双黑贷款必下口子？别傻了，银行内部的人告诉你真相

每次看到网上有宣传"双黑贷款必下口子"的广告的时候，我就想笑。我在银行做了七八年的信贷工作，从柜员做到了现在的客户经理，经手过的贷款不下千上万了，从来没听说过什么"必下"的口子。去年有个客户的征信情况很差，并且现在还有逾期的情况来问我有没有办法可以解决一下他直接告诉他：门都没有相信的人去网上寻找所谓的内部渠道的结果呢？被骗走五千块钱手续费，钱一分也没有拿到。其实这种事情我见过很多次了。

什么是双黑？为什么会有这么多的人在找关于双黑贷款的信息呢？

"双黑"并不是一个专业的术语，而是民间的叫法。一般指的是两种情况：一种是征信上有严重的逾期记录，并被银行列入了内部黑名单；另一种是有法院执行的情况，也就是俗称的老赖。有人既有这两种特点就称为双黑资质正规的大银行基本上一票否决这种资质

那为什么还有人会去搜双黑贷款一定要下口子因为着急啊。做生意亏了要周转，网贷爆了要填坑，家里出事要用钱——人在急的时候，什么道理都听不进去，就想着有没有"特殊渠道"可以救急。我理解你的心情，但是理解归理解，在该泼冷水的时候还是要去泼的。

市面上那些标榜"无视黑白户""必下款"的广告，十个中有九个是陷阱。剩下一个了怎么样？利息高得让人怀疑人生，借一万还三万的都有。敢不敢来挑战一下呢？

银行内部审批主要看什么？

很多人认为银行审批就是看征信分数，其实并不简单。我们有一个评分体系叫做"5C原则"：品德、能力、资本、担保、环境。征信只是其中的一部分。

具体到操作层面，不同的银行、不同的支行的"口子"也是不一样的。什么是口子？指的就是政策比较宽松、审批容易通过的产品或者时间段。季末冲业绩的时候有些支行业会降低要求——这很多人都不知道。去年三月底我们支行就批准了本来处于边缘状态的一笔贷款，金额三十万，客户征信上还有两次连三累六的逾期记录。一般情况下这笔生意是过不去的，但是当时行里的任务压力很大，领导睁一只眼闭一只眼签了下来。机会难得且要具备其他条件才有可能出现比如有抵押品或者稳定的收入来源之类的。

但是"双黑"不一样。双黑属于硬伤，系统直接拒绝，并且人工也无法干涉。见过太多客户拿着房产证来申请，结果一查征信发现当前逾期几十万，系统瞬间拒贷。在这种情况下再好的抵押品也没有用处了。

所谓的"必下口子"到底是什么东西？

网上那些广告，我研究过几个，大致分为三类：

• 第一类是纯粹的骗子，收了手续费之后就拉黑，根本就没有贷款产品。
• 第二类是高利贷，利息非常高昂，借了就是往火坑里跳。
• 第三类是正规机构的"引流"，把你骗进去之后发现根本不符合条件，并且推销其他的产品。

第三类还算有点良心，但是也是浪费时间。那第二、一类怎么样呢？踩坑的人很多了。前年有个做餐饮的小老板因为疫情亏损严重，征信上出了问题，在网上找了一个"双黑必下"的中介。对方表示可以帮其办理包装贷，并收取两万块钱资料费。结果如何？资料是假的，贷款没有下来，差点被指控为诈骗罪而受到起诉。这件事我到现在还记忆犹新，那个哥们儿在营业厅里哭得特别伤心。

天下没有白吃的午餐。银行不是慈善机构，放贷是为了赚钱，并非为了做公益。还款能力不行、还款意愿有问题的人谁会借钱给你呢？

双黑真的就没有办法了吗？

也不是没有出路，但是绝对不是找什么"必下口子"。

第一种方式：等待。征信记录保存五年，自您清偿完债务之日起算起。五年后该条目自动消失。虽然时间看起来很长，但是这是最保险的办法。

第二条路：修复。正规的修理，不是那些"洗白征信"的人所说的那种东西。如果是因为特殊情况造成的逾期情况（如生病住院、被诈骗、银行系统故障等），可以向征信中心提出异议申请。我处理过一个案例就是客户因为银行系统的升级造成扣款失败从而产生了逾期的情况，在之后提交了证明材料，征信记录得以更改。但是这种情况很少出现，并且需要真实的证据来支持。

