网上做贷款流水？别傻了，这事儿比你想的危险得多

上个月有个做餐饮的小老板来找我，开口就说能不能帮我弄点流水。他说在网上看到过一个广告，说是网上做贷款、流水包过，花了八千块钱买了一份"完美流水"，但是贷款申请提交三天就被拒了。更可怕的是银行已经把他列入了欺诈嫌疑名单中，以后正规的贷款都很难办理到了。

我看了看他的流水，做得还挺像那么回事，每个月固定的进账日期和稳定的金额。但是问题就出在这一点上——太完美了，完美的程度甚至可以被怀疑是假的。真正的生意人怎么会有每个月收入都一样的情况呢？餐饮行业旺季淡季很明显，但流水却如同工资条一般稳定不变，风控一眼就能看出有问题来。

贷款做流水到底能不能通过？先弄清银行是怎么样查的

说真的，干这行时间长了，什么稀奇事都见过了。有人问：老张，我不买流水的话自己倒腾可以吗？今天进来明天出去也叫作流动的吧？

这事不是那么简单。银行的风控系统早就升级了，并非十年前那种人工翻看账单的时代了。现在大数据一跑，你的资金流向、交易对手、时间规律都可以被找出来。自己操作的钱流在系统里就变成了很多异常的数据，红色预警标签直接贴到脸上来了。

我有一个客户，做建材生意的，在三个月的时间里自己搞了流水账目，并且通过亲戚朋友之间互相转账来完成这些操作。结果怎么样？银行查询交易对手的时候发现全部都是个人账户、没有一个对公账号以及上下游合作方。从事建筑材料批发的人难道只能零售给消费者吗？这有什么好扯淡的呢

直接拒绝。不作任何讨价还价的余地。

网上那些自称"专业做流水"的中介可信度怎么样？

网上做流水的中介，十个里边有九个半是坑。剩下的半个暂时可以帮你应付一下，但是后面的风险全是你的了。

我认识一个做中介的老朋友，前两年专门干这个，生意很好。他的做法是这样的：先收你一笔服务费，少的几千多的上万，然后给你弄一份"流水"。这流水是怎么来的？有的是从别的客户那里复制粘贴改个名字而来，还有一种就是自己搞的一堆空壳公司来回转账制造出来的。

问题来了。流水已经出现在银行风控数据库中了。同一个公司的账户给几百个人转账，这样的异常模式系统可以准确地识别出来。你以为自己得到的是救命稻草其实是在给自己埋雷

去年监管加强之后，这位老同行就被请去喝茶了。把几百个客户的信息都调出来一一核对。使用假流水的贷款被抽回后，在征信上留下了欺诈记录，哭都没地方可以哭了。

被坑过的人后来怎么样了

有一个做服装批发的女老板，给我留下了很深的印象。她是前年找到我的，在那会儿因为流水的问题已经两次被两家银行拒绝了。她当时很委屈地说：我的流水是真的啊，就是不太好看，找人优化了一下怎么就不行了？

让她把"优化后"的流水发给我看看。好家伙，这优化也太离谱了。她原本每个月的真实营业额在二十万左右，中介给了六十万，并且每月都差不多这样。更有趣的是，在流水记录里显示到账的企业是一家化工公司。

卖衣服的，主要客户是化工厂？

这个逻辑可以吗？风控也不傻。

后来我帮她整理了真实的经营材料，补交了纳税证明、上下游合同，并且走正规渠道申请。额度比她的预期低了一些，但是总算批下来了。到现在为止，她还特别感谢我当初没有继续折腾假流水的话，现在生意早就倒闭了。

自己可以做些什么？不要再被蒙蔽了

与其去想怎样做假流水，不如想想怎么把真实的流水做得好看一点。有办法可走，并不是网上那些乱七八糟的方法。

第一，可以用对公账户的话就用对公。很多小老板觉得麻烦，生意往来的款项都是通过个人微信、支付宝支付的，银行根本看不到你的经营情况。你觉得自己方便了，在贷款的时候就知道自己很被动。

第二，保持一定的账户余额。不要把钱一到手就马上转走，银行会觉得你资金周转压力大。留一点沉淀的资金使账户看上去健康一些。具体保留多少？不同的银行有不同的标准，只能说不能让账户长时间闲置不使用了。

第三，交易时间要有所规律但是不能太有规律。月初月末生意流水比较多，节假日的时候就少一些了。你每天固定金额进账就像是打卡上班一样，谁会相信呢？

各个银行对于流水的要求差异大不大？

具体数字我不太清楚，大概是这样的：国有大行审核比较死板，以系统判断为主、人工复核为辅；股份制银行稍微灵活一些，有时候客户经理可以帮您争取一下；城商行和农商行政策差别较大，有的宽松些，有的比大型商业银行还严格。

我只了解本地区的状况，对于其他地方的情况就不敢乱说。但是有一点是通用的：没有哪家银行会明目张胆地说"我们接受包装过的流水"。声称与某家银行有特殊渠道关系的各种中介基本上都是在吹牛。

如果有关系的话，人家早就进银行工作了，怎么会在网上接几百块几千块钱的单子呢？

已经做了假流水要怎么办？

这事儿挺麻烦的，得分情况告知。

如果贷款还没有申请，只是准备了材料的话，我的建议是直接放弃这份流水，用真实的资料重新来过。中介费少一点总比被拉黑要好吧。

如果已经提交了但是还没有得到审批结果的话，可以尝试撤回申请，并给出一个理由来说明材料有误需要补充。各个银行的流程不一样，在有的地方能撤销而在其他的不能，具体要问客户经理。

最倒霉的是已经被认定为假流水而拒绝贷款的。在这种情况下，征信报告中会出现一条审批记录，并且有些银行会在内部系统里做上标记。短期内再申请其他银行的话，通过率会受到影响。建议至少等半年以上再试一次，而且一定要走正规渠道。

换个银行也不行，现在很多银行的风控数据都是互通的。被标记过的你在另一家可能查不到直接原因，但是可以发现你频繁申请贷款被拒的历史，并不会因此得到批准。

贷款这件事，能贷到是运气好一些，不能贷到也别硬来。为了几十万块钱把征信弄坏一下值得吗？

见过太多人因为一时着急，病急乱投医，结果把路走窄了。资金周转的时候先把自身的经营状况理清楚，在需要补充材料的地方补上，并且在必须进行的流程中完成所有的手续之后再申请额度。额度不够就分批提出申请，利率高一点先接受，等以后经济条件变好后可以换掉。

踏踏实实做买卖，老老实贷资金，在没有歪门邪道的情况下也很好。