社保借款大额口子真的存在吗？银行经理喝醉了酒说出真话

上周五晚上，我们支行的老同事聚在一起吃晚饭的时候喝了点黄汤酒，小张开始抱怨说现在的客户真难伺候，每天都有人来问有没有社保借款大额口子好像我们银行就是自家的金库一样。这句话虽然听起来很扎心，但是却是事实。我在银行做了八年客户经理的经历中见过太多人为了这笔钱跑断腿、踩遍坑最后要么批下来几千块钱凑合用，要么直接被拒并且还要留下征信查询记录。

大额口子从来不是天上掉下来的馅饼。

社保贷款大额申请的底层原因

很多人认为只要社保交够了，钱就会自己找上门来，这样的想法太幼稚了。去年有个做装修的老王，连续缴纳了五年社保，每月基数八千多块钱的样子，看着挺厉害的吧？结果去某网贷平台申请"社保贷最高30万"，最后只批到三千二千元，年化利率为十八点几。老王拍着大腿生气的时候急用钱也无济于事只能认栽了。

社保其实就是一个入门的门槛。

银行看重的是什么？还款能力以及负债比率。社保缴纳基数可以证明你有稳定的收入来源，但是它不能说明每个月你能剩下多少钱来还贷款。我办理的案件中有很多人的社保缴费基数比较高，在征信报告上查询到信用卡刷爆、网贷很多的情况下再好的社保也无法挽救了。

有没有可以批大额的呢？当然有，但是条件要比你想象中严格得多。

大额口子渠道是否可靠

再说银行系的社保贷，这是最正规的方式。我们行就有这样的产品，最高可以批到30万元左右，但是实际上能拿到这个额度的人并不多。我大概统计了一下去年经手的社会保险贷款客户中，平均授信金额为8-12万之间，能够达到20万元以上的是优质客户的——公务员、事业单位、国企员工或者是大型民企的管理层人员。

普通打工人想通过社保贷获得大额资金？门都没有。

再说网贷平台所谓的"大额口子"，这里面的水就深了。很多平台在宣传的时候都会说最高可以达到50万，但是实际上只有99%的人能够拿到这笔钱。而且这些平台上有一个坑爹的地方就是：你一申请就会被查征信一次，多次查询之后你的信用报告就被用尽了，以后再去银行贷款会更难一些。

还有一种是中介推的"内部渠道"，说认识银行的人可以搞定大额。别傻了，有这么大的关系谁还会出来做中介赚这点服务费？见过太多被中介坑过的客户，交了几千块钱包装费之后还是被拒绝了，钱也白扔了。

社保基数与贷款额度之间的关系

这个问题我已经被问了不下八百遍。很多人认为社保基数越大，贷款额度就越高，在逻辑上是没有问题的，但是在实际操作中却不是那么简单。

银行的算法大概就是这样的：你的社保基数乘以一个系数（不同的银行会有所不同，大约在3到8倍之间），然后减去你现有的负债月供，得到的就是可以贷款的数量。例如，如果你的社会保险工资为6000元，并且按照5倍计算系数的话，那么理论上你可以承受的最高月还款额度就是每月3万元人民币；但是假如你的信用卡每个月都要还8千元的话，则剩下的可支配金额就只剩下2.2万了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样算的。

因此那些认为"社保基数大就可以贷到大额贷款的人，先把自己的征信报告拉出来看看负债情况一目了然。"> 负债率超过70%的基本上就不要奢望有大的额度了，能批下来就是烧高香的机会。

两个真实的案例来告诉你坑在哪里

前年有一个客户给我留下了很深的印象。小刘，28岁，在一家互联网公司做程序员工作，社保基数为12000元左右吧？他当时想贷两十万装修，请问我咨询一下可以吗。一查征信就知道了，网贷账户开了十几个，信用卡也有三张都刷爆了，还有一笔车贷呢。直接跟他说："你这种情况银行系的产品基本没有戏了"

他不相信，非说我没有帮他想办法。

结果他转而找中介，交了3000元的服务费，中介给他介绍了一个小贷公司，并且批准了他的贷款申请，金额为5万元，年化利率24%，分三年还款。利息加起来将近两万块钱。后来的小刘又来找我表示自己当初没有听我的话会后悔的。能说什么呢？有些坑只有亲身经历过才知道有多疼。

还有一个正面的例子。去年有一个叫张姐的会计，社保基数只有4500元左右，但是她的征信非常良好，并且只有一张信用卡额度为2万元，每个月都会全额还款，没有网贷记录。她申请了我们行的社会保险贷款，最终批准金额是15万人民币，年化利率为5.6%。为什么？因为银行更愿意接受这样的"干净"客户，风险小，所以可以给更高的授信额度。

想要获得大额资金需要怎样做

如果想要通过社保贷拿到比较理想的贷款额度的话，我就给大家几条切实可行的建议。第一要先把征信搞好，先把那些乱七八糟的网贷结清注销掉，并且最好提前3-6个月开始准备。第二点就是信用卡使用率不超过50%，不要让银行觉得你很缺钱。第三是要选择申请的时间，在每年三月至四月以及九至十月之间是银行放款任务较重的时候，审批相对宽松一些，但是不同的银行情况可能会有所不同，但大体上是一样的规律。

第四点最重要的是不要贪多。

很多人一开始就把几家银行都申请了，觉得"广撒网"比较好，结果把征信查花了。正确的方法是先咨询一下各家银行的准入门槛，在其中选择最适合自己的那家来申请。我们行有一个不成文的规定：近三个月内征信查询超过四次的话，系统就会直接拒绝，并且不会有人工干预的机会了。

该规定在网上找不到，是我在多年的观察总结出来的。

还有一个被很多人忽略的问题就是社保缴纳的连续性。银行一般要求必须是连续交满12个月或者24个月，中间断缴超过三个月的产品就不符合条件了。因此换工作的朋友要注意好自己的社保接续问题，并且不要因为省下那几个月的钱而使得后面的路堵死。

利率方面要小心的陷阱

社保贷款大额申请的另一个坑就是利率。很多人只考虑额度，不看利息，在借钱的时候才发现还款压力很大。银行系社保贷年化利率一般为4%-8%，资质好的可以更低一些。但是网贷平台就不一样了，名义上借款成本看起来不高，实际上加上各种费用后，年化率可能会达到20%以上。

怎样判断利率有没有坑？IRR（内部收益率）不用看日息万分之几或者月息多少厘的宣传。手机上随便下载一个计算器就可以计算了，不要偷懒哦。

还有等额本息、先息后本的区别，很多人弄不清楚。简单来说就是：等额本息每月还款压力差不多，但是资金利用率不高；先息后本金前期负担小，但最后一期要还一大笔钱。看自己现金流情况来定，不要盲目从众。

最后掏心窝子的话

写了这么多，核心就是一句话：社保借款大额口子不是没有，但是它是给有准备的人留的。征信状况、负债水平以及工作稳定性才是决定额度的主要因素。社保只是一个入场券，并不能作为万能通行证使用。

那些说"有社保就可以申请大额贷款"的中介，直接拉黑，一字不差。

如果有资金需求的话，建议先去当地的银行网点问问情况或者找一个可靠的业内人士帮忙看一下征信报告比在网上随便搜"口子"要好很多。