网易借钱容易下款吗？我采访了32个借款人之后得出了答案

去年冬天，在杭州的一家咖啡馆里，我遇到了小周，当时他的状态可以用一个字来概括那就是"热锅上的蚂蚁"。

小周在一家互联网公司做运营工作，信用卡刷爆了三张卡，急需一笔钱周转，他网上找了一圈之后就把网易借钱这个产品锁定为目标，并反复问我同一个问题：网易借钱容易下款吗？说实话，当时我无法直接给他一个答案，因为每个人的资质情况相差太大了，但是为了弄清楚这个问题，后来我就专门采访了32个使用过该产品的借款人，并且找来了两个在网易金融部门工作的朋友聊一聊，今天就把这些真实的情况摊开来说说。

审批到底严不严格？网易借钱下款难度的真实拆解

再说小周的情况。

他当时申请了五万元，系统秒批，钱大概十分钟内到账吧？但是不要下结论太快，在同一天我还采访了一个叫大刘的借款人，大刘是做装修生意的，年收入比小周高一些，结果被直接拒绝，并且没有给出任何理由。

为什么会有这么大的差别呢？

网易借钱产品对于数据痕迹比较敏感，什么意思呢？除了央行征信之外还会参考你在网易体系内的行为数据，例如你是否经常使用网易严选购物、网易云音乐会员是否有按时续费、甚至网易邮箱的活跃度都会被考虑进去。

小周负债较高，但是从大学开始就用网易邮箱，网易云音乐听了快十年时间，在严选上买过很多东西——这些在他看来不重要的"习惯"在风控模型中也许就是加分项。

大刘怎么样？他手机里连网易的APP都没有，完全是"白户"的状态，系统找不到任何可以参考的位置坐标，自然不敢放款。

说白了，这个产品有点"护犊子"，自家用户一般更容易下款。

被拒绝的人到底哪里出错了？

在整理采访记录的时候我发现，很多人被拒并不是因为资质不好，而是由于一些小错误。

有个叫阿敏的姑娘，公务员身份稳定且有稳定的收入，征信也无问题，申请了3万元但是被拒了，她当时很不解就跑来找我咨询，我就让她重新提交一次申请，并发现了她在填写工作信息时把"机关单位"写成了"自由职业"——因为担心自己作为公务员的身份敏感性大而不想过多透露。

这事儿坑人。

风控系统会比对第三方数据，你填的信息和系统抓取到的一致的就不算造假，如果不一样就认定为信息造假了。阿敏后来老老实实地重新填写了一遍，第二次顺利通过了。

还有一个容易被忽略的坑就是申请时间。

我采访的一个风控从业者说，很多平台在月末、季末的时候额度比较紧张，这时候审批就会变严，他建议月中申请可以提高通过率，并且这个细节在网上几乎找不到相关信息，但是会直接影响结果。

另外，不要傻了，也不要频繁点击申请，我见过有人一天之内点了七八个网贷平台，把征信查花了之后再来申请网易借钱的，这不是找拒吗？每次点击都会在信用报告中增加一条"贷款审批查询记录"，短期内出现大量的此类查询就会被系统认为你是极度缺钱、风险极高。

申请之前需要核对的几个重要方面

根据我的采访经验，在申请之前先核对一下下面这些事情：

• 征信报告中是否有当前逾期，如果有就先处理掉
• 最近三个月内贷款审批查询次数是否超过六次
• 填写的手机号是否已经实名认证并且超过了6个月以上
• 工作单位名称与社保缴纳单位是否相同

细节小，但是决定成败。

网易借钱下款的速度以及额度到底怎么样？

关于下款速度，网上吹得天花乱坠的"秒到账"到底怎么样？

在采访的32个人当中，大概70%的人能够在半小时之内拿到钱款，最快的是秒到，最慢的是两天后收到。其中人工审核环节需要补充材料的情况占到了两成左右，在我记忆中有个叫老张的人就遇到了这种情况，他申请了八万块钱，系统提示要进行人工审核，于是他就上传了自己的身份证正反面、银行卡流水以及工作证明等资料，前后折腾了两天才拿到钱。

