双黑可以下款吗？银行内部的人悄悄地告诉你真相

昨天快下班的时候，有个客户在我工位旁边坐了四十分钟都不走。

这位大哥我也很佩服，征信报告一打出来厚厚的一叠子好像一本小说书一样厚。逾期账户数那一栏看得我眼花缭乱了。他压低声音问我网上有人说现在有双黑可以下款的口子你们银行内部有没有这样的通道？我看了他一脸焦急的样子，又看了看旁边正在整理档案的同事，只能跟他玩弄权术。

其实这种情况我见过很多次了。但是不能在行里明说，有些话只有出了那个门才可以讲。

先泼盆冷水：不要相信网上的"双黑贷款口子"

纠正一个特别容易被误解的概念。很多人认为"双黑"就是征信黑、网贷黑，觉得找到一个无视黑白的平台就可以拿到钱了。别傻了。正规金融机构根本不敢明目张胆地给双黑客户放款，监管这一关就过不去。

在网上疯狂打广告，号称"双黑秒批、不看征信"的有十个当中就有九个半是骗局。要么就是收你的前期费用叫做包装费，要么利息高得离谱的就是高利贷了，借出去就等于踏进了火坑。去年有一个客户叫老张的人信了这样的鬼话之后不但没有拿到钱反而把最后一点生活费也被骗走了到现在我都记得他当时的眼神是那么绝望。

那是不是说双黑就真的没机会了呢？也不是那么绝对。

有些路子是存在的，但是跟你的想象完全不一样。

银行内部的"特批"机制是什么样子

我在银行工作了这么多年，对审批系统里的评分模型有些了解。人是活的，但是电脑就是死的东西。虽然自动审核会把双黑客户直接拒掉，但是还有一种叫做"人工复核"的存在。

不同的银行叫法不同，我们行内部称为"异议申诉通道"。

什么意思呢？如果逾期有客观原因，并且该理由可以得到证实，而你目前的还款能力也没有问题的话，那么客户经理是有权限帮你写情况说明并上报上去。这事儿挺麻烦的，要写出报告来、附上证明材料，并且还得看审批那边的心情如何才行。所以很多客户经理听到你是双黑的时候直接就懒得理睬了，费那个劲干嘛？

但是如果你遇到正好缺少业绩、并且愿意帮你折腾一下的客户经理的话，事情就有戏了。

什么情况可以走特批？

可以走通的情况有三种：一是逾期是由于银行系统故障或者第三方代扣失败造成的，这种情况可以查到记录；二是你之前有过重大疾病或者是遇到了不可抗力事件之后恢复了工作，并且收入流水很稳定；三是你的抵押物足够多，比如房子、车子等价值完全覆盖贷款本息。

去年十一月的时候，有个做建材生意的客户征信上出现了两次逾期的情况，并不是很多钱，当时他在工地摔伤住院了没来得及还款。后来他来找我帮忙整理他的住院记录、康复证明以及现在的工程合同。折腾了一个多月以来才拿到一笔20万经营贷批复。利息比一般高一点，但是还是正规银行的口子比较安全。

被忽视的"非主流"渠道

除了银行内部特批之外，还有一条很多人不知道的路子。

有些地方的小贷公司或者典当行是不上征信的。该类机构审批逻辑与银行完全不同，只看东西。有车、手表和金条都可以抵押给对方，马上就可以拿到钱了。算不算双黑可以下款的口子严格说来算，因为它根本就不会看你征信报告。

但是这里面的坑很深。利息怎么算、手续费怎么收、逾期了怎么办，这些细节你要是不知道的话，到时候哭都来不及。有人借了五万元之后只剩三万五千，在剩下的十五千块钱中竟然都被当作服务费给扣除掉了。这不是废话吗？

因此如果真的要走这条路的话，先把合同读三遍。

还有一类是近两年才兴起的"供应链金融"。例如你是某个大企业的一个供应商，或者你在某一个电商平台开个店的话，平台就会根据你的流水给你授信。有时候征信的要求会比较宽松一些，因为更多地重视的是经营方面的数据。我的一个做淘宝的朋友征信不好但是店铺流水很高最后在网商银行那里批了十万出来。

要走这些口子的话，需要准备以下三样东西

不要空手而去向别人问能否贷款。

不管是找银行走特批，还是去找典当行抵押，你都需要证明自己有还款的能力或者拥有资产。需要准备些什么？我列了一个清单：

• 近半年的银行流水，比什么都管用
• 工作证明或者经营许可证，可以表明你现在正在做有意义的事情
• 如果有资产的话，房产证、行驶证、保单等都要带上
• 逾期原因的证明材料，例如病历、报警记录以及银行出错的证据

这些东西准备好了之后，你才会有底气。

见过太多没有材料的人来问有没有口子。你认为银行就是慈善机构吗？放贷是为赚钱的，并不是做公益用的。

申请时间上，业内有人知道的秘密

这事儿说出去的话，同行里可能会有人骂我。

每年3月、6月、9月、12月，这些季度末的时间节点上银行放款任务的压力最大。那时审批的标准就稍微松了一点，真的。平时系统评分在六十分以下直接拒的，那时候五十七分或者五十八分会给你过一下。不是明文规定的啊，是我这些年观察到的一种规律，并且具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的吧。

因此如果你的条件刚好处在临界点上，可以考虑在这些时间节点上提交申请。万一审批那边为了完成业绩而一时大意犯了错误的话，你的事情就出问题了。

但是如果你的双黑特别严重，逾期金额很大、时间很长的话，那么你也就别想着占小便宜了。把征信搞好才是正经事。

最后说两句实话

写了这么多，其实只有一个意思：双黑可以下款的口子不是没有，但是绝对不是网上吹的"秒批、无门槛"的那种东西。或者你是有资产的人，或者是特殊情况可以申诉的人，或者是赶上了银行政策窗口期的时候。

那些说"交钱就能办成"的中介，要赶紧拉黑。正规渠道已经很难走通了，但是比被诈骗得家破人亡还是要好一些。

如果你真的急需用钱的话，先把自己的征信报告打印出来，一条条看清楚逾期的原因，可以解释的就说明一下，不能解释的也可以提出异议。然后老老实实地去银行找客户经理沟通吧，不要藏着掖着，把你的困难、还款能力都讲清楚了。

能不能行，试一试就知道了。不试试的话就没有机会了。