网上借款有哪些陷阱？小老板试用过之后发现，有四个坑千万要避开

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时候，仓库里的货积压了三十多万，下游客户回款却一直不顺畅，眼看就要给供应商结账了，那时候真是急得整晚睡不好觉。作为小企业主，资金周转困难是常事，但是那次我真切地体会到了什么叫"一分钱难倒英雄汉"。为了弥补这个空缺，我就开始在网上到处借钱了，网贷平台、消费金融、银行线上贷款等等只要能下款的我都试过。这几年下来我也算是把网上借款有哪些陷阱摸着石头过河，踩坑之后也找到了可以用的渠道。今天就和大家掏心窝子说一说我亲身经历的事情吧，并且不讲假话只谈真事。

不要被广告所蒙蔽，正规的网上借款平台就这几种类型

很多人一想到网上借钱，首先想到的就是那些四处打广告的APP，“秒下款”、“不查征信”、“额度高”。真的看到这样的广告就直接走人吧。我有个做餐饮的朋友老张去年因为装修店面缺钱，在网上找借款口子的时候点了进去一个"无视黑白户"的广告填了一堆资料，钱没借到但是手机号被卖给了十几家贷款中介之后每天都有各种骚扰电话打来最后还得花钱去注销信息。还算轻一点的呢，有的直接就是诈骗行为，让你先交保证金、解冻费等，你还没拿到手里的时候就被骗走了几千块钱了。

值得信赖的网上借贷平台有哪些？简单来讲就三种。第一类为银行线上信用贷款，招商闪电贷、建设行快贷、工商银行融e借等利率最低且正规安全但是门槛较高需要是该行代发工资客户或者有房贷在身第二类就是互联网大厂推出的借钱产品，比如花呗、微粒贷、京东金条、美团借款等等大家都很熟悉了，利息适中放款速度很快适合临时使用第三种为持牌消费金融公司招联金融马上消费银行信用卡中心等利率比银行稍高但是门槛低一些审核也不那么严格。

我目前用得最多的就是建行快贷、借呗，其中建行快贷的年化利率只有4%左右，而借呗稍微高一点但也还可以接受。去年的资金危机时我是通过建设银行快捷贷款获得了15万元，并且当天就到账了，解决了燃眉之急。但是额度大小不同人有区别我有个做物流的朋友资质比我好申请到30万的快贷这东西真的没法比。

网上借款容易踩的坑，我已经替你们都踩过了

说到踩坑，我可是很有发言权的。2022年的时候，因为进货需要一笔短期的资金，在那个时候网上借款有哪些陷阱还没来得及研究透，就病急乱投医，在一个叫"贷款超市APP"的地方申请了小贷公司的一款产品。额度批下来是5万，看起来挺美，但是放款的时候才发现合同上写的是6.5万，多出来的1.5万被他们以服务费、咨询费等方式直接扣除掉了。实际到手五万元，却要按照六万五千本金来还利息，算起来年化利率超过三十六点几%，这不是变相高利贷吗？

我当时气得不行，但是合同都已经签了，只能认栽吃哑巴亏。后来才知道砍头息是被禁止的，但很多不正规的小平台还是会换着花样收钱，并且有的叫会员费、风险评估费等等各种各样的名目。因此现在我跟任何人提到网上借款的时候都会说第一句话就是：合同金额必须等于实际到账的钱数，多一分钱都不能答应。

还有一个坑就是"以贷养贷"的陷阱。我认识一个做服装批发的朋友，去年生意不好，开始在网上各种平台借钱周转，今天借了A平台的钱去还B平台的钱，明天又用C平台的钱来偿还A平台的钱，拆东墙补西墙。结果怎么样？半年时间里最初的8万元慢慢变成23万，每个月要支付的利息就把他压得喘不过气来。实在撑不住的时候只好跟家里说了实话把老人一辈子积攒下来的养老钱拿出来填坑了。到现在我都替他感到可惜，本来是短期周转的问题，却变成了无底洞一样的事情。

