无视黑白口子有什么？一个负债上岸者的血泪真相

2019年的冬天至今我都记忆犹新，信用卡刷爆、网贷逾期，征信花得像调色盘。那时候脑子里只有一个念头：无视黑白口子有什么可以贷款吗？只要能借到钱，利息高低都行。结果怎么样呢被所谓的"无视黑白"坑得只剩下了一条裤子的钱了，前后被骗走了八千多元的包装费、验证金都没有拿到一分钱，反而背上二十万的债务。

那段时间我好像着了魔一样，在网上到处寻找"无视黑白口子有什么好办法"，生怕错过任何一个可以救命的办法。现在回过头来想一想真是傻得可爱。这两年为了上岸我把贷款这条路研究了个遍才发现当初踩到的坑都是别人设计好的陷阱

那些声称"不以黑白为界"的说法，到底是什么意思

再来说一个残酷的事实：市场上99%宣传"无视黑白"的口子，要么是骗子，要么就是高利贷。剩下那1%呢？并不是你想象中的那种可以救命的东西。

我的一个朋友老周，做装修生意的，在去年资金链断裂后征信已经黑到不能再黑了。他在某个论坛上看到了有人推"无视黑白"的口子，于是兴致勃勃地去申请了一个账号。结果对方让他先交500元作为"资料审核费"،交完之后又说要再交1000元做"验证还款能力",前后一共给了三千多块钱,最后被直接拉黑了。这样的套路很常见，专门针对急需用钱的人下手。

那真正无视黑白口子有什么靠谱吗？有，但是跟你想的不一样。

所谓的"无视黑白"，其实就是这三种情况

第一种是抵押贷款。你有房子、车子，有价值的东西放在那里，征信好不好又有什么关系？如果不还钱就把抵押物处理掉吧。去年我上岸的时候把开了五年的雅阁做为抵押品押给我自己了，虽然利息比银行高很多，但是至少也是正规渠道，而且真的可以拿到钱来。

第二种是亲友担保贷。银行政策差别很大，我只了解我们行的农商行，找一个有信用的人做保证人的话还是可以批下来的。缺点就是欠了人情，万一还不上钱的时候，担保人的事情就得跟着受累。

第三种是消费金融公司的一些特殊产品。运气好一些的话，在特定的时间段里，有些公司在审批的时候会比较宽松一点。但是说实话这样的机会很难遇到，并且利率一般都在24%以上甚至更高。

黑户口真的存在吗？

别傻了。正规的金融机构都会接入征信系统，谁敢冒着监管的风险去放款呢？号称"黑户也能下"的十有八九都是714高炮——借到一千之后再给七百，过了七天就要还回一千，年化利率算下来简直让人吓一跳。

当年我也有过借钱的经历，拆东墙补西墙的结果是债务越来越大。那时候真是没有别的选择，只能先撑到这个星期为止了。结果怎么样？利滚利三个月后，一万五变成四万左右。现在想起来都会抽自己两巴掌。

还有一种叫做"套路贷"的，表面看是借钱给你的，实际上是以制造违约、虚增债务来把你套牢。网上有关此类案例很多了，并不多做阐述，在遇到签空白合同或者实际到账金额与合同约定不符的情况时，请尽快走。

网贷口子的审批潜规则

说一些网上查不到的东西。我的一个做风控的朋友说过，很多网贷平台的审批系统中都有"白名单"机制的意思是什么？如果你是某平台的老用户，并且之前还款记录良好的话，即使现在征信有问题了，系统也有可能会给你放款。由于你有历史数据，在风险评估上比新客户要低一些。

所以有时候你会遇到这样的情况，即使你的征信很差，但是某个以前用过的平台会突然给你提额。这不是"无视黑白"，而是由平台根据你以往的表现来做出的判断。如果新用户并且征信还是黑色的话就别想了完全没有可能了

征信花了怎么办

这个问题没有捷径可走，我摸索了两年的时间，总结出了一些路子。

养征信是最笨的办法，但是却是最有效的。把现有的逾期处理掉，并且保持24个月以上良好的还款记录。银行审批的时候主要看近两年的表现，以前的污点会慢慢淡忘。我知道这听上去很长一段时间才能完成，但这是正确的道路。

如果你有公积金或者社保的话，有些银行就不太在意征信的问题了。去年我的一个同事征信上出现了两次逾期的情况，但是他的公积金已经连续缴纳五年，并且在城商行申请了一笔消费贷款，额度为八万元。利息比四大行高一些，但要高于网贷。

还有一种情况叫作"非恶意逾期"申诉。如果因为银行系统的问题或者不可抗力造成还款延迟的话，可以向征信中心提出异议申请来解决这个问题。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间门店被封了之后就无法正常还款了，后来提交了一些证明材料后征信上显示的逾期记录就被取消掉了。当然能不能成要根据你的实际情况以及所掌握的证据而定。

这些坑千万不要踩到

第一，凡是放款之前要你交钱的都是骗子。各种各样的手续费、验证金、包装费等等层出不穷，目的只有一个就是骗你的钱。正规机构在贷款前是不会收取任何费用的，利息以及手续费都会从借款金额中扣除，并且还款的时候才会收这些费用。

第二，不要相信所谓的"内部渠道"。那些自称认识银行领导、能帮你快速审批的人要么是骗子，要么就是中介为了赚取你的服务费而设的陷阱。银行审批都是系统自动完成的，并且人工干预的空间很小，即使有也根本不可能用几百几千元来解决这个问题。

第三，不要去接触那些没有名气的小平台。为了寻找"无视黑白"的借口，我下载了几十个借贷APP，结果呢？通讯录被泄露之后就开始不断接到骚扰电话，在了解情况后发现这些网站都是非法经营暴力催收业务的。

最后几句真实的话

征信被黑了很难受，我明白那种收到催收电话轰炸后的绝望，也理解拆东墙补西墙的疲惫。但是越是这样的时候就越不能病急乱投医。

那些宣传无视黑白口子有什么要么盯着你的手续费，要么等着用高利息把钱榨干。真正可以让你摆脱困境的道路只有两条：或者想办法增加收入然后还债；或者是跟债权人协商争取减免或是分期还款。

我现在还在还债的路上，预计明年就可以彻底上岸。这两年最大的教训就是：世界上没有白吃的午餐，在最困难的时候更要有清醒的认识。

如果你现在正处在债务危机中，那么就先停下来吧，不要再继续借债还债了。找一张纸和一支笔把所有的债务写下来，并按照轻重缓急进行排序之后再逐一地协商、偿还。虽然比较慢一点，但是这是唯一的选择。