网上做贷款流水?别傻了,这事儿比你想的危险得多
上个月有个做餐饮的小老板来找我,开口就说能不能帮我弄点流水。他说在网上看到过一个广告,说是网上做贷款、流水包过,花了八千块钱买了一份"完美流水",但是贷款申请提交三天就被拒了。更可怕的是银行已经把他列入了欺诈嫌疑名单中,以后正规的贷款都很难办理到了。
我看了看他的流水,做得还挺像那么回事,每个月固定的进账日期和稳定的金额。但是问题就出在这一点上——太完美了,完美的程度甚至可以被怀疑是假的。真正的生意人怎么会有每个月收入都一样的情况呢?餐饮行业旺季淡季很明显,但流水却如同工资条一般稳定不变,风控一眼就能看出有问题来。
贷款做流水到底能不能通过?先弄清银行是怎么样查的
说真的,干这行时间长了,什么稀奇事都见过了。有人问:老张,我不买流水的话自己倒腾可以吗?今天进来明天出去也叫作流动的吧?
这事不是那么简单。银行的风控系统早就升级了,并非十年前那种人工翻看账单的时代了。现在大数据一跑,你的资金流向、交易对手、时间规律都可以被找出来。自己操作的钱流在系统里就变成了很多异常的数据,红色预警标签直接贴到脸上来了。
我有一个客户,做建材生意的,在三个月的时间里自己搞了流水账目,并且通过亲戚朋友之间互相转账来完成这些操作。结果怎么样?银行查询交易对手的时候发现全部都是个人账户、没有一个对公账号以及上下游合作方。从事建筑材料批发的人难道只能零售给消费者吗?这有什么好扯淡的呢
直接拒绝。不作任何讨价还价的余地。
网上那些自称"专业做流水"的中介可信度怎么样?
网上做流水的中介,十个里边有九个半是坑。剩下的半个暂时可以帮你应付一下,但是后面的风险全是你的了。
我认识一个做中介的老朋友,前两年专门干这个,生意很好。他的做法是这样的:先收你一笔服务费,少的几千多的上万,然后给你弄一份"流水"。这流水是怎么来的?有的是从别的客户那里复制粘贴改个名字而来,还有一种就是自己搞的一堆空壳公司来回转账制造出来的。
问题来了。流水已经出现在银行风控数据库中了。同一个公司的账户给几百个人转账,这样的异常模式系统可以准确地识别出来。你以为自己得到的是救命稻草其实是在给自己埋雷
去年监管加强之后,这位老同行就被请去喝茶了。把几百个客户的信息都调出来一一核对。使用假流水的贷款被抽回后,在征信上留下了欺诈记录,哭都没地方可以哭了。

被坑过的人后来怎么样了
有一个做服装批发的女老板,给我留下了很深的印象。她是前年找到我的,在那会儿因为流水的问题已经两次被两家银行拒绝了。她当时很委屈地说:我的流水是真的啊,就是不太好看,找人优化了一下怎么就不行了?
让她把"优化后"的流水发给我看看。好家伙,这优化也太离谱了。她原本每个月的真实营业额在二十万左右,中介给了六十万,并且每月都差不多这样。更有趣的是,在流水记录里显示到账的企业是一家化工公司。
卖衣服的,主要客户是化工厂?
这个逻辑可以吗?风控也不傻。
后来我帮她整理了真实的经营材料,补交了纳税证明、上下游合同,并且走正规渠道申请。额度比她的预期低了一些,但是总算批下来了。到现在为止,她还特别感谢我当初没有继续折腾假流水的话,现在生意早就倒闭了。
自己可以做些什么?不要再被蒙蔽了
与其去想怎样做假流水,不如想想怎么把真实的流水做得好看一点。有办法可走,并不是网上那些乱七八糟的方法。
第一,可以用对公账户的话就用对公。很多小老板觉得麻烦,生意往来的款项都是通过个人微信、支付宝支付的,银行根本看不到你的经营情况。你觉得自己方便了,在贷款的时候就知道自己很被动。
第二,保持一定的账户余额。不要把钱一到手就马上转走,银行会觉得你资金周转压力大。留一点沉淀的资金使账户看上去健康一些。具体保留多少?不同的银行有不同的标准,只能说不能让账户长时间闲置不使用了。
第三,交易时间要有所规律但是不能太有规律。月初月末生意流水比较多,节假日的时候就少一些了。你每天固定金额进账就像是打卡上班一样,谁会相信呢?
各个银行对于流水的要求差异大不大?
具体数字我不太清楚,大概是这样的:国有大行审核比较死板,以系统判断为主、人工复核为辅;股份制银行稍微灵活一些,有时候客户经理可以帮您争取一下;城商行和农商行政策差别较大,有的宽松些,有的比大型商业银行还严格。
我只了解本地区的状况,对于其他地方的情况就不敢乱说。但是有一点是通用的:没有哪家银行会明目张胆地说"我们接受包装过的流水"。声称与某家银行有特殊渠道关系的各种中介基本上都是在吹牛。
如果有关系的话,人家早就进银行工作了,怎么会在网上接几百块几千块钱的单子呢?
已经做了假流水要怎么办?
这事儿挺麻烦的,得分情况告知。
如果贷款还没有申请,只是准备了材料的话,我的建议是直接放弃这份流水,用真实的资料重新来过。中介费少一点总比被拉黑要好吧。
如果已经提交了但是还没有得到审批结果的话,可以尝试撤回申请,并给出一个理由来说明材料有误需要补充。各个银行的流程不一样,在有的地方能撤销而在其他的不能,具体要问客户经理。
最倒霉的是已经被认定为假流水而拒绝贷款的。在这种情况下,征信报告中会出现一条审批记录,并且有些银行会在内部系统里做上标记。短期内再申请其他银行的话,通过率会受到影响。建议至少等半年以上再试一次,而且一定要走正规渠道。
换个银行也不行,现在很多银行的风控数据都是互通的。被标记过的你在另一家可能查不到直接原因,但是可以发现你频繁申请贷款被拒的历史,并不会因此得到批准。
贷款这件事,能贷到是运气好一些,不能贷到也别硬来。为了几十万块钱把征信弄坏一下值得吗?
见过太多人因为一时着急,病急乱投医,结果把路走窄了。资金周转的时候先把自身的经营状况理清楚,在需要补充材料的地方补上,并且在必须进行的流程中完成所有的手续之后再申请额度。额度不够就分批提出申请,利率高一点先接受,等以后经济条件变好后可以换掉。
踏踏实实做买卖,老老实贷资金,在没有歪门邪道的情况下也很好。
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