我从正规的支付宝贷款平台借到了五万元，发现值得信赖的钱借钱App有一个反常识的特点

深夜查看账单的时候，很多人都会想到支付宝正规贷款平台来救急，因为大家认为这是最值得信赖的借钱APP渠道。但是你有没有想过为什么有的人额度可以达到十几万而有的却连门槛都过不了呢？这些平台是如何审核资质的？除了借呗之外还有其他的隐藏选择吗？其实选错银行不仅会影响申请金额大小的问题上也关系到个人信用状况的好坏，这里面学问可多着呢。

说到支付宝系的产品，借呗毫无疑问是大多数人的选择。典型的支付宝正规贷款平台，额度一般在1000元到30万元之间，日利率多为千分之五至六，采用按天计息的方式。条件看似简单，实则暗藏玄机：除了要求有支付宝账户之外，在线支付记录也非常重要，并且要活跃度高、信用好。很多人认为自己信誉良好就可以开通了，殊不知系统更倾向于那些流水稳定并且经常用支付宝消费的用户。借呗可以分六期或者十二分期还款的方式比较灵活。

除了借呗之外，支付宝中网商贷另外一种天地。这款产品主要针对小微企业和个人工商户，额度一般比借呗大一些，最高可以达到100万元左右。我观察到身边做生意的朋友中网商贷的利率普遍低于借呗，并且有些还有日息万分之一点五的优惠。但是这并不表示普通人不能触及它，在你经常使用支付宝收付款的时候，系统就会给你打开一个入口。不过注意的是，网商贷对于经营流水的要求非常严格，一旦发现有造假的行为，直接封号处理。

当然，市场上值得信赖的借钱APP并不仅仅是支付宝。微粒贷微众银行的产品采用白名单邀请制，额度为500元到30万元之间，特点是到账速度非常快，在一分钟之内资金就可以到达银行卡中。而京东金条则利用京东商城的消费数据来为经常在京东购物的人提供更好的服务，额度适中，在20万元左右。还有度小满有钱花作为百度旗下的信贷平台，主打满易贷产品，最高可以申请到20万元的额度，并且对于优质客户而言年化利率最低仅为7.2%，非常有竞争力。

分析这些平台的优点和缺点之后，我发现了一个有趣的现象：大平台虽然审核严格，但是安全系数很高优点是息费透明，不会出现砍头息或者暴力催收；缺点就是额度会动态调整，一旦逾期或者负债率上升，额度就会立刻归零。用户评价中觉得最满意的是“随借随还”的功能，这大大降低了资金使用成本。而被诟病最多的就是莫名其妙降额的情况了，在这种情况下其实是因为系统发现用户的多头借贷风险大。

在使用正规平台的时候要注意以下几点。首先，不要频繁地点击借款申请每次点击都会在征信报告上留下查询记录，次数多了就会弄花征信。其次还款日提前两天可以防止因系统延迟而造成逾期上征信的情况发生。最重要的是不要相信任何声称能“强制开通”或者“提额”的中介服务，正规的贷款平台都是由系统自动审核，并不能被人工干预。

最后，针对大家普遍关心的问题，我整理了几个重要问题：

1. 问：支付宝正规贷款平台借款会查询信用吗？
答：会上征信。借呗、网商贷以及微粒贷、京东金条等，资金方多为银行或者持牌消费金融公司，每笔借款都会被如实上传到央行征信系统中去。及时还款可以提升自己的信用度，而逾期就会产生不良记录。

2. 问：额度不够用的时候，可以同时在多个平台借款吗？
答：可以但是不建议。虽然操作上是可以的，但是在风控方面多头借贷是大忌。一旦征信显示你短时间内向多个机构借款的话，那么后续申请通过率就会大大降低，并且有可能会触发风控机制而使现有的额度被冻结。

3. 问：为什么我的借呗会突然被关闭了？
原因可以有多种，长期不用可能会导致账户活跃度下降；近期出现逾期行为也有可能引起系统风控模型的触发。恢复额度的办法就是养成好的使用习惯以及维护良好的信用记录。