亲戚推荐的平台也不太可信吗？问一下哪些网站借钱比较靠谱这事儿

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上弹出一条信息。发消息的是我的表妹，在公司工作了两年多的时间，说是在某APP上看到一个"秒批秒到账"的广告，并且问我要不要借给她。当时就给姐姐打了电话按住了，如果没拦住的话她这月工资恐怕都要用来交利息打工了。

其实很多人遇到资金周转问题的时候，第一反应就是上网查哪个网站借钱比较靠谱希望找到一个既快捷又经济实惠的"救星"。但是这个时候网上信息真假难辨，越是着急就越容易被那些包装精美的陷阱所蒙蔽。今天我就用大白话把里面的门道给大家拆开讲一讲，免得你们走弯路。

不要被"低息"给坑了，正规的平台如何找到？

其实有很多人不知道，正规的军队从来不会在广告中喊着"日息万二"或者"借一千每天只要几毛钱"。宣传套路其实就是利用了人们不愿意算账的心理。我的一个程序员朋友老张去年装修房子缺五万元，在某平台上看到年化利率为7.2%的介绍，觉得挺划算就去贷款了。结果还了一个多月之后才发现这是费率而不是利息，实际一年下来差不多18%，差点被坑惨了。

那么怎样判断一个平台是否正规呢？别傻了，看广告是起不了作用的。要查一下它的"身份证"怎么样。国内持牌消费金融公司大约有30家左右，银行就不用说了。如果你不确定某个网站是否可靠的话，可以直接到国家企业信用信息公示系统或者中国银保监会官网查询该网站的信息。找不到牌照的直接按骗子处理就可以了，虽然方法比较笨拙但是有效果。

说到这儿，可能会有人问到：大厂旗下的平台怎样？支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满等依靠互联网巨头支持的企业，在安全性方面要好一些。但是这里面有一个小小的陷阱——它们大多数都是"助贷平台"，资金方可以是各家银行或者消费金融公司，因此你的征信报告上显示的放款机构和平台的名字可能会不一样。这事不用太担心了，只要正规持牌机构贷款的话就在监管的眼皮子底下。

靠谱的借钱网站有什么隐性的"小九九"?

关于哪个网站借钱比较靠谱很多文章只告诉读者"选择大平台"。但是作为理财规划师，我要跟你说一些更深的东西。可靠的平台上也有它的"脾气"，不懂规矩照样借不到或者借钱要付出更高的代价。

比如银行系的借贷产品（建行快贷、招行闪电贷）其实有一个"白名单机制"。不是说你有这张银行卡就可以借钱，而是银行会根据你的工资代发、社保缴纳、公积金等情况来提前圈定一批优质客户。如果你不在这个列表里，强行申请被拒之后会在征信上留下一条关于贷款审批的查询记录，这对以后你在其他地方借款会产生一定的影响。

去年我给一个做小生意的客户规划资金的时候就犯了这个错误。明明公积金缴纳很高，但是在三家银行APP上连续点了"测额度"后征信被查花了，后面找正规渠道时利率直接上了15%左右。因此我的建议是：先查询再申请，并且不要随意点击。如果不确定自己是否符合要求的话，可以打一下银行客服电话问问看有没有预授信额度，别拿自己的信用当儿戏了。

绕开这两个坑就可以省下好几千冤枉钱

第一个坑叫会员费或者服务费。有些平台利息不高，但是当你需要借款的时候，它就会强制你购买一个所谓的"加速包"或者是其他的什么权益之类的，一个月几十元甚至上百。算在成本里的话，实际的利率就吓人了。去年不是这样子的，今年监管比较严格一些，很多平台不敢明着收钱，就把这东西换了个马甲继续收，大家一定要看清楚借款合同中所有的费用明细。

第二个坑就是还款方式。一定要选择等额本息或者先息后本，千万不要选择什么等本等息。后者月供压力小一些，但是实际的资金利用率很低，你借了10万元钱每个月都要还本金，并且利息也是按照原来的10万计算到最后一个月为止。很多人直到付清账单之后才知道自己做了什么事情，白白多花了好多钱。

急需用钱的时候，怎样选择才最划算？

具体情况不同，答案也不一样。但是可以给你一个大致的优先级顺序。如果有公积金、社保并且工作单位还可以的话，那么第一选择就是银行系的消费贷产品了。目前国有大行消费贷款利率最低为3.45%，股份制银行稍高一些，但比网贷便宜很多。

如果你是自由职业者或者征信上有小瑕疵的话，那么这条路就走不通了，那就退而求其次选择持牌消费金融公司的产品，比如招联金融、马上消费、中银消费等。利率肯定比银行高一些，年化在10%-24%之间左右，并且按照规定办事不会出现暴力催收或者乱收费现象。

对于那些没有听过P2P平台，或者是小有名气的小贷APP的，我建议还是不要接触为好。这两年来暴雷的情况还多吗？之前有一个客户为了省事向一个小公司借款了，并且越借越多最后房子都保不住了。到现在我还记得他当时那种后悔的样子拍大腿也没用。

另外还有一件事情需要提醒一下。各个城市之间的政策有所不同，有的地方农商行或者城商行对于本地户口的居民会推出一些特殊的信贷产品，利率非常低。如果你的老家在这些地区的话，可以到当地的网点咨询一下，说不定会有意外收获哦。具体的数字我记不清了，但是之前有个四川客户的年化率为3.2%，比大银行还便宜，在当地农商行贷了一笔经营贷款。

最后给出一些实用的建议

写了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事情，并不是急着去做的。越是着急要钱的人越是要冷静地把合同条款都看明白。不管广告吹得多么天花乱坠，你只认准两个东西——牌照、利率就好。牌照决定了它会不会跑路，而利率则决定你需要偿还多少金额。

如果你现在正在用手机查找各种借贷平台的话，先放一放。打开你的银行APP看有没有预授信额度；或者直接去银行网点找客户经理聊聊。虽然比点APP稍微麻烦一些，但是省下的利息足够你吃上几个月的外卖了。

下次再看到"秒批""免审""黑户也能贷"的广告的时候，先问问自己：这么好的事，凭什么轮到我？