深圳银行借款口子：不要被"口子"这两个字给蒙蔽了

上周有一个客户来找我，开口就说："老师，最近有什么好下的"深圳银行借款口子利息很低的那种。听完后感觉哭笑不得，好像有人问：最近哪家超市可以免费拿东西？这样想本身就挺危险的把银行贷款当成某种"漏洞"或者"后门"从一开始的方向就错了。

我是持证理财规划师，这几年为客户提供家庭财务规划服务的时候，贷款融资就不得不提了。很多人对于银行贷款的认识还停留在"找关系、走后门"的程度上，其实银行的逻辑很简单，并不是慈善机构而是商业行为。

银行审批的真相：不是"口子"，而是"匹配"

银行其实并没有什么所谓的"口子"。那些被吹得天花乱坠的所谓"内部渠道"，要么是营销号编造出来的，要么就是一些中介用包装话术制造出来的一种说法。银行的钱也有成本支出，每放出一笔贷款都要考虑能否收回。

去年我接手的一个案例给我留下的印象非常深刻。客户小张在深圳做电商，年营业额大约300万左右，想要贷款50万元周转用一下。他去了三家银行都被拒绝了，并不是因为资金不足或者收入不高，而是因为流水看上去很好看，但是都是进进出出的快进快出，银行觉得不稳当。后来我帮他把半年来的流水重新整理了一遍，去掉了一些不必要的频繁转账部分，并且增加了几个稳定的上下游合同之后换了一家对电商行业比较友好的银行，在两周之内就批下来了年化4.5%。

同一个客户，同样的资质为什么结果差别那么大？不同的银行"口味"不同。有的银行偏好公务员、小微企业主等；有的对征信查询次数很严格，而有的则相对宽松一些。这不是口子的问题，而是产品定位上的差异。

深圳银行贷款渠道：选好不找"火"

人们一说起贷款，第一想到的就是四大行。大行利息低了点，但是门槛也高啊。月薪8000的普通打工人去工农中建的话大概率会白跑一趟。反倒是深圳本地的一些城商行或者农商行更适合一般人的实际情况。

我的一个做设计的朋友，自由职业者，收入虽然不高但是没有固定的工作单位。他最初一直坚持去招行申请贷款被拒绝了两次之后。后来我建议他可以试试某家城商行为的"新市民贷"产品，主要是针对在深圳工作但非深户的人群，尽管额度只有20万，但是因为门槛比较低，年化利率在6%左右，比网贷便宜很多。

这事儿挺讽刺的。很多人关注的是"热门"产品，却忽略了冷门产品的适用性。买衣服要根据自己的身材来选，爆款不一定合身。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在深圳这边大约有十几家银行都有针对不同人群的信用贷款产品，利率在3.5%到10%之间浮动，额度从五万到一百万元不等。关键是要找到适合自己的那个。

"口子"广告里藏的坑

说到这儿我就生气了。网上有很多"深圳银行借款口子大全""内部渠道百分百下款"的广告，十个里有九个是陷阱。还剩一个吗？运气好的时候碰上了吧，但是你敢赌一下么？

踩坑的案例我见过很多。去年有个客户，征信被查了二十几次都是因为那些"测额度"的平台造成的。他认为点一下没有关系，可是每次点击都会产生一次贷款审批查询记录，在他的信用报告上密密麻麻全是这样子。等到他真正需要的时候正规银行一看这个征信就会直接摇头了

还有更坑的。有些中介声称可以"包过"，收你3-5个百分点的服务费，并没有实际帮你换成正规申请材料的过程。一旦被银行发现，则会被定性为骗贷行为而被列入黑名单并不算最严重的处罚。

到现在我仍然记得有一个客户，被中介欺骗做假流水，在银行审批的时候接到公司电话去核实的情况之下才露出马脚。不但贷款没有批下来，而且上了银行的内控名单，两年之内别想在这家银行办任何业务了。

征信查询次数的隐形红线

网上很难找到这条信息，但是我觉得有必要说一下。大多数银行对征信查询次数都有隐形的要求：近三个月不超过四次，近六个月不超过八次。银行不会明着告诉你这件事怎么处理的，但审批系统就是这样设置的。所以不要没事就去点那些"查查你能贷多少"之类的链接，每次点击都会消耗掉你的信用额度。

普通人怎样找到适合自己的路子

说了这么多负面的例子，也给一些好的例子。融资需求怎么来实现？

第一步，先把自己的情况理一理。你的收入是否稳定呢？有没有社保和公积金啊？最近半年征信报告查过几次？是否有逾期的情况存在吗？可以去敲的门就由这些决定着。

第二步不要一开始就广泛撒网。找到2到3家适合自己的银行，集中力量去接触它们。怎么查找？看银行官网的介绍或者直接问一下网点里的客户经理即可。没关系的，请理解他们是在做他们的工作嘛！

第三步，材料准备要用心。工资流水、社保记录、公积金明细、工作证明等基本资料提前准备好。如果是做买卖的话，营业执照、经营流水、上下游合同可以用来说明你的生意情况的文件就越多越好。

申请贷款的时间点。去年不是这样的，今年很多银行的额度都是按季度放出的。到季末或者年底的时候，资金比较紧张，审批就变得严格了。年初或者是每个季度开始时，都会出现比较多的资金供给情况，在这种情况下更容易通过审批获得一些信用贷款产品。不同银行之间可能会有所不同，但是大致上会遵循这样的规律。

我的建议：不要把贷款当作捷径

写了这么多，其实想表达的就是一个意思：贷款就是工具，并不是捷径。所谓的"口子"要么是骗钱的手段，要么会带给你更大的损失。

见过太多人为了快速得到钱，病急乱投医的结果是把本来可以控制的局面搞砸了。也有人认真地整理自己的财务状况，并找到合适的融资渠道来解决遇到的问题，而且省了很多利息支出。

深圳这边的银行贷款市场比较成熟，产品种类多、利率合理。关键是你要用正确的方式去接触它。不要想着走捷径了，先把自己的资质搞清楚，把材料准备好比什么都好。

我只了解深圳的情况，其他地方我不敢随便乱说。但是道理应该差不多：银行是做买卖的，它愿意把钱借给可以还的人，并不愿意急着用钱的人。你越着急，就越怕。

下次再有人给你推销什么"内部口子"的时候，你就问问他：这么好的事情你怎么不自己多贷一些？看他怎么回答。