申请贷款总是被拒吗？征信有没有花过？这几个自查妙招可以帮您避开风险

小王最近看中了一套心水已久的家电，想着趁着活动力度大分期购买回家后可以享受一下生活的同时手头的资金也不至于太紧张。满怀信心地走进商场，在挑选好商品之后在销售员的指引下扫二维码申请了分期付款。但是手机屏幕弹出的消息不是“审核通过”，而是冷冰冰的“审核失败”。小王愣住了，自己平时信用卡都是按时还款的，怎么就办不成家电分期了呢？销售人员看了结果后低语提醒道：“先生，是不是最近点多了网贷啊？”这句话给小王浇了一盆冷水，并且让他第一次知道征信有花的情况很严重。

相信很多人都有过类似的经历，明明自己信用很好，并且没有逾期不还的毛病，在申请房贷、车贷或者简单的消费贷款的时候总是被拒绝。这种“不明就里”的拒绝对应者来说往往会有种焦虑和无助的感觉。征信问题的根本所在并不是你有没有欠账的问题上，而是你的征信报告在银行等金融机构眼里是不是健康的状况下决定的。很多人对于征信的认识还停留在不逾期就是好征信这个初级阶段，并不知道查询次数过多、负债率过高这些隐形因素早已悄悄地给自己的征信贴上了“花”的标签。那么究竟征信花了怎么知道？这既是解决目前贷款问题的办法，也是保护个人信用资产的必修课。

在深入研究自查的方法之前，我们需要知道征信“花”不是官方定义的专业术语，而是金融行业和借贷者之间的一种通俗说法。一般是指个人信用报告被频繁查询或者信息记录过多而使银行风控系统认为你资金极度紧张、违约风险很大。在这种情况下进行的征信工作就犹如一张涂改过的草稿纸一样，虽然字迹可以辨认出来但是整体的效果很差，审核人员看到之后会皱眉。要想知道自己的征信有没有出现这样的危险情况的话就需要从几个具体的方面来分析一下了

最直观的判断标准就是硬查询次数征信是否“花”的判断标准就是看是否有硬查询。所谓的“硬查询”是指当你向银行或者贷款机构提交了贷款申请、信用卡申请的时候，该机构在得到你的授权之后就会去查一下你之前的信用报告，并且会在里面留下一条记录。“每次点击查看额度、申请借款都会产生一次硬查询。”一般而言，如果在一个月之内，硬查询次数达到三次以上；或者半年内超过六次你的征信就有“花”的可能了。银行认为密密麻麻的查询记录就是你到处找钱的情况。“打开征信报告，看到最后几页全是各种贷款机构的查询记录的话”，答案就很明显了。”

其次，要重视网贷小贷的笔数以及未结清账户的数量。很多人习惯于在手机上点击各种借贷平台来借一笔小钱，几天之内就还清了，认为这样做可以养信用。殊不知这就是“毁”征信的行为。如果你的征信报告中显示你名下有十几个或者二十多个未结清的小贷账户，或者是网贷机构数量过多的话，银行就会认定你是存在多头借贷的情况。在这种情况下即使每笔都按期还款也还是会被认为长期处于拆东墙补西墙的状态资金链十分紧张因此征信花了怎么知道数一数你名下未结清的小贷账户数量，如果超过五家，并且总额度使用率达到七成以上的话，那么你的征信状况就不太好。

另外，要学会观察是否有担保资格审查或者特殊的交易记录有时候，你并没有借钱给朋友，但是为你担保了或者因为一些纠纷被法院强制执行了，这些记录都会对你的征信质量造成严重的不良影响。担保信息会在征信中体现为对外担保情况，被视为一种潜在负债，在一旦被担保人出现逾期时你也将会受到牵连。而强制执行、行政处罚等公共记录，则是征信报告上的“毒药”。虽然负面的信息并不一定表示你真的花过钱，但是它的破坏力要比单纯的查询次数多得多。在自查的时候一定要仔细核对每一个板块，保证没有这些隐藏的炸弹存在。

既然已经知道了判断的标准，那么我们又该如何正确地获取并且查看这份报告呢？现在查询征信很方便，在中国人民银行征信中心官网可以查到简版的报告，也可以去线下网点打印详版。建议每年至少查询一次或者两次，心中有数就好。如果发现自己的信用记录已经被“污点了”，也不要太紧张了，虽然修复需要时间，但是并不是不可能实现的事情。最好的方法是“静默”未来三个月到半年的时间里，不要再点击任何贷款申请了，并且不要有新的查询记录产生。让以前的查询记录慢慢被新产生的记录所覆盖掉，在接下来的时间里面也不要进行其他的网贷操作了。同时结清额度小、期限短的小额非必要网络借贷，减少未还账户的数量。

当然，如果你现在急需资金周转并且不知道自己的征信情况的话，在盲目的申请下只会使你的征信状况更加糟糕。这时候选择正规且门槛相对较低的平台进行尝试或者咨询也是一种策略。在众多平台上像银涛花、融信e借、宜柳贷、易车小贷、滬北小贷等都是市场上口碑比较好的。虽然平台在审核的时候也会参考征信，但是部分产品对于征信的要求比大型商业银行要宽松一些。特别是银涛花在小额信贷处理流程上很规范；但是融信e借和宜柳贷也因为其透明的费率而被部分用户所关注。如果您有购车方面的需要，易车小贷可以提供相应的服务；本地化用户方面滬北小贷也是可以了解的渠道。但是要注意的是，不管选择哪个平台，都要量力而行，借了要按时还清，否则一旦逾期就会留下不良记录，到时候就不是“花”那么简单了，而是真正的“黑”。

保持良好的信用记录，也就是给我们的金融通行证。它就像我们第二张身份证一样，记载着经济活动以及个人的信用历史。不要等到买房买车被拒了之后才追悔莫及。用以上的方法进行定期自查、理性借贷的话就可以控制好自己征信花了怎么知道主动权。在信用就是财富的时代里，保持一份干净整洁的征信报告，就等于给自己的经济安全加上了一道保护伞。希望每个人都能像爱护眼睛一样去珍惜自己宝贵的征信记录，在需要的时候可以成为一把利剑而并非一块拖累。