我试了十几款短期容易下贷款，发现每个人扣多少并不是重点

深夜盯着手机屏幕，张伟看到额度到账的消息时心里有些苦涩。为了急用的几千块钱，他几乎把所有的短期容易贷到的钱都翻遍了，并且没有时间去算每个平台要收多少手续费。很多人认为下款速度快就是救命稻草，殊不知利息差、隐形费用才是真正的“收割机”。在信息不对称的情况下怎样才能避开风险呢？什么是短期内可以申请的贷款渠道？每个人应该承担多大程度的责任才算是合理的？额度真的和广告里描述的一样高吗？

在急需用钱的时候，人们一般会最先考虑短期容易得到的贷款但是常常忽略掉成本方面的问题。市面上号称“秒批”、“必下”的平台很多，但真正靠谱的不多。“每个人扣多少”，实际上就是指贷款综合成本中的利息、手续费以及部分平台上可能会有的会员费等。正规渠道的资金年化利率一般不会超过法律规定范围内的价格；而一些非法的小额信贷机构则会采用收取预付款或者附加服务费用的方式提高收费水平。

目前市场上比较流行的几款短期借款产品，各有各的优势。例如借呗作为支付宝旗下的产品，其额度会根据用户的信用分进行动态调整，一般为1000元到30万元之间，使用期限灵活，可以随借随还，利息按日计算，在信誉好的用户身上所收取的金额是公开透明的。其次是微粒贷采用白名单邀请制，额度为500元到30万元之间，并且可以随时还款。还有像京东金条额度最高为20万，审批速度快，适合经常在京东购物的用户。

除了大厂的产品之外，还有一些针对特定人群的短期贷款平台。比如分期乐主要针对在校大学生以及年轻白领，额度一般在1000元到5万元之间，期限可以是3个月至24个月不等，审核比较宽松但是利息相对较高。另外像360借条和度小满也是很多用户的选择，它们的特点是下款速度快、额度适中，但是要注意的是，在借款的时候会有一些推荐购买保险或者会员服务的情况出现，这会影响到每个人实际需要支付的成本。

用户对评价褒贬不一。很多网友认为大平台比如借呗、微粒贷的优点是正规透明不会乱扣费，用户体验好。但是也有用户抱怨说这些平台对于征信的要求比较高，一旦出现逾期就会很难再借到钱了。相比之下一些中小平台虽然审核门槛低但是催收手段很极端而且隐形费用很多。比如有用户在某投诉平台上反映，借款3000元到账后只剩下2400元，另外600元被当作“服务费”扣除掉，这就使得实际利率远远高于名义利率，让很多人直呼吃不消。

对于这些平台优缺点的分析可以得出结论：大平台的优点是安全、利率透明，但是上征信的比较少；缺点则是门槛高、额度小。小平台优点为低准入门槛、快速放款，缺点即高额利息、风控差且容易出现暴力催收的情况。所以在选择的时候一定要优先考虑正规持牌机构。

在申请贷款的时候，需要注意的事项有很多。第一、不要相信“必下款”的宣传正规的贷款都会查征信或者大数据。其次，认真阅读借款合同中关于费用、还款方式以及逾期罚息的部分，并弄清楚每个部分要扣除多少钱，是否有砍头息等细节问题。最后量力而行，不要过度借贷，以免陷入以贷养贷的恶性循环。

为了使大家能够更清楚地理解，我整理了部分常见的用户提问及其答案：

短期容易下款的贷款是否会对征信造成影响？
答：大多数正规平台的借款记录都会上传到央行征信。按时还款可以累积信用，逾期就会留下不良记录，在以后申请房贷、车贷的时候会受到影响。

2. 问：每人要付多少利息是如何计算的？
答：一般按日计息，计算公式为：剩余未还本金×日利率×借款天数。部分平台采用等额本息或者等额本金的还款方式，以合同为准。

3. 问：遇到砍头息的时候应该怎么办？
答：砍头息是非法的。遇到实际到账金额小于借款金额时，要保存好证据，并向金融监管部门投诉，在此基础上以实际到账的钱数来计算利息。

4. 问：有没有什么工作可以申请呢？
答：部分平台审核较松，只要求实名制手机号、身份证和银行卡，并且大数据好一点的话就可以下款了，但是额度较小，利息较大。