通过率高不高？我采访了30位借款人的故事，真相很扎心

上周三下午，在一家咖啡馆里见到了一个叫小周的年轻人。他手里拿着手机，屏幕上的贷款APP申请页面上手指停在了“提交”按钮处迟迟不敢按下。

他问我：“哥，你认为这个亲测通过率高吗？”我点了三四次都被拒绝了，再被拒一次我的心理承受能力就要崩溃了。

看了一眼他的手机，上面显示的是一个我不太了解的平台，广告语为"通过率98%"。说实话我见过很多这样的数字，并没有什么用处。

小周不是个例。过去半年来，我采访了三十多位像他这样的借款人，并且也和很多放贷、审贷的人聊过天。对于通过率的问题上我发现很多人都对它的本质认识不清。

那些标榜"亲测通过率高"的广告，到底有没有可信度

先透露一些业内秘密。

去年12月，我采访了做线上推广的贷款中介老陈。他向我透露：所谓的"通过率95%"、"亲测秒过"之类的广告其实是钓鱼手段。

怎么钓鱼？你进去填资料的时候，系统就会去抓取你的通讯录和征信授权。提交之后会提示"审核中"，接着——拒了。

你的资料已经被留下，他们可以拿去卖或者推销其他的产品给你。你被当作"线索"了，就到此为止吧。

老陈原话是这样表述的："业内称作'洗数据'"，一百个人进来的话可能只有十五个能下款，但是这十五个人已经足够我们赚取了。"

所以网上那些说亲测通过率高不高发帖的人是谁，就去看一下。带有链接并且要点击进去申请的帖子可以直接跳过。

坑爹行不行？但是就是这样子。

决定通过率的三件事就是

我采访过一位在股份制银行工作了六年多的审批人员，他给我看了一个内部评分表。具体的数字我不敢全部透露出来，但是逻辑还是可以分享一下的。

银行审批需要什么？不是看你是否真诚，而是看你的稳定性如何。

第一是工作稳定性。社保公积金连续缴纳的时间比工资本身更具有价值。有一个案例我记得很清楚，去年十一月有个做建材的客户，月薪三万左右，但是社保断过两次，申请被拒了。一个收入为8000元的公务员瞬间就通过了。

差距在哪里？公务员的铁饭碗性质在银行看来更值钱。

负债率是第二。很多人不知道怎么算，我简单地告诉你：每个月的还款额不能超过月收入的一半。如果超过这个线的话，通过的比例就会直接减半。

第三就是查询次数。这是重灾区的地方。

小周就中了这个圈套。他一个月内点了八家网贷平台，每次都会被记录到征信里去。银行觉得这个人缺钱已经到了疯掉的程度了，所以不敢给他贷款。

没有地方可以去讲理。

贷款申请通过率如何提高？两个真实的案例

说点有用的话。

我采访过一个叫阿敏的单亲妈妈，做微商的，在去年急需八万元周转的时候遇到了困难。她第一次申请被拒的原因是什么？征信里有一笔500元逾期记录的是以前忘记还信用卡年费造成的。

她后来怎么样了？找了一家城商行，先去网点开一张储蓄卡存进去两万块钱，放三个月。然后申请，在她的账户里加上六万元的额度。

这招叫"养流水"，很多小银行上当受骗。

还有一个老李做装修的案例。征信情况一般，但是本地有一套全款的房子。没有申请信用贷款直接走抵押贷通道，虽然麻烦一些需要评估、面签等流程，但最后还是获得了30万元额度，并且利率比较低。

老李后来对我说："早知道直接抵押就好了，何必去搞那些网贷。"

拍大腿也没有用，很多人都是走了弯路才明白的。

因此我想知道亲测通过率高不高，我就要反问一句：你选对路子了吗？

一些被忽略的小事

再讲几个网上查不到的。

申请的时间有讲究。我的审批朋友说，每月25号到月底期间银行的额度比较紧张，审核会比较严格。月初较为宽松一些。不同的银行情况有所不同，但是大体上都是这样的。

还有一个挺有意思的：接审核电话的时候，不要说很多没必要的废话。有个借款人被打电话问到了贷款用途的问题上，他讲了五分钟就直接给拒绝了。

为什么？审核认为他的逻辑很混乱，有骗贷的嫌疑。

正确的方法就是用途上写“日常消费”或者“装修”，简单直接，不要编故事。越圆的越是可疑。

另外，在填写联系人电话的时候，不要把欠钱的朋友也列入其中。审核的人打过来问话时如果对方答非所问的话，则大概率就是凉了。

这件事我亲眼所见，绝不是在欺骗你。

不要再犯这些低级错误了

最后讲几个让我无语的案例。

有个小伙子申请贷款时填写的年收入为20万，但是提交上去的银行流水一年只有8万元。直接被拒绝了。

还有一个大姐，征信上还有七笔未结清的网贷借款合计三万多元，她认为不算多。但是银行眼中叫"多头借贷"，风险很大。

最离谱的是有人在申请资料中填写的工作单位和社保缴纳单位不一致。被拒绝了之后还打电话骂客服。

别傻了，银行不是慈善机构，它有风控系统、大数据比对。不能骗过系统。

说白了，通过率这个东西一半靠资质来定夺另一半就是看你操作水平怎么样。资质不能改变的话，那么优化一下你的行为就很好了。

如果你想知道自己的通过率高不高，先去申请一份征信报告，并且数一数近三个月被查询了多少次。超过6次的话就休息三个礼拜吧。

不要再乱点了。