身份证贷款App背后的真相：有人借了5万还了12万元

去年冬天我在深圳采访了名叫小周的快递员，他给我看了手机里的二十几个借款App，每个都显示"额度已用尽"。这哥们儿最初的目的只是想借3000元给老家的父亲买药，在一个所谓的用身份证做担保的贷款APP上交了资料之后，钱就到了卡里了，在半个小时之内。但是三个月以后他就欠下7万多块钱了。我采访金融行业五年多了，见过很多像小周这样的情况，他们认为身份证就是提款卡，结果把自己变成了提款机。

身份证可以贷款吗？别瞎想

其实很多人不愿意承认的一点就是：没有任何一个正规的机构会只凭身份证就给你放款。那些广告上写着"有身份证就可以借钱"的地方，要么在出借之前让你补交很多资料，要么根本就是一个合法性的贷款公司。我采访过一名前催收员，他说得比较直接："那时候我们最喜欢单纯的人傻瓜客户了，填好身份信息、授权通讯录之后就任由他们宰割好了。"

身份证只是身份验证的工具，并非信用评估的标准。银行以及正规消费金融公司所关心的是你的还款能力及还款意愿。工作证明、工资条、社保缴纳记录，芝麻分——这些都是影响你能不能借到钱和能借多少钱的因素。那些只看身份证的应用程序要么是在骗人信息，要么就是在坑别人了

身份证贷款容易踩到的三个坑

我整理了这几年采访过的几十个案例，发现大家踩的坑其实差不多。第一种情况叫做"服务费"陷阱。去年有一位在广州做餐饮生意的老太太向朋友借了五万元钱，在合同上写的是五千块整，实际到手的钱是四万二千块左右，其中八千元被冠以各种名头当作所谓的"咨询费""担保费"等费用直接扣除掉了。但她每个月还款还是按照5万元本金来算的，这又是怎么回事？等于她实际上借了4.2万元利息却要按着5万元的标准去计算。

第二个坑就是"七天无理由放款"，听起来不错吧？其实是一些不正规的平台故意把还款日期推到第七天才给钱，让你正好错过了其他渠道筹措资金的机会窗口期之后只能接受他们的高利息。这件事情我听说有一个前从业者说过，在他们公司里叫作“锁客”，主要是针对急用钱的人。

第三个坑最隐蔽的就是通讯录授权。很多以身份证为凭据的贷款APP都会要求你授予其访问权限，称之为"信用评估"实际上就是获取你的社会关系网。一旦出现逾期情况就会有电话打到通信录里的人身上了。我采访过一个大学生，借了8000块钱已经三天没有还款了，辅导员、室友以及高中的同学都收到了催款的电话。这件事差点让他辍学。

正规渠道与野路子之间的区别

我整理了一个简单的对比表，方便大家判断。正规消费金融公司的年化利率一般不超过24%，最高为36%左右，并且所有的费用都会在合同中注明。野路子平台呢？表面上看是18％的年化收益率，但是加上各种服务费、手续费之后，实际收益可以达到上百甚至更高百分比。最让人感到恐惧的是有些平台故意把合同条款写得很复杂，使你无法清楚地知道真实的费用成本。

怎样分辨？教大家一个笨办法：正规机构放款之前不会收取任何费用，合同上会写明放贷方的全称以及金融牌照编号。在你贷款的时候可以要求客服把所有的收费项目发给你，在他们支支吾或者直接拒绝的情况下马上跑路。

广告没有告诉你的事

我的一个朋友在某头部消费金融公司做风控，他说了这样一段话：他们平台每天收到的申请中大约有60%会被直接拒绝。被拒的原因五花八门——工作不稳定、负债率高、有多头借贷记录、手机号使用时间短……但是广告里不会说这些，只会展示"秒批""秒到账"的成功案例。

还有一个行业内幕，很多人并不了解：有些平台会根据用户的手机型号、消费习惯来定价。用最新款iPhone的人和千元机的人申请同样的产品时看到的利率会有很大的差别。不同城市之间存在差异，但是据我所知，很多平台上都采用了类似的策略。

其实"杀熟"的行为在业内并不算新鲜。去年我采访过一个前某平台的产品经理，他说他们对于价格不敏感的用户会给出更高的利率。反正人家也不怎么比价啊，多收点有什么关系？——就是他这样说的。我当时听完后真的觉得挺无奈的

真的需要钱的话该怎么办

说了这么多坑，总得给点靠谱的建议吧？如果征信状况良好的话，那么就优先选择银行系信用贷产品，年化利率一般都在10%以下。很多银行的手机APP上就可以申请了，并不需要去网点办理。其次就是持牌消费金融公司的贷款产品，其利率比商业银行稍高一些，但是至少是合规透明的。

征信有问题怎样办？其实这种情况建议先养一下自己的征信，不要病急乱投医。见过太多人因为着急用钱而越借越多、最后征信完全烂掉的案例了。有个做装修的朋友，在2019年的时候征信上出现过两次逾期的情况，当时急需资金才去贷款借钱，到现在还没有还清欠款。他说如果当初能再坚持一两个月把征信搞好再去正规银行申请贷款的话就不会这么被动了。

还有一种情况就是你已经陷入了多头借贷之中。此时最要紧的就是止损，不要再借新的来偿还旧的了。我采访过一个公益组织的律师，他专门处理债务问题，他说很多人开始时只是欠了几万块钱，后来拆东墙补西墙就变成几十万元了。他的建议是：实在还不上的话可以跟平台协商分期或者减免付款的方式大部分正规机构都可以谈一谈。哪些是非正规的？保存好证据之后直接向金融监管部门投诉。

身份证只能证明你是你，不能保证你会还款。那些声称只看身份证就可以放款的平台要么是骗人，要么就是坑人的。我采访过很多人，并没有见过有人用这个app真的解决了资金问题的。

小周后来怎么样了？他做了一段时间夜班兼职，花了将近一年半的时间还清了七万多元的债务。他还用着三年前买的那部旧手机，并且表示自己不想再借钱了。结果还可以接受一些好的地方至少爬出来。