微信小额借款口子：我踩过的坑，你千万别再跳了

2019年的冬天我到现在还记忆犹新，当时生意周转困难急需两万元来进货的时候，到处借钱但是还是没有找到合适的出路微信小额借款口子我当时也是病急乱投医，看到"秒下款""不查征信"这些字眼就走了起来，结果呢？钱没借到多少，反而花了两千多的会员费、解冻费，并且征信也被弄坏了。这几年我自己摸爬滚打把这里面的事情研究得明明白白了，今天就跟大家掏心窝子说一说那些口子是怎么回事吧

那些标榜"秒批"的小额贷款平台靠谱吗

实际上市面上90%的弹窗广告声音很大的平台都不太可靠。我是在一个叫作"内部渠道"的地方申请的，对方保证说交299元开通VIP的话就能百分百下款了。说实话我当时头脑发热就答应了。结果怎么样？缴纳完费用后系统会显示信用分不够，需要再加500块钱买个什么叫做“信用修复包”。这就是典型的杀猪盘啊正规借贷平台怎么会收钱呢？

后来我才明白，这些平台就是利用了我们急需用钱的心理。越着急他们就越敢宰人。不是放款的，而是骗会员费、服务费之类的。等到你想退的时候已经来不及了吗？没有可能客服早就把你拉黑了。

微信小额借款入口中存在哪些问题

很多人认为微信上的东西一定正规，这种想法太幼稚了。微信不过是个载体而已，在上面挂着的链接各不相同。我的一个朋友老张去年在朋友圈里看到一条广告说这是微信官方合作的小额贷款项目利息很低到尘埃的地步。老张家进去填资料的时候你猜怎么样？下款是下了，但是实际到账金额要扣去20%的服务费，借一万只能拿到八千块，还款也要按照一万元来还。这不是借钱而是抢钱吧。

"砍头息"在圈子里已经很普遍了。不敢直接收取高利息，就在放款金额上做文章。合同写的是10万，但是实际只打了8万到卡里，另外2万元就没了。你可以问问客服这是什么费用叫做渠道费或者是风险管理费。这事儿闹到了监管部门也很难处理，因为合同是你们自己签的，当时你没看清楚条款又怎么办？

可以下款的微信小额借款口子都有哪些特点

踩了很多坑之后，我也总结出一些经验来。正规的口子一般都有几个共同点：第一，在放款之前不会收取任何费用；第二，利息和收费都写得很清楚，年化利率一目了然；第三有合法有效的金融牌照，并不是什么无名的小贷公司。

我用得比较多的就是这几个大平台，比如微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条等。虽然利息不是最低的，但是也不会坑你。微粒贷可以在微信支付页面找到，并不需要另外下载APP。借呗在支付宝中，在京东金融里有金条产品。都是持牌机构受监管制约不敢乱来。

有些朋友可能会说，这些大平台我借不到啊怎么办？别急，后面我会讲如何提高自己的资质，让这些平台愿意给你借钱。千万不要因为借不出来钱就去碰那些乱七八糟的小平台，那是往火坑里跳。

怎样辨别真假借款平台

判断一个平台是否坑人，其实有几种土方法。第一看它有没有官方APP，如果某个平台只有微信上的链接，并且没有正式的APP的话，基本上就可以拉黑了。第二看利率展示方式，正规平台都会标明年化利率，只告诉你日息万分之几而不换算成年率的多半有问题。第三查一下该网站加上“骗”字后是否有人投诉过，如果找到了很多投诉信息就不要碰这个网站了

我有个做装修的朋友急着用钱，在一个叫做"速贷宝"的平台上借了三万。还款的时候发现除了本金和利息之外，还有一大堆不明不白的费用：账户管理费、信息咨询服务费、风险保障金……算下来实际年化利率超过60%。这哥们后来偿还了一半实在已经无力再偿还有半年左右的时间一直没有偿还过期之后征信直接被抹杀了到现在我都为他感到惋惜当初如果多留个心眼又怎么会变成这样呢

小额借款申请被拒是什么原因

很多人跟我抱怨，明明自己的征信没有问题，为什么还会被拒？这里面的门道多得很。我的一个在银行做风控的朋友私下里告诉过我，在审批系统中不仅仅要看你的信用记录，还要看你在日常生活中的行为数据。比如你经常什么时间申请贷款、联系人是否稳定、手机上有没有太多借贷APP等等都会影响到审核的结果。

还有一个很少有人知道的事实：频繁申请会被系统认定为"饥渴用户"。是什么意思呢？就是说你提交的次数越多，那么该平台就会认为你的资金缺口越大、风险也越高。因此正确的方法是先弄清楚自己适合哪个平台再下手去申请，并不是漫无目的地到处瞎撞。

另外，申请资料的填写也有一定的讲究。为了增加通过的机会，在收入栏上填得比较高一些的人也不少。这事儿千万不要去做。现在大数据都联网了，你的社保、公积金、纳税记录这些信息都可以查到。你报上去的数据跟上面的信息不匹配的话就会被判定为"造假"直接取消资格。如实填写真实的个人信息反而更容易通过审核。

借到钱之后怎样还款才不会吃亏

钱借到了之后，怎么还也是一个问题。有些平台的还款规则设计得很坑爹，默认勾选"分期还款"选项，月供看起来很轻松，但是实际利率很高。我算过一笔账，在12期分期的情况下借款一万块钱的话，一些平台上实际上要支付的一万三千多元甚至更多。利息比信用卡取现还要贵得多

我的建议是，可以全额还款的话就全额还清了，如果能提前还款的话就可以早点把钱还掉。但是要注意的是，有些平台会收取提前还款的违约金，在借款之前一定要搞清楚这个情况。去年我在一个平台上借了一万元打算要一次性归还，后来才发现需要支付剩余本金三成作为罚息。规则就藏在一处特别不起眼的地方里，如果不是我仔细检查了合同的话差点就被坑到了。

另外一点就是千万不要贷了就再借。见过太多人，从这个平台借钱又去另一个平台上借款，债务越滚越大到最后无法偿还的。一旦开始就会出现无限大的情况。真的遇到还款困难的时候，宁愿跟平台沟通延期也不要再去借贷高利贷来填补空缺。虽然协商很难，但是至少不会使事情变得更糟。

写到最后

说了这么多，其实就是一个意思：借款这件事情上，宁可慢一些也不要走错路。号称"秒批""不查征信""黑户可以贷款"的微信小贷口子里十个有九个是陷阱，剩下的一个可能更大。真的需要用钱的话先看看能不能从银行、信用卡或者正规的大平台借钱再做打算不要因为一时着急就把自己推到火坑里面去

2019年我交的智商税现在想起来还是觉得肉疼。不过话说回来，如果不是那次栽跟头的话，我现在可能还在稀里糊涂地被人收割着呢。钱这东西借来很容易还出去很难，在签合同之前先问问自己这笔钱我还得起吗？