白户能下款的网贷口子真的存在吗？说点行内人才懂的内幕

上个月有一个刚刚毕业的小陈来找我，手里拿着手机满脸焦急的样子，他说自己的女朋友生病住进了医院需要拿三万元钱来治病，但是他自己从来没有办理过信用卡，征信报告上一片空白，跑了几家平台都遭到了拒绝。问我说：“老师，在网上的那些广告里提到的那些东西是真的吗？”可以申请贷款的白户网贷平台到底是不是假的呢？说实话，这样的问题我已经听了几千次了，“白户”在很多人眼中就是“清白”的好资产，在银行家看来却成了一个“盲盒”。

白户贷款很难，为什么呢？

给小白朋友们讲一个冷门的知识点。银行以及网贷平台的风险控制模型就是一只势利的眼睛，它只看中好人，并且害怕陌生的人。如果你有逾期记录的话，那么你就至少还有还款的行为存在，而这些信息会被金融机构所知晓，并且他们也会了解你的还款意愿以及习惯；但是如果你是空白的话，那么对于你是否愿意借钱或者是否会按时归还欠款等问题，它们一无所知。也就是说，这就相当于找一个素昧平生的人借钱一样，对方甚至连你的名字、住址、之前还钱的感觉如何都不知道，凭什么借给你呢？

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。这位程序员的年收入为30万元，并且手头上有不少积蓄，但是他并不愿意去办理信用卡，认为太麻烦了。于是想要用贷款的方式买房子作为首付款时，就被银行拒绝了。银行经理私下里对我说：“这个人没有信用分数，所以系统就把他归类为最高风险级别。”这件事情听起来很荒唐对吧？但是这就是事实。

什么样的白户才能获得贷款呢？

市面上号称可以申请贷款的白户网贷平台很多，但是能够下款的只有几种类型。不要被这些所谓的“黑户白户都可以申请”的说法所迷惑，“黑户白户都行”这样的宣传语很可能是套路贷或者是诈骗行为，点击之后并不是要你缴纳会费，而是骗取你的个人资料信息。整理出一些比较可靠的方向，这些都是我自己近几年实际操作中得到的经验。

第一种类型是互联网巨头所拥有的消费贷款

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是小白用户可以考虑的选择。那么是什么原因呢？除了看央行征信之外，还会根据你在自己平台上留下的行为数据来判断。你在淘宝上买东西，在微信里有支付记录，在京东上有购物的历史，这些都是可以证明你是“真人”的证据。我的一个表弟是大三的学生，征信为零，但是平时经常使用美团订餐，美团给他提供了五千元的借款额度，虽然不多，但是紧急的时候可以用得着。

该类网站有一个潜规则就是多多使用它的支付功能而少做提前还款的事情。曾经为一位客户的资质进行过优化，在他连续三个月通过微信支付缴纳水电气费用以及日常生活开支之后，第四个月的时候微粒贷就给他发放了贷款额度。这件事情很多人都不清楚，并且还天真地去申请一些没有名气的小平台。

第二类是持有牌照的消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费等几个公司对于白户的接受程度要比银行高一些。它的利息比银行高，但是审批比较容易。曾经有一起案件涉及到了一位自由职业者的申请情况，这位客户的收入不稳定，并且没有任何信用记录，在向招联金融申请“好期贷”的时候只提供了身份证以及通讯录授权书就获得了1.2万元的贷款额度。这个哥们儿后来告诉我，他认为肯定没有希望了，结果却很顺利。但是要小心这些平台的年化利率一般都在18%-24%左右，借款前要计算一下自己是否能够按时还款。

另外，在各个城市中审批的宽松程度是不一样的。根据我的观察，二线、三线城市比一线城市的审批更容易通过，但是具体的缘由我不敢随便猜测，大概和各地坏账率考核有关吧。

申请白户贷款最易掉入的三个陷阱

到此为止我就要泼冷水了。由于急需用钱的人急于求成，所以很容易上当受骗。以下四个地方容易出问题，请注意避开。

第一种方式就是随便点击一些网络借贷平台上的广告。手机里的弹窗广告，“最高可以借到20万元，马上就可以拿到”，你点击一下就会被查一次征信。查得太多的话，你的征信报告就会“变坏”，想要再去申请正常的贷款就不可能了。我的一个客户的征信里有二十多条网贷链接的查询记录，在这之后他去银行办理房贷时，客户经理看了一下他的征信报告后便摇了摇头。

第二条陷阱就是缴纳“包装费”或者“会员费”。有的平台称你为白户、资质不足的话，交199元会员费就可以提高通过率。这是没有根据的说法。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的，而那些收费的人都是骗子。上个月有一位阿姨找到我说，在一个平台上花了五百块钱做“资料包装”，但是钱给了之后，并没有拿到贷款，而且客服还把她的电话给挂掉了。到现在我还清楚地记得她当时的那种绝望的样子。

第三种方式就是忽略对还款能力进行评价。小白第一次借款的时候很容易过高估计自己还款的能力。见过很多因为借了两三万元之后就还不上的情况，一旦出现逾期记录就会被记入征信系统，在接下来的五年里都会受到限制。这不是开玩笑了，我的一个朋友就是因为三千元的网贷逾期而造成的影响，最后买房子时贷款利率比其他人高出0.5个百分点，三十年下来多了十几万元的利息支出，很亏。

为小白提供实际操作上的建议

说了很多之后，到底要怎么做了呢？给出一些可以实施的方法。

第一件事情就是看看自己的“隐形信用分”怎么样了。在支付宝里查看芝麻信用分，在微信上查看支付分，在京东上查看小白信用。分数越大，所对应的借贷产品的通过率也就越高。如果没有的话，可以先把分数养起来再开始学习。

第二步就是先向银行系的产品要钱。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些产品的出现会给自己的储蓄卡客户提供一定的优惠。如果你有一张工资卡存放在某家银行里的话，那么你就应该到该银行去办理线上贷款业务，因为它的通过率要比网贷平台高出很多。我的一个客户的工资卡属于招商银行，并且从来没有做过贷款的事情，但是闪电贷却给他批了八万元，年化利率只有五点六。

第三步，在上述方法都不奏效的情况下才去使用持卡人消金。有一个原则是先选择利率较低、期限较长并且可以提前还本且不会收取违约金的产品。不要被“日息万分之五”的宣传所迷惑，“日息万分之五”换算成年化利率为18%，远远高于银行存款利率。

最后要说明的是，白户并不是一种严重的疾病，但是也不能把它当作一件值得自豪的事情来对待。最好的办法就是申请一张信用卡，并且在日常生活中的各种消费中使用它，然后按照约定的时间进行偿还。三个月之后你就不算白户了，那时候的选择余地很多。不要到需要用钱的时候才意识到自己的处境很糟糕，那样的话就太迟了。