私人放贷平台有哪些？我采访了37位借款人的过程中，发现事实很残酷

老陈坐在我的对面，手里拿着一沓催收短信的打印件，纸张已经被揉皱了。

去年十二月的一个下午，在城中村的一家快餐店里我遇到了他。他是做装修包工头的，2022年接了个大单子，垫资四十多万给工人开工了以后就没钱发给他们了。那时候他的急疯了，正规银行贷款因为征信有点小问题无法批准通过，于是就在网上找私人放贷平台有哪些想找一个可以快速放款的地方。

结果呢？

钱借到了，7天内要还清，利息很高。后来采取了以贷养贷的方式扩大窟窿越来越大到现在本金加上利息已经达到了八十万多元。他看着我的眼睛问记者同志你知道这些平台到底是谁管吗

其实这个问题我不太清楚。但是可以把踩过的坑原原本本地写出来。

网上找来的"私人放贷"，大部分都是坑

老陈第一次借钱的时候，是通过搜索引擎上的广告链接获得的。

页面看起来很正规，标榜自己为"合法持牌""当天放款""不用看征信"。他填写了身份证、手机号码之后不到半小时就有人加微信联系上了对方自称是某金融公司信贷专员，并发来了几张资质证明的照片，看上去应该是真实的。

其实这些图片里有很多是经过后期处理的。

老陈借了三万元，对方说要先交一千五百块钱的"验资费"来证明他有能力还款。他也去办了。然后又有人说流水不够，需要缴纳三千元的包装费用。他又给钱了。前后一共花了近一万元，但是这笔钱还是没有到手。最后直接把人拉黑了。

这就是典型的套路贷，根本没有放款平台，就是为了骗取前期费用而设的。在被采访到的人中，有遇到这种情况不下十个左右的情况出现，金额从几百元到几万都有可能存在。

正规贷款怎么会先交钱呢？

私人放贷平台主要有哪几种类型

去掉骗子公司之后，市场上仍然有一些以私人性质为主放贷的渠道。按照采访的情况大致分成几类来谈一谈。

第一类为小额贷款公司、典当行。正规牌照的这类公司的存在，但是很多借款人都分不清。他们会发现工商信息中带有"小额贷款"字样，并且利率比银行高一些，不过至少在法律保护范围内。老陈后来找到一家当地的贷款机构，月息1.5%，比起之前那些杂七糟八的好多了。

第二类为P2P清退之后遗留下来的平台。前几年P2P爆雷潮的时候，很多平台都转行做了助贷或者直接放款了。目前监管对这类网站很严格，但是仍然有一部分在打擦边球。利率一般定在36%上下，在合同上写得很清楚，你签了字就要受其约束。

第三类就比较模糊了，私人借贷中介。中间人手中有资金方资源，并且可以帮你匹配放贷者。渠道的风险最大，在利率方面完全取决于对方的需要而定，如果遇到心术不正的人的话，年化率有可能达到100%以上甚至更高。而且合同中常常隐藏着各种"服务费""咨询费"等费用项，实际成本很难计算出来。

对于纯粹依靠线上渠道开展的现金贷APP，我只能建议大家尽量不要去使用。很多都是714高炮，借七天或者十四天，利息之高让人怀疑人生。

那些没有被公开的行业秘密

我采访过一个做过催收的人，他跟我透露了一些情况。

他说，很多线上放贷平台的风控根本不是看你还款能力怎么样，而是看你的"社会关系值不值得钱"。他们会去搜寻你手机通讯录里的联系人，并分析哪些人的出现频率最高。如果通讯录里有公务员、医生、老师这些职业的人的话，他们认为你是跑不了的，因为你怕丢脸不敢借给你。

这件事说出来挺吓人的。

还有一个利率计算的方法。很多平台宣传的时候说"日息万五"，听起来好像不高吧？但是他们算利息的方式是砍头息或者等额本息复利。比如你借了1万元钱，在合同上写的是1.2万元，实际上到手只有8000元，要还的却是本金加利息共1.2万元。实际年化利率有可能达到60%以上。

去年还不是这样，今年很多平台换了一种玩法，把利息拆分成"利息+服务费+担保费"三部分，每一块单独看都不高，加起来吓死人。借款人签合同时根本注意不到这些细节。

借款人最常忽视的地方

我在采访中发现了一个规律，就是越是要借钱的人就越不会看合同。

有个做小生意的姑娘叫小林，去年因为疫情导致店铺资金链断裂。她通过某APP借了五万元钱，并且分十二个月还清。每个月还款五千多块钱对她来说是可以接受的。后来我帮她在计算了一下，实际年化利率接近50%左右。她当时愣住了说没有算过这个数。

还有一个细节很多人不知道：逾期之后的违约金怎么计算。有些合同中写的是"每日千分之五"，折算成年化利率就是182.5%。你迟了一个月的话，那你的利息就比本金还高了。不同的平台对这件事情的规定也不一样，但是大多数借款人根本不会去问这个问题。

私人放贷平台有哪些好的选择？

说了这么多，有人可能要问了：到底有没有靠谱的方法呢？

说实话，这很难一概而论。我只了解自己所采访过的案例情况，并不能保证其他地方的情况如何。但是从我个人的经验来看，在需要通过私人渠道借贷的时候要注意以下几点：

• 查资质。全国企业信用信息公示系统可以查询到营业执照，经营范围中要有小额贷款、典当等字样。
• 算利率。用IRR公式计算出实际年化利率，超过24%的要小心谨慎，36%以上的坚决不能碰。
• 查看合同。所有的费用都要写得明明白白，口头上的承诺是无效的。
• 留证据。聊天记录、转账凭证、合同原件等全部保存好，万一出了事你唯一的希望就是这些资料了。

另外一点就是可以向亲朋好友求助的时候尽量不要去求别人。亲戚朋友最多欠个人情，私人放贷平台欠的可能是终身之祸。

采访结束之后，我有一些真实的想法

写这篇文章之前，我犹豫了好久。

一方面，我不希望给那些不正规的平台做宣传；另一方面，很多人的资金需求也是真的存在，并且需要知道私人放贷平台有哪些怎样辨别？最后我决定把真实的案例以及风险摊开来说，由读者自己去判断。

老陈现在还在还债，每个月工资的一大部分都被用来填补这个缺口。他说如果可以回到过去的话，他宁愿低价处理掉那些建材也不会点那个广告链接。

可惜没有如果。

小林后来把店盘出去了，找了一份工作慢慢还债。她说至少现在心里踏实多了，并不需要每天接到十几个催收电话。

采访完这37个人之后，我得到的最大体会就是：借钱这件事情上，永远不要高估自己还款的能力，也不要低估人性的丑陋。那些看上去很"快捷方便"的方式背后其实已经标上了价格你负担不起的那种

借钱的时候，先问问自己：这笔钱如果不能借到的话我会死吗？

答案如果是“不会”，那么就换一种方法来考虑。