无征信、无门槛的贷款？不要白日做梦，天上不会掉馅饼

上周三下午三点左右，我正要出门见客户的时候接到一个电话。对面是一个小伙子的声音很急促直接问我要不要做无征信、无门槛的贷款说实话，我一年接的电话就有几百个，每次听到这几个字我就知道这个人肯定被网上广告骗瘸了。问他要多少钱，他说五万块钱，并且说是因为在网上赌博输钱想翻本而来的。直接挂断他的电话就可以了，这样的人的钱我不碰也不给，谁来着呢？但是这件事情我觉得有必要跟大家聊一聊，因为找这种贷款的人一般都已经走投无路了，骗子最喜欢的就是这样的受害者。

为什么网上到处都是"无视黑白户"的广告

随便在手机上搜索一下，就会发现到处都是"不查征信、秒批秒到、黑户也可以申请"的广告。其实稍微动脑筋就可以看出这件事不大可能成功了。正规银行放款要审核信用记录，这是银保监会规定的底线，谁敢突破这个底线呢？但是为什么还会有很多这样的广告在空中飘荡着呢？说到底就是想骗那些急需资金而又无法从合法渠道获得的人。去年看过一个数据，在具体数字上记不太清楚了，大概是在网上虚假贷款广告的点击率是正规广告三倍以上吧。骗子比我们更了解人性，他们知道你着急、生病后乱投医，所以专门给你设下陷阱。

广告背后大概有三种情况：

• 纯骗子公司，目的是骗取你的"包装费"或者"解冻费"،钱没拿到之前先让你转账
• 高利贷团伙，借一万给七千，一个星期后还一万二，利息滚来滚去就会让你倾家荡产
• 信息收集团伙，拿走你的身份证、银行卡、通讯录去卖或者做其他事情

不管是哪种，结果都不会好。入行八年多来见过太多因为信了这些广告而最后背上一身债务还被人骚扰得不能正常生活的例子。

真正的不看征信借款渠道到底有没有

这个问题我几乎每周都要回答一次。有人问起我的情况，无征信、无门槛的贷款到底有没有呢？正规渠道没有，非正规渠道有，但是最好不要去碰。为什么我说得这么绝对呢？金融机构放贷的核心逻辑就是风险控制。银行不是慈善机构，它借钱给你是为了赚钱，并不一定是做好事。如果完全不去查你的征信记录、你是否有还款能力的话，那么怎么知道你能还钱呢？难道就凭一张嘴说"我一定会还清的"吗？别闹了

但是有一种情况例外，那就是典当行或者一些抵押类的小贷。比如你拿金条、手表、汽车去质押的话，人家其实不太关心你的信用状况如何，因为它们在乎的是你能提供多少价值的财产。不叫无门槛，而是有抵押的意思。但是即使这样利息也比想象中高得多，并且一旦不能偿还就会直接拍卖抵债没有讨价还价的空间。

那些打着"内部渠道"旗号的中介到底在搞什么鬼把戏

我知道一些同行，有的人的路子比较野。他们会告诉客户自己跟某某银行有关系可以走"特批通道"征信黑也可以做。说实话我听了之后就想笑。银行内部还是有一些人工审批的权利的，但是那是针对特殊情况而言的，比如说你的信用报告里有一个逾期是由于住院昏迷了三个月没有还款的情况，是可以申诉的。但是如果出现过习惯性逾期、当前逾期或者已经被认定为失信被执行人的话呢？那么谁敢给你办手续呢？审批经理不想继续做下去了吗？

去年十一月，有一个做建材生意的客户来找我借钱的时候，在征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，一次是几百块的信用卡欠款，另一次是在某平台上的消费贷款。因为忙忘了还款而产生了这两笔钱的原因。给我的这位朋友帮了下线城商行线下渠道的事情，并且写了一份情况说明书最后批下来了。但是前提是什么？他的逾期为偶发性、金额较小并且已经还清的类型。如果他征信全部都是逾期的话，神仙也无法帮助他。

征信花了的人，应该如何自救

说到这儿，可能有人要骂我了：你说了半天都是废话，征信不好才去贷款的，你说不行就不行吧？别急，办法是有但是不是你想的那种"捷径"。

第一步，弄清自己的征信到底坏到了什么程度。很多人根本就没有看过自己征信报告的情况就知道了自己的"征信不好"了。你都不知道问题在哪儿就怎么解决？去央行征信中心要一份详细的版本来查看一下是不是逾期次数多、查询次数多还是负债高一些。不同的解决问题的方式是不一样的。

第二步，对症下药。如果查询量大，那就克制住自己，在半年之内不要再点任何贷款申请了。我知道很难忍住，但是你越去点击就越会出问题。如果是逾期次数多的话，则先结清小额部分，并保持24个月的良好记录，征信就会慢慢恢复过来。负债高的话可以考虑进行债务重组或者和家人沟通寻求帮助。

第三步，找到合适的融资渠道。征信不好并不等于完全无法获得贷款的机会，但是你要接受这样的事实：利息肯定要比银行高一些，额度也会比银行低很多。比如持牌的消费金融公司风控模型和商业银行不一样，更看重你的工作稳定性以及收入流水。我的一个客户在某团贷上做了一笔款子，年化是18%，比银行要高不少，但是却比网贷好太多了。主要是因为他能借到钱。

不要被"无门槛"这两个字迷惑

说到底，那些宣传无门槛贷款的人其实是在赌你不懂。你以为自己找到了救命稻草，其实是掉入了陷阱里去了。见过太多人从原本欠的不多发展到因为"以贷养贷"而借贷成灾的情况出现过，并且数额越来越大，有的几十万、上百万元不等。到现在我还记得前年有个小伙子找我哭着说他欠了一百多万都是从小额贷款和网贷平台滚出来的。看了他的账单之后发现最初本金只有三万元左右

你问我有没有什么"网上查不到"的门道？每年年底，很多银行都有"冲量"的任务，在这样的情况下一些平时不好批下来的文件就会被批准。但是你的资质要达到及格线附近才有可能申请到贷款，不是说征信很差也能审批通过。不同银行对风控的要求不一样，有的银行非常讨厌有网贷记录的情况出现，而有的银行则相对宽松一些。这些信息在网上查不到的，得找懂行的人去问。

最后说一句大实话：如果征信已经不好了，最应该做的事不是到处找无门槛的贷款，而是先止血。该坦白的时候要坦白、该止损的时候就要止损、需要协商的话就去进行协商吧。继续借债只会让自己陷入更深的情境之中，并且失去翻身的机会。