因此如果你着急用钱的话，最好提前准备好这些材料，在需要的时候不会手忙脚乱。

额度方面差别很大，最低批下来1500元的有，最高到15万也有，并且平均值在3-5万元之间浮动，额度与利率是挂钩的，额度越大利率越低。

网易借钱本身不是放款机构，它是贷款超市模式，在背后是与银行、消费金融公司等持牌金融机构合作的。因此你最后拿到的钱来自于哪家机构并不一定相同，利率也会有所差别，每次申请都会有所不同。

去年还不是这样，今年的模式更明显了，在平台上提交一次申请之后系统会帮你匹配多个资方，谁通过就用谁的钱，这个机制的好处是选择多，坏处就是会有多次征信查询的情况出现，并且大部分机构都是合并查询的，但是也有例外。

具体的数字我已经记不太清楚了，大约有20%左右的受访者表示，在申请过程中被查过两次征信的情况，并不算少。

利率以及费用到底合算吗？

这个问题比较敏感，我采访的人中有很多人一开始根本就没有弄清楚自己借的钱到底要还多少。

网易借钱的年化利率区间为7.2%-24%，跨度很大，具体给你的利息取决于你自己的综合评分情况。我见过最低的是7.8%左右，最高是23.9%接近监管红线了。

小敏是我印象最深的一个受访者，她借了三万元钱分12期还款每个月还两千八百多块钱，她说年利率大概在十二左右，后来我帮她算了一下，实际的年化率接近百分之二十十一。为什么？由于她是等额本息还款方式，所以每月都会偿还本金部分，并且利息是按照整个本金来计算的。

这并不是平台的问题，所有的网贷都是这样计算的，但是很多人都没有察觉到。

另外一点就是提前还款会收取违约金，各个资方的规定不同，有的收剩余本金的2%，有的不收费，在申请之前一定要仔细阅读合同条款，以免在想提前还款的时候发现要额外支付费用。

说到这儿，我就想起了一件挺有趣的事情，我采访的一个银行客户经理说，如果你资质比较好一点的话，那么银行的信用贷利率一般会比网贷低一些，现在很多银行都有线上产品了，年化利率可以做到4%-8%，甚至低于网易借钱的最佳利率，但是银行审批很严格、流程也复杂得多。

因此选择什么样的方案还是要看你自己的实际情况以及急迫程度。

哪些人可以申请，哪些人最好不要碰？

说了这么多，最后给出一个明确的结论吧。

如果你满足以下条件之一，网易借钱申请比较容易：

• 有稳定的工作，社保公积金正常缴纳
• 征信记录良好，近半年没有逾期的情况
• 网易系产品活跃用户
• 负债率小于50%

但是如果你属于以下情况的话，建议不要浪费时间：

• 征信上当前有逾期，或者连续三次以上累计六次以上
• 最近疯狂申请贷款，征信查询次数很多
• 没有稳定的收入来源
• 已经在多个平台借钱，借来养贷

第二种情况的人我见过很多，借了这个还那个，窟窿越来越大，等到想上岸的时候才发现已经来不及了，这种人一般我会直接劝退不要再借钱了，想办法开源节流才是正道。

我只了解自己采访过的这些案例，其他的不敢乱说，但是有一点是肯定的：没有一个贷款产品可以轻松下款，容易只是相对而言，风控的本质就是筛选风险，你越缺钱，系统就越觉得你的风险高，这就是个悖论。

小周后来把钱还上了，但是他说那几个月他过得非常煎熬，每个月工资的大半都要用来还款，连一顿像样的饭都吃不起，他说以后再也不碰网贷了，哪怕饿着也不借。

这话听起来很极端，但是我知道他的感受，在贷款这件事上能不去碰就不去碰了，如果非要碰的话也要算清楚自己能不能还清。