无征信的小额贷款真的存在吗？调查了30家机构之后我摇了摇头

上个月我在深圳采访了一个叫小周的年轻人，他坐在快餐店的一个角落里，手里拿着一沓催款单，手一直在抖。三个月前，因为急着用钱，在某APP上借了一笔所谓的无征信的小额贷款金额不大，只有三千元。当时广告打的震天响，说"不看征信、秒批秒到"，结果呢？钱已经到账了，七天之后他就需要归还4500元，并且每天要支付200元的服务费作为逾期费用。这不是贷款而是割肉。

我做金融调查记者六年了，见过很多像小周这样的事。每次看到到处都是的广告的时候我就想骂人。实际上市面上所谓的"无征信贷款"大多属于套路贷或者高利贷的一种变种形式正规金融机构是没有敢不看征信就放款的

为什么大家都在搜不看征信的小额贷款

我找几个做贷款中介的朋友聊了下，他们说搜索这些词的人征信多半已经"花掉"。要么网贷点得太多查询记录一大堆；要么有过逾期银行的大门早就关上了。没有别的办法的时候才去跳这个坑吧。

但是存在一个悖论：征信不好正规机构不给贷款；愿意借钱给你的人都是非正规的。死循环要怎么破？

别傻了，那些号称"无门槛、无征信"的平台其实是想拿走你的通讯录、身份证照片以及银行卡密码。去年我暗访过一家地下网贷公司，老板直接对我说："我们要的是他还不起，不还才能让他家里也来帮忙。"这是人话吗？

所谓的"无征信口子"后来怎么样了

这两年来我采访过的真案例中，所谓的"无征信"渠道主要有以下几种：

第一种叫做"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息非常高。小周所借的钱属于此类别，年化利率可以达到上百倍以上。这样的平台根本不管你的征信问题，因为它们本身就是违法的，并且也不敢把你的信息记录到信用报告中去。

第二种是"套路贷"，借给你五千元然后只还三千元，并且说那是服务费直接从你身上扣除。签了字之后他们就把合同拿到法院起诉或者暴力催收。2022年我曾报道过一起案件，受害者有二百多人之多，涉案金额几千万。

第三种是"骗资料的"，身份证、银行卡、通讯录等信息填完之后钱一分没有拿到，个人信息全部泄露。一段时间后你就开始接收到各种骚扰电话了，并且还有人冒充公检法来进行诈骗。

还有一种情况比较特殊，就是正规的持牌消费金融公司"线下产品"。有些产品的征信要求并不是特别高，但是也不是完全没有考虑过你的还款能力的问题。后面再说。

正规渠道是否有借到钱的机会

说了这么多坑，总得给点活路吧？

我采访了某消费金融公司风控部的一位主管，他给我讲了一个大实话：征信只是一种参考因素，并不是唯一的标准。什么意思呢？你的信用报告有些问题但是如果你有稳定的工作、正常的社保公积金的话还是有机会的。

这里有一个大多数人不知道的信息：银行和消费金融公司对于"征信花""征信黑"是有区别的。如果只是查询记录多，没有严重的逾期情况的话，有些银行的产品还是可以做的。“连三累六”（连续三个月以上未还款或者累计六个月以上的未还），基本上就无法再获得正规贷款了。

具体数字我已经记不清楚了，大概的比例是这样的：我在采访过的银行客户经理中发现有七成的人认为可以接受征信查询次数多但是没有逾期的客户，前提是收入能够覆盖月供。

如果你真的需要借钱的话，应该怎么做

第一，先弄清自己的征信情况。别吓自己了，在人民银行征信中心申请一份报告来查看一下具体的问题是什么样的。很多人认为自己有信用记录问题的时候，并不是一两次的小额逾期造成的，所以影响不大。

第二，优先考虑银行系的产品。目前很多银行都有线上消费贷产品，利率较低、正规安全。如果网上被拒绝的话，可以去线下网点找客户经理当面沟通一下，有时候人工审批比系统审批更灵活一些。

第三，如果银行不行的话就找持牌的消费金融公司。招联、马上、中银等虽然利率比银行高一些，但是至少是合规的，并不会采取暴力催收的方式。它们的一些线下产品对于征信的要求要比银行宽松很多。

第四，如果连消金公司都无法承受的话就不要去借钱了。真的可以找亲戚朋友借一下钱或者想别的办法来解决总比被高利贷坑得要好上万倍。

那些没有被公开的行业秘密

去年我采访过一个离职的网贷审核员，他透露了一个细节：很多小贷平台的"审核"就是看你通讯录里有没有"敏感词"。如果通讯录中包含有催收、律师、公安等人员的话，请直接拒绝沟通。反之如果你通讯录里面都是普通人的话你就成了完美的目标了。

还有一个时间节点的事情，不同的城市情况不同，我只说我知道的情况。每年年底的时候，银行和消金公司放款的压力比较大，在审批上会比较宽松一些。有客户经理跟我说过12月份做的单子通过率比平时高很多。但是这只是经验之谈，并不是铁律。

另外，不要相信网上花钱买"内部渠道"的鬼话。见过太多的人交了数百上千元的钱后就被拉黑的情况。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的，这是底线。

写到这里的时候，我想起了小周后来对我说的一句话："早知道是这样，当初就算卖手机我也不会点那个链接。"

可惜，如果早知道就好了。

如果你现在打算去申请一笔没有征信的贷款，先问问自己：这笔钱真的非借不可吗？