网上小额借款口子怎样选择？我的经验就是这么几条

说完坑之后再说说怎么选择。这几年我总结出了一套自己的方法，不一定适合所有人，但是至少我自己用着比较顺手。第一、优先考虑银行系的产品，利率低才是王道。我现在每次需要周转的时候都会先查看建行快贷和招行闪电贷这两个产品，在这个月它们的年化利率大概在4%-6%之间，比很多网贷平台便宜多了。但是银行系产品的缺点就是额度不固定，有时候你的资质很好它也不给你增加授信额，我也没弄明白这里面的原因是不是跟他们风控模型的变化有关呢？

第二，如果银行系借不了的话就看看互联网平台的产品。借款、微粒贷的利率一般为日息万分之二到五千分之一之间，换算成年化率为7.2%至18%，虽然比银行高一些，但是比起小贷公司还是要良心很多。而且这些平台的一个好处就是还款灵活，可以随借随还，对于做生意的人来说，在资金周转比较快的时候就可以省不少利息。

第三，不要去接触那些从未听过的小平台。怎样辨别？很简单，看它有没有金融牌照正规的网贷公司要么是银行、消费金融机构或者小额贷款公司都要有监管部门颁发的相关资质正规的网贷公司一般都是银行或持牌机构提供金融服务所以可以尝试查询一下是否具有相关证件信息如果查不到就一定不要去接触了

另外，申请借款的时候不要同时在多个平台上提交。之前我不懂，在一周之内四五个平台都点了申请之后都被拒绝了。后来问了一个做风控的银行朋友才知道，这样的行为会被认定为"多头借贷"，征信查询记录上有很多个被查看过的记录，怕哪个平台都会去查一下。正确的方法就是先确定自己最有可能通过的一两个网站或者APP进行尝试，并集中精力申请该网站或APP上的职位信息；如果不能成功的话，则可以更换其它的渠道继续寻找机会。

这几条经验，是我用血汗换来的

最后分享一些网上找不到的经验。第一，申请银行线上贷款的时间要讲究一下。我的一个做风控的朋友告诉我，在工作日的上午去申请的话，因为那时候银行系统的前一天的数据刚刚更新完毕，并且额度也相对充足一些。我试过几次后感觉好像有道理，但是也不敢百分百确定，毕竟各个银行的情况不同，大家可以当作参考就好。

第二条，如果征信上曾经有过逾期记录的话，请不要着急去申请贷款了，最好等半年后再做考虑。银行的风控系统对于近期出现过逾期情况的数据非常敏感，但是时间一长之后这种影响就会逐渐变小。2019年我有一次信用卡还款延迟三天的情况，在接下来的一年内无论是哪项信贷业务都被拒绝了，后来拖了一年以上才慢慢恢复到正常水平。不同的银行有不同的标准，有的比较严格一些，有的稍微宽松一点，不过总的来说逾期记录可以保留五年左右时间最长的就是前两年。

第三条，很多网贷平台都有"内部额度"，并不会直接显示在APP上。什么意思？你在APP上看的额度是系统根据你的基本信息算出来的初步额度，但是如果你主动联系客服并提供更多的资质证明文件（比如营业执照、银行流水单、房产证等等），那么就有可能拿到更高的贷款金额了。去年我在招联金融试过一次，在最初的时候显示的是3万元的额度，后来我上传了半年内的银行流水以及营业执照之后，额度直接提升到了8万。这个方法并不是所有的平台都有效果，但是还是值得一试一下。

这些年做生意过程中，在资金周转方面所遭受的损失以及积累的经验，如果细细地讲出来的话，那就能说上一整天了。归根结底网上借款有哪些陷阱不是最重要的，重要的是要找到适合自己的那个口子，在借款之前把所有的条款都看清楚、算明白。借钱的时候不能救穷也不能急用，能不借就不借，如果一定要借的话也要弄清条件然后明明白白地去借。

每次有人问我网上借款的事情，我都会先问一句：你借钱是干什么用的？如果用来赌博、炒股或者买彩票的话，那就劝你尽早把心思打消了，钱根本不够用。但是如果是做生意短期周转资金短缺的情况之下可以考虑借贷的话就不要怕丢人去借吧！生意人的风险就在于资金链断裂啊！

下次再有人问你网上借款的事情时，你就告诉他：先看看银行、互联网大平台，那些从来没有听说过的小贷公司就远远避开吧。