双黑色可以下款的口子吗？我跟踪采访了两年的时间，说一些不好听的话

去年冬天，在城中村的一个出租屋内见到了小周。

他蹲在墙角抽着烟，手里拿着一叠催收函，瘦得不成样子。两年前，在网上看到一个广告后信以为真，认为自己找到了双黑色可以下款的口子那么结果怎样呢？三万块钱的贷款，到手两万多一点，半年后变成八万多。

我是做金融调查的记者，这两年采访了几十个像小周这样的借款人，并且和很多放贷的人、搞中介的人都喝过酒聊天。

其实这个行业比你们想象的要复杂得多。

所谓的"双黑"是什么？很多人对它理解有误

先不要急着找口子，先把概念搞清楚。

行内所说的"双黑"一般指的就是征信黑名单和网贷黑名单。征信黑色比较好理解，逾期次数多、累三六的就会被标记为失信被执行人就是黑色了。网贷黑名单怎么样？就是民间借贷机构内部共享的一个黑名单系统，在这里有过债务记录的人在其他平台上也会查到。

问题来了：都双黑了，还有谁敢借给你钱呢？

正规的银行是不可能想得到也得不到的东西，完全没有可能。但是民间借贷市场中确实有一些针对这类人群的产品，也就是大家所说的"口子"。不过这些口子大多都是坑人的方式，并且还有几个还算过得去的选择的话门槛和成本都很高。

去年我采访过一个做线下放贷的老陈，他跟我交了底：他们做双黑的客户，利息普遍在月息15%以上，并且要抵押物或者担保人。没有？那就不要怪别人用别的方法催收欠款了。

黑户贷款渠道的真实生存法则

见过太多人征信不好之后病急乱投医，越陷越深。

有个做餐饮的老赵，2022年因为疫情导致生意垮台了，信用卡逾期七八万块，征信上留下了黑印。他当时急需五万元周转，在网上找到了一个自称"双黑必下"的中介。

中介告诉他：交两千块钱"包装费"，就包下款。老赵付了钱之后呢？然后中介就把人拉黑了。骗前期费用的套路，在我采访过的受害者当中至少有一半的人遇到过。

正规的放贷机构是靠利息赚钱，不是收你的包装费。一开始就让你交钱的是九成八以上的骗子。

剩下1%可以下款的是什么样子的？

我曾经跟踪过一家做车抵贷的公司，他们真的接到了黑户客户的。条件是什么？车要存放在他们的那里，利息是月息八分钱，超过三天就会拖走你的车子。而且内部有一个不成文的规定就是：车辆评估价格打五折放款。

比如你的车值十万，他们只给你五万贷款利息按五万算。万一你违约的话，把车子卖了还能赚一笔钱。

这就是真实的双黑色可以下款的口子网上吹的"无视征信秒下款"和实际中的情况大相径庭。

曾经见过的"神操作"、出丑瞬间

说到这儿，肯定有人不服气：网上明明有人说自己双黑都下款了啊！

我承认有这种现象，但是你要弄清楚其中的道理。

前年的一起案件给我留下了很深的印象。征信已经黑到不行的年轻人阿辉，在某网贷平台贷款成功了。他认为自己运气好，到处给别人推荐这个口子。

后来我调查得知，该平台其实并不是正规的贷款机构，而是套路贷。专门针对征信较低的人放款的原因是什么？因为这些人维权意识不强，在遭遇暴力催收的时候也不愿意报警。阿辉借了两万元之后就签了一个五万块虚高的合同差点把家里房子给搭进去。

还有一个问题就是时间差。有些小贷公司征信上报有延迟，你刚逾期的时候，系统里还没有更新好，这时候去申请其他平台的话，有可能会过不去的。但是这个窗口期很短，并且现在各个平台的数据打通越来越快了，用这种方法基本上就起不到作用了。

具体的数字我已经记不清楚了，去年我采访过的二十多个人中能成功的人只有两三个左右，而且金额都不大，两千三百元左右。

到了双黑的地步了，还能怎么样？

说了这么多，好像都在浇冷水。那么到此为止就没有办法了吗？

也不是。一个我采访过的从业者曾经说过一句话，双黑客户想要借钱的话，唯一可靠的方法就是"修复信用"或者找抵押物。

信用修复并不是中介吹的"洗白征信"，那是空穴来风。所说的修复就是老老实实地把欠款还上之后再过五年等征信自动更新即可。这五年的信用卡、网贷基本上跟你没关系了，但是这是正道。

如果等不及的话，那就只能走抵押这条路了。把房子、车子以及值钱的东西拿到正规的典当行或者银行做抵押贷款。利息高了一些，但是至少是合法合规，并不会把你带入深渊。

另外一条路就是找亲友担保或者直接借款。我知道这话很多人不喜欢听，但是你都已经双黑了，说明正规金融机构已经不信任你了，这个时候还指望陌生人借钱给你？

这事儿说白了就是挺残忍的。

今年年初我又去了小周那里，他已经去做外卖了，并且还在还当年的债。他说的一句话给我留下了很深的印象：当初要是老实跟家里说一下就好了，不至于走到这一步。

那些号称双黑色可以下款的口子最后都变成了他脖子上的绳索，越挣扎就越紧。

如果你真的遇到资金困难的话，我的建议就一条：先想方设法止损，不要新债偿旧债，那样只会让你更快地死掉。