所谓最新黑白通杀口子，其实都是我审批系统里暗藏的"明牌"

我在银行坐柜台这些年，见过很多人拿着手机截图问我："经理，这个最新的黑白通杀口子可以搞吗？"

截图中的广告大多是花里胡哨的，写着"无视征信、秒批秒到、黑白户都可以下。"每次看到这些词的时候心里都会有点儿不放心。我们银行也是要盈利的，把钱借给没有还款能力或者不愿意还的人，这不是做慈善吗？哪里来的通杀啊？

实际上市面上流传的所谓"口子"，八成九是我们在审批系统中已经排查过的风险点，或者是小贷公司为了骗取资料而放出的一些烟雾弹。

黑白通杀贷款口子背后审批的秘密

先给大家透个底，银行内部的审批系统虽然复杂，但是逻辑却非常死板。

去年十一月，做建材生意的老周找到我时满脸通红。由于替朋友担保而造成的损失很大，在征信上有一大串"代偿"的字样。他在网上看到广告说有最新的黑白通杀口子可以救急，并且收费为299元，于是他交了钱之后对方就把他的账号给拉黑了。

老周踩坑就是因为"侥幸心理"。

正规的金融机构，比如持牌的消费金融公司接入央行征信系统是合规底线。既然已经接了征信服务的话，又怎么可能"无视征信呢？""黑户可以贷款"就是指前期费用诈骗还是高利贷714高炮也就是我们平时所说的利息过高、非法放贷的行为。你敢借吗？

所谓的"内部渠道"是否可信

我在该行业工作了七八年，可以说真实的内部渠道存在，并非是在QQ群或者朋友圈广告中出现的。

所谓的内部渠道，一般是指银行为特定行业、职业或者资产客户提供的一种特殊服务。去年我们行推出的"医保贷"，本地注册的药店经营者如果有两年以上的医保刷卡记录的话，授信额度就可以达到流水30%左右。该产品不需要抵押品，但是比一般的信用贷款更加宽松一些，并且更看重经营状况的好坏。

但是这和"黑白通杀"完全不同。

医保贷也要查征信，还是要看负债率。老周的案子后来我帮着他整理了一下，发现除了那笔代偿之外还有三张信用卡处于冻结状态。这种情况别说"口子"了，神仙来了都批不了。最后用什么方法解决？让他先把这三张卡解冻之后正常还款半年左右再养一下征信就可以申请进件了。

征信中存在两个错误观念

很多客户对于征信存在误解，认为"没有逾期就是好的征信。"其实不是这样的。

征信报告中有一个叫作"硬查询记录"的东西。每次点一下网贷申请、查看额度，就会在信用报告上增加一条查询信息。短期内如果查询次数过多的话，系统会认为你是非常缺钱的。这样的客户我们叫做征信花了，比有逾期更难搞一些。因为逾期可能是因为意外造成的，并且频繁地进行查询就相当于"饥不择食"了。

上周有一个小女孩来办卡，征信一拿出来就看到她半年之内查询了28次。她说只是想看看自己能批到多少额度而已，点了一个又一个。在这种情况下系统会自动拒批，作为客户经理想要帮助她也是无法操作的。

提高通过率的"口子"是什么样子

与其到处寻找最新的黑白通杀口子，不如把心思用在正经的事情上。

我所说的"口子"，其实就是在银行的审批逻辑中被算作一个加分项。各个银行对资产的要求不一样。有的银行偏爱公积金客户、按揭房客户或者有商业保险的客户。找到喜好之后通过率可以翻倍。

比如我们行有一个叫"薪易贷"的产品，是专为代发工资的人群设计的。如果你是我们银行的老客户，并且你的征信里有过一次或者两次非恶意逾期的情况的话，系统也是可以给你放款的。为什么？因为我们的工资卡在手里，每个月收入流水看得很清楚，风险可控。在这种情况下，系统会把你判定成"熟人"，信任度自然就高一些。

比如有些城商行为了争夺市场，对于本地有房产的客户放宽了负债的要求。每个城市都有不同的政策，具体的数字我记不清楚了，大概就是负债率可以放松到70%甚至更高。但是你要自己去网点问一下，并不是在网上随便找。“

避开这些坑比找口子更难

说到这儿，我不得不吐槽一下现在市场上一些号称"贷款中介"的产品。

有些中介拿着客户的资料到处乱用。今天试这家银行，明天试试另一家消金公司，后天再看看网贷平台。只要能批就收高额服务费。不管怎样，拍拍屁股走人，留下一堆征信查询记录给客户买单。

这叫广撒网。客户以为中介是在帮他争取，其实是在消耗他的信用。我遇到过这样的客户，资质还可以的时候被中介试了一圈征信就废了。

还有那种声称可以"强制下款"的，说是什么黑科技，实际上就是利用了某个平台系统的漏洞。借钱给别人通讯录被爆就轻一点，要小心可能会承担法律责任。值得吗？

给急需用钱的朋友几点建议

如果你现在真的资金周转困难的话，就不要去碰那些五花八门的口子了。

第一，先打印一份详细的征信报告，看看自己存在的问题在哪里。逾期吗？是不是查询次数多一些呢？负债率高不高于70%才是正常。不同的情况要用不同的方法来解决。

第二，盘点自己所拥有的资产以及资质。有房子的看房抵，有公积金的看公积金贷，有过保单的人可以考虑申请保单贷。正规产品利息都在法律允许范围内，并不会出现借一万元还三万的情况。

第三，如果征信真的花了的话就老老实养老吧。停止所有的申请、保持现有的账户正常还款，半年左右就会有明显的改善。这件事不能急着做。

第四，找银行客户经理聊聊。虽然不能保证百分之百能批下来，但是至少可以告诉你问题出在哪里、有没有补救的机会。比在网上被诈骗好一些。

所谓的最新黑白通杀口子，大多数是镰刀。真正可以帮助到你的就是自己的资质以及信用了。与其花时间去走捷径，不如把征信养好、资质做硬一些吧。到时候不是银行向你借钱，而是你会主动请求办银行卡。

最后再强调一下，如果有人告诉你"黑户也可以下款"并且让你先交钱的话，请直接拉黑对方，并且不要犹豫。