第三条出路：抵押。有些非银机构接受房产作为抵押品，不管有没有征信记录。但是利息比较高，一般年化利率在15%以上，并且贷款额度只有房屋评估价值的五成左右。除非万不得已的情况外，我不建议走这条路。

第四条路：找担保人。如果亲戚朋友愿意为你提供连带责任保证的话，有的银行会考虑一下。但是现在谁又愿意为一个双黑的人做保？搞不好就连朋友都做不成。

一个真实的案例：双黑客户是如何翻身的

正面的例子也可以举出来。2021年有个做物流的客户，因为车祸赔了大笔钱，欠了很多债，征信被拉黑，并且被执行过。他来找我的时候我说：你现在办不了任何贷款的事情了。没有走歪门邪道的老实人回老家还清债务之后用两年的时间把所有的借款都结清了。去年年底又来求我办事的时候带着结算证明还有两年的工资流水单。征信还是有花的情况，但是现在已经不存在逾期的问题了。帮我申请了一款消费贷产品，在我们行里额度不是很大，只有五万元左右，但最终批准通过了。他拿到钱后差点就给我鞠躬道歉一下。

这才是正道。没有捷径可走。

如果现在急需用钱的话，该怎么办？

我知道很多人看到这里还是不甘心：我急用钱，五年时间怎么等得起呢？

我的建议是：

第一，把手里有的东西罗列出来。房子、车子、保险单据以及公积金都可以用来变现或者贷款。公积金贷款对于征信的要求比较宽松一些，在某些城市商业银行的公积金贷款中，只要连续缴纳一年以上的住房公积金就可以申请到相应的额度了，并且一般为本人缴存额的10-20倍左右。具体的数字我记不清楚了，各个城市的政策不同，请您去当地的人力资源和社会保障局或者当地的公积金管理中心了解一下具体的情况。

第二，向亲戚朋友借钱。知道开口要钱很丢人，但是比被骗、欠高利贷好一些。写一张借条，并约定好利息以及还款日期的话，大多数人还是愿意帮忙的。

第三，如果实在没有办法的话就卖掉资产。房子、车子，该卖的还是得卖出去。留得青山在，不怕没柴烧。见过太多因为舍不得卖出房产的人最后房子被法院拍卖了，价格比市场价低三四成左右，亏了很多钱。”

第四，千万不要去接触高利贷，并且不要相信所谓的"必下口子"。借了高利贷的话就等于毁掉自己的人生。并不是危言耸听，我见过很多类似的情况。

最后说一些行业里的小秘密

银行其实是有"口子"的，但是不是你们所理解的那种。所谓的口子就是由于政策变动、任务压力以及人情关系三者共同作用而产生的结果。比如新产品的刚上线的时候为了冲量审批会比较宽松；季末年末因为完成不了工作就会有领导适当放松一点；如果是被某个领导介绍过来的，客户经理就有可能想办法帮你"优化"资料。

但是前提是你得过着不差的生活。双黑？想都别想着，系统这一关是过的去的，人工是没有权限override的。

还有一个很多人不知道的事情就是银行的"白名单"。如果是公务员、医生、教师或者国企员工的话，很多银行都有专门的优享产品，利率低一些，审批速度快一点。但是如果你不在白名单上，比如自由职业者、小商贩等无固定单位的人群，那么审核难度就会提高一倍左右。公平吗？不公正。但银行却很势利，只给有钱人贷款。

扯淡了这么多，其实就想说一件事：双黑贷款一定要下口子没有，不要被蒙蔽了。如果真有这种事情的话，我早就自己做了，哪里轮到网上那些中介去？

如果你现在正为这件事情发愁的话，我的建议很简单：先想办法把欠款还清、养好征信之后再说。没有捷径可走的。