双黑口子有下款吗？银行内部的人说的情况

昨天快下班的时候，有个客户在大厅闹了一阵子。

原因很简单，他在网上看到了什么双黑口子有下款的广告，结果申请了一家之后没有下款，并且被骗了五百块钱的包装费。这哥们拿着手机冲到柜台问："你们银行有没有这样的口子？"网上都说有！我当时只能摇摇头，按照规定解释了一遍。但是他走了以后，在我的工位上坐了很久想了很多话不能说在行里也不能说的话并不是没有存在过

今天我就用匿名的方式，把那行里不该说的话给大伙儿摊开讲一讲。

双黑可以下款吗？弄清银行内部的"潜规则"

说白了，所谓的"双黑"在银行系统中基本就是死刑判决。

征信黑、网贷黑，这就是双黑。正常情况下，客户经理在看到你的征信报告的时候，上面的逾期记录红得像番茄炒蛋一样醒目，直接就客客气气地把你送走了。系统自动审批那一关都过不去的话，更不用说人工复核了。但是，并不是这样绝对。

去年这个时候，行里为了完成小微贷的指标要求，在审批方面稍微放松了一些。注意的是这是暗中进行，并没有发文、公告等正式途径，都是口耳相传的方式流传出来的。那时候有个做物流的小老板征信烂得不成样子了，两年前有过连三累六的情况，网贷也有好几次逾期记录。这个人我们还是远远地躲着吧。

但是他的名下有一辆跑长途的半挂车，残值还可以。

当时行里有一个内部政策，只要提供足够的抵押物，并且当前逾期结清满半年的话，“特批通道”是可以进去的。说白了就是变相地双黑口子有下款的实操案例，但是这样的机会很短暂，并且不会对外公布。

这件事我不能跟在大厅闹事的客户说，说了就是违规。

黑户怎样贷款？不要被网上那些"神操作"所蒙蔽

网上那些标榜"百分百下款"的中介，十个里有九个是骗子，还有一个是在赌概率。

见过太多客户，征信还可以看看，被中介的话给蒙蔽了去搞"洗白""包装资料"。结果怎么样？资料造假而被银行拉入黑名单的人，这辈子都不可能再从正规机构获得一分钱贷款了。其实风控系统对大数据的分析已经非常成熟了，在它面前你那些小把戏简直就像在裸奔一样。

真正可以操作的道路其实就那么几条，而且都很难。

第一种方式是用作抵押。你有房、车，还有保险单并且是有现金价值的保单的话有些机构会睁一只眼闭一只眼。他们需要的是你的财产，并不是信用问题。但是利息呢，肯定不会低到哪儿去，年化低于10%想都不要想得到。

第二条路就是担保。找一个征信好的、有资产的亲戚朋友给你做保证人。这件事挺伤感情的，我手上单子上因为担保闹翻了的亲朋好友不在少数。给人家替你承担风险的人情债比利息还重。

除了其他的方法之外还有其他的吗？

那些不为人知的"特殊时刻"

这在业内算是比较敏感的地方了。

银行也有业绩压力，每个季度末、年底的时候支行行长和客户经理的头发都要白了。此时如果有些"边缘客户"资质卡在通过线上的话，那么有些领导就会睁一只眼闭一只眼或者用人工干预的方式把单子推上去。

去年十二月三十日，我记得很清楚。

有一个做餐饮的客户，征信花得跟调色盘一样多，但是流水很大，每天进账出账几十万。正常系统秒拒。但是在当时我们支行普惠金融的任务还差两百万没有完成的时候，主任就急着在办公室抽烟了。后来主任硬是把这个单子接了下来，并且写了一份详细的调查报告，在其中重点提到客户的经营现金流比较稳定，并把征信问题解释为"因意外事故造成的暂时性困难"。

最后批过没有？

批了。虽然额度不大，只有15万，但是还是给的。典型的"时点性"的机会出现了。这样的机会是可遇而不可求的，并且要遇到像我这样愿意帮你写报告、帮你在领导面前打地基的人才客户经理才行

但是这样做存在很大的风险，我建议大家不要抱有侥幸心理。

双黑口子有下款的几个残酷真相

既然说到这儿了，我就把遮羞布也全拉下来。

市面上所谓的"双黑口子"，大多数都是高利贷的变种。一些小贷公司、典当行没有看征信的习惯，只根据你的通讯录以及身份证来判断是否放款。借钱给我的利息非常高昂，在逾期的时候就会把通讯录都给我打电话去催讨了。这样的钱拿走就等于自己往火坑里跳了

还有一种情况就是消费金融公司推出的"次级贷"产品。

资金成本高，所以利息也比较高，在给征信不好急需用钱的人办理贷款的时候收取。年化利率一般处于24%到36%之间。该产品在系统中是存在的，并且也算是这样双黑口子有下款的渠道，但是我不推荐客户去接触。

为什么？

因为你借了这笔钱，大概率是还不上的。利滚利到最后本金翻倍的时候你这辈子就别想翻身了。见过太多这样的人了，本来欠着十万块钱的账本上写着三十万块一年后又变成三十万了

真正的机会在什么地方？

说了这么多，双黑是不是就无药可救了呢？不是。

如果你是双黑，但是你有真实的经营场景，比如你是有营业执照并且正常营业一年以上的地方性农商行、村镇银行是可以沟通的。这些决策链条短小精悍，行长拍板就可以定下来了，并不像大行那样系统卡得很紧很死。

具体怎样做？带着营业执照、流水和租赁合同直接到网点找信贷部主管。不要再在网上随便填写信息了，每次申请都会增加一次征信查询记录，这等于自寻死路。

另外一条途径就是部分银行的"公积金贷"特批版本。有的银行对于住房公积金缴存基数较高的客户，会忽略掉一些征信上的小毛病。前提是你连续缴纳了两年以上的公积金，并且金额不能太低。每个城市这个政策都不同，在我们这边就了解几个行的情况，其他的我不敢乱说。

你问我有没有把握。

其实五分都没有。审批权不在客户经理手里，我们只能把你的材料整理得漂亮一些，在调查报告中替你多说几句好话而已。最终能不能过要靠运气和当时的政策风向了。

不要再踩这些坑了

最后，我得提醒大家注意一下。

不要相信"内部渠道""强开技术"之类的，都是无稽之谈。银行系统是铁打的，没有人有权利给你开门后走。还有人说可以花钱洗白征信的，这简直就是坑爹了。征信记录是由央行负责管理的，谁能来抹黑呢？除非征信报告本身存在问题，并且按照正规异议申诉流程进行修改之外的话，逾期记录需要保留五年时间。

到了双黑的时候，最应该做的事情不是找口子借钱来还债，而是想办法把现有的债务全部清偿出去，并且要认真地维护好自己的信用记录。

我知道这话没人喜欢听。

急着用钱的人哪里会等上五年。但是这就是现实，走错了路就要花时间来弥补，并没有捷径可以取道。那些说有捷径的是不是蠢是坏。

前两天在大厅闹的客户后来加了我的微信。我说你先把手头的小额钱结清，半年后来找我吧，到时候我可以帮你试试抵押贷款。他半信半疑地听到了这个建议，并且这是我能给他的最好的意见了。

行里马上就要开会了，这篇就写到这里吧。虽然话不好听，但是总比被你们骗钱好一些。