用。正规贷款，在钱到帐之前不会收你一分钱。"包装费""渠道费""验资费"等都是无稽之谈。最离谱的是客户交了八千元的资料费之后就拉黑跑路，并且连合同都没有留下。

第二，利息是否合理要检查一下。目前市场上正规银行的信用贷款年化利率一般在4%-10%之间。如果有人告诉你某项口子的利钱只有2.5%，那你就要小心了——可能是手续费没有算进去，也有可能是假广告骗数据。

第三，了解申请途径。正规的产品都可以在银行官方APP或者公众号上找到入口。不要加私人微信、下载不明软件的，请尽快删除他们。

一个真实的翻车事件

去年十一月，有个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，只有几百块钱。他相信网上的中介说可以走特殊通道申请贷款，但是却被拒绝了，而且因为短时间内多次提交导致个人信用报告被严重损害。后来找到我的时候直接告诉我要老老实地下半年征信才能比找什么口子都好。那时候的懊悔真是拍着大腿说是早知道就不会瞎折腾了吧！

这件事给我很大的触动。不是资质不够好，而是被错误的信息带偏了的人很多。

下剪口子贷款的几个事实

真相一：所谓的"内部口子"，大部分是信息不对等造成的。银行的产品规则都是公开的，只是普通人懒得去研究或者不知道从哪里查找。中介赚的就是这个信息差的钱。

真相二：没有口子可以保证百分之百下款。银行的风控是系统和人工双重审核，即便你的条件再好，也可能因为某个细节而被拒。那些承诺"包过"的人要么愚蠢要么坏心眼。

真相三：资质不好的人，与其找口子，不如想办法提高自己的资质。逾期记录五年之后自动消除，查询记录保存两年时间。越着急就乱投医的话情况就会越来越糟糕。

说到底，吓一跳的下剪口子有人用它来解决燃眉之急，也有人因此而陷入深渊。哪里不一样呢？在于你有没有辨别能力、能不能控制住自己的贪欲。

见过太多客户资质还可以，可以办到正规银行贷款的地方，却非要走一些违法的途径来办理，最后把自己弄成了"征信黑名单"。为什么呢？

还有一点要说明的是：网上那些教你怎么"强制下款""无视风控"的文章，千万不要相信。如果不慎触犯了骗贷的规定的话那么就有可能会面临法律上的责任承担

写到这里，突然想起两天前有个客户问我的问题：哥，你有没有那种利息低、额度高、门槛也低的贷款？"

有啊，梦里什么都有。"

不要总想走捷径，踏实养好自己的征信，合法合规地办理正规贷款要比什么都强。那些让你感觉很突然的下剪口子大概率是吓到你自己了。