申请必下款的口子吗？做小生意十年后，我告诉你真相

去年冬天的时候，我手里压着一批建材货款要给供应商催一下。但是客户那边回款还要等半个月左右的时间。

那天晚上我在车里抽着烟，手机刷来刷去的，脑子里想的是申请必下款的口子吗有没有身份证就可以直接取款的方法？那时候如果有人跟我说可以百分百下款，估计我都会给他磕头。

现在回过头来想一想，那时候真的是急疯了。

完全下款的到底有没有用

市面上标榜"必下款"的十有八九都是坑。

大概三年前踩过一次坑。那时候有一个所谓的"内部渠道"，说只要交500元包装费就可以走特殊通道拿到五万块钱。想着要搏取到一万块，就敢这样赌一把吧结果钱打过去之后对方直接把我的微信拉黑了后来我才知道这种骗术已经很过时了但是每天还是有好多人上当受骗

为什么？

因为急。

人一着急，判断力就归零了。骗子就是利用人们这种心理来偷袭那些急需资金周转的小老板们。所以现在有人问我申请必下款的口子吗？我第一句话就说：先摸一下自己的钱包，别没有借到钱就被套进去了。

正规渠道的审批逻辑和你想象中的不一样

后来我自己琢磨明白了，又找以前在银行做客户经理的老同学请教过才弄清楚其中的道理。

银行也好，正规网贷平台也罢，并没有人敢保证可以下款百分之百。为什么？风控模型不是由人来决定的，而是通过系统得出的数据来进行判断的。征信有逾期记录、负债比例过高或者最近查询次数过多的话，那么就会被直接拒绝，人工也无法帮到你了。

我的老同学跟我讲了一个事情，我到现在还记着。

他说他们行内部有不成文的规定，每个月最后三天信贷经理手里审批额度比较宽松。为什么呢？因为要完成业绩目标吧。这个时候去申请的话，在同等条件下通过的概率要比中旬的时候高一些。这个在网上是找不着的，这是内定的人才知道的秘密规则。

但是宽松并不意味着必下。

征信烂成一锅粥，神仙也救不了。

提高通过率的方法主要有以下几点

这些年我摸爬滚打，踩过坑也借到钱了，总结出几条实用的经验。

第一，把你的征信报告先打印出来看一看。

很多人不知道自己的征信长什么样子，就到处乱申请。结果怎么样呢？每次查询都会在征信上增加一条记录，越查越多，最后哪个平台都不愿意给你借钱了。我现在有一个习惯就是每季度打一次征信报告，在心里有底之后再去做申请。

第二，不要只盯着一个平台。

不同的平台风控标准不同。有的看重信用，有的看流水，还有的看经营环境等等。去年我在某个电商平台旗下的借贷产品那里借了八万元钱，利息不高，放款也很快。为什么可以过？因为我那个店在平台上已经运营四年了，数据是真实的，系统一跑就知道我这个人可靠。

第三，填资料要讲究方法。

说起来有点那个，但是却是我多年来的经验之谈。工作单位要填写得比较稳定一些好，在收入一栏中写上真实收入的1.2倍左右就好，并且不要离谱太大。联系人选择征信良好的亲戚朋友比较好。有时候细节就是卡脖子的地方了

小企业主最常犯的错误

见过很多同行平时不讲信用，急了才求神拜佛。

有个做餐饮的朋友，信用卡逾期七八次了还想申请银行经营贷款。银行能批准才怪啊！他还不服气地说生意这么好凭什么不能借。为什么呢？就凭你的信用记录烂透了。银行借钱给你的时候首先看的是你能不能还得起，并不是看你有没有好的业务或者是否赚钱多不多。

还有到处都是网贷广告的。

手机上弹出一个窗口，上面写着最高20万、日息最低……轻轻一点就可以申请额度了。测你个头吧。每次点击征信就会有记录生成一次。点多了正规机构一看：这个人怎么到处借钱？肯定缺钱到疯掉了也不肯借出去。

这就是恶性循环。

有没有真正的必下款口子

到此为止，答案已经很明白了。

不存在。

申请必下款的口子吗？这个问题本身就是一个伪命题。正规的机构都有风险控制，有风控就会被拒绝。那些说一定要下的都是骗子或者利息高得离谱的高利贷——后者确实不太审核，但是你还不上的话催收手段会让你感觉像是生活在地狱里。

我的远房亲戚前年从地下钱庄借了三万元，到手只有两万四千多块钱，并且说扣了一些手续费。三个月之后要还45000元。还不上会有什么后果？家里老人被骚扰、孩子学校遭人堵门最后全家凑的钱把窟窿填上了

别傻了。

宁愿不要这笔钱。

我现在所做的一切

做了一辈子的生意，现在我手里有三条资金来源。

第一条是某股份制银行的经营贷，额度为30万，可以随借随还，年化利率在5%左右。这是我跟客户经理磨了大半年才办下来的，在平时用不到的情况下就放在那里作备用金。

第二条是电商平台的企业贷，按照店铺流水来给额度，现在有15万。优点就是审批速度快，在急需的时候半小时就可以把钱打到你的账户上。

第三条是亲戚圈子中的"互助会"，也就是几个人合伙做生意的朋友聚在一起，在需要的时候先用钱，欠着账单收利息。依靠人品和交情在危急时刻可以救命。

有了这三条线之后，我就不需要在半夜的时候，在车里焦虑地去查找什么了申请必下款的口子吗这个问题就解决了。

提前做好准备，比临时抱佛脚要好上一百倍。

给同行们说一些实在的话

做小生意，资金周转是常事，并非什么丢人的事情。

但是借钱要有章法。平时把征信养好，流水做实与银行搞好关系等你真正需要钱的时候渠道自然就出现了别等到火烧眉毛了才想起来找路子那时候你就成了骗子眼里的肥羊

另外还有一点。

量力而行。借来的钱是要还的，不要为了周转把杠杆放得太高了。见过很多同行生意做得风生水起，最后资金链一断就回到解放前。借钱是为了解决暂时的资金短缺问题，并不是用来赌博用的。

我身边有个做服装批发的老哥，去年扩张过快，借了高利贷囤货，结果行情不好，把所有货物都压在手里了。店面已经转出去了，在打工的同时还着还款的钱。每次见面他都会拍大腿说当初要是稳一点就好了。

可惜没有如果。

资金方面，稳比快更重要。