双黑烂户风控可以下款吗？别做梦了，但是这条路有人走过的

上周三晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候手机响了。来电显示是陌生号码接通后对方哭着说已经跑了十几家机构都被拒绝了问我双黑烂户风控可以下款到底是不是骗人的。这位做装修的小老板去年工程款被拖欠，信用卡逾期了四个月之久，征信已经黑得像锅底一样，网贷申请一家接一家都被拒绝。说实话，一年里我接到这样的电话大概有几百次吧，但是这个朋友的情况比较特殊——他手里还有一套小公寓，只是因为不懂行，并没有往这方面想。

双黑烂户还有没有戏？先弄清楚自己处在哪个坑里

很多人一开始就会问我：我征信黑了，还可以贷款吗？这个问题很大。征信不好分为三六九等，有的可以挽救，有的神仙也救不了。双黑就是指信用报告中存在两个严重的污点即连续逾期90天以上称为硬件拖欠同时被纳入失信被执行人名单的。烂户指的是有多头借贷、频繁查询以及负债率极高的情况。

去年有一个数据很吓人，我手上接触到的案子做了个粗略统计后发现真正意义上的双黑户能成功下款的比例不到15%。这事儿并没有想象中那么玄乎，银行也不是慈善机构，风控系统也不只是摆设而已。但是为什么市场上有很多广告宣传"黑户必下"？

别傻了，那都是骗人的把戏。

黑户贷款的真实途径并不是你想的那么简单

先讲个扎心的事实：市场上90%标榜能给双黑户放款的，要么是骗子，要么就是高利贷。那剩下的10呢？要看你的情况以及手中拥有什么条件了。

我干这行八年了，见过太多人病急乱投医。一个做餐饮的姐姐，在疫情期间欠下了很多债务，征信情况非常糟糕。她来找我的时候就说有没有不看征信的方法。问：你有房子吗？开车了吗？保险呢？她说没有其他东西就只剩下一张嘴和一堆债了。这种情况就算神仙也救不了吧

但是另一个客户却不同。

老王，做建材生意的，去年因为上游跑路导致资金链断裂，信用卡逾期三次，累计欠款二十多万。征信上的红叉很吓人。但是他名下有一辆开了三年的皮卡，价值大约十二万元左右。后来怎么样了？抵押车辆之后成功获得八万块钱周转金。利息比银行高一些是没有办法避免的事情，但是这至少解决了他的燃眉之急。

抵押物为硬通货的话，没有抵押物就不要去折腾了

不同的城市情况不一样，但是大体上差不多。双黑户想要下款的话就一句话：你得有东西让资方觉得"这钱借出去不会打水漂"。房子、车子、保单、存单以及一些特殊行业的应收账款都可以作为谈判的工具使用。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是从去年下半年开始，典当行、小贷公司等金融机构对于抵押物的要求有所降低。以前车抵押只能接受本地牌照的车辆，现在外地牌照也可以谈一谈。原来房抵需要还清按揭才能做，后来二抵也成了可能的选择之一。政策在变，机会也在变。

双黑烂户风控可以下款的真相，别被忽悠了

再说说开头提到的装修老板。他让把房产证拍照发给我看一下，没想到全款买的小公寓位置偏了一点，但是也算是一笔实实在在的钱财了。后来给对接了一个做房产抵押贷款的服务方，利息确实比较高一点，月息一分二，不过额度给了四十万，可以周转一下。

这哥们后来跟我感叹：早知道有这条路，就不会去点那些网贷了，征信被毁不说，一分钱也没收到。

信息差有时候比钱还贵。

但是这里得泼盆冷水。网上出现的"双黑烂户风控能下款"的广告，十个里有九个半都是坑。什么内部渠道、特殊关系、无视黑白的说法都听上去很扯淡。银行的风险控制系统是电脑运行的，并不是有很多的人际关系存在吗？就算有这样的事又有什么理由去冒丢饭碗的风险呢？

这几个坑踩一个就足够你喝一辈子的了

干这行这么多年，见过太多人被坑得血本无归。常见的几个套路这里就列举出来了，请大家自己去评判一下吧。

• 包装费/手续费先付钱正规机构下款之前不收任何费用，这是铁律。先交几千块钱"包装费"的就拉黑。
• AB贷的套路说可以给你贷款，但是要找一个征信好的朋友做"担保人"。我亲眼看到过类似的事情发生过了之后就反目成仇了。
• 套路贷合同金额和实际拿到的不一致，签完字后才发觉自己上当了。去年有一个客户借款十万元签订合同时写的是十五万，并且其中五万说是"服务费"简直坑人。

我有一个同行，两年前因为帮客户做假流水而被查了，现在还在里面蹲着呢。这行水很深，并非找到中介就万事大吉，遇到不靠谱的比自己瞎折腾还惨。

时间节点要把握好，月底比月初批得好一些

算是我一点私下的经验。每个月的最后几天，很多机构还没有完成放款任务，审批会比较宽松一些。去年不是这样的情况，今年明显感觉到有变化了。当然这只是概率问题，并非说你月底去就一定能过，但是同等条件下确实机会大点。

另外，上午十点到十一期间提交申请的成功率比下午高。不同的机构之间可能会有差别，但是根据我的观察来看，大部分审核人员早上精神状态较好，到了晚上容易打瞌睡，所以看材料的时候就没有那么仔细了。不能验证的话可以参考一下。

最后还是实话交代一下

双黑烂户想要下款，主要就是三个步骤：盘点资产、找到合适的渠道、避开套路。有抵押物的话优先考虑抵押类的产品不要去碰信用贷款了没有抵押品的先理清自己的债务再协商一下或者止损然后别想着借钱填坑越借越多

对于那些声称"双黑烂户风控能下款"的神秘渠道，我的看法是：如果有这种本事的话早就大张旗鼓地发家致富了，并不会在网上公开打广告吧？