七天借款的口子把我坑惨了，这些内幕你必须要知道

2019年的时候我在做点小生意，资金链突然断裂了，供货商催账很紧，我到处借钱。有个朋友神秘兮兮地给我推荐了几个人七天借款的口子不看征信也可以秒下款。当时急得不行，也没细想就借了三万元钱。结果怎么样？到手只有两万一千块的时候，那九千块钱就被当作"服务费"和"砍头息"给扣掉了。七天后要还三万元根本还不上，然后他们又给我推了一个口子叫作“以贷养贷”。三个月里滚了一百万变成了一亿的债务。到现在我还记得那个催收电话打到我父母家里的下午，妈妈在那边哭得撕心裂肺。

这件事已经过去好几年了，我早就把债务还清了，但是这几年我一直都在研究这个行业，从一个被坑得只剩底裤的小白变成了半个内行。今天就把所谓的"口子"扒个遍地都是，让大家看看里面到底藏着些什么猫腻。

为什么七天短期借款又叫"714高炮"?

很多人听说过这个说法，但是不知道它的意思是什么。就是说借款期限只有7天或者14天，而且利息非常高。名字中的"714"指的是时间长度，“高炮”是比喻方式的一种叫法，意思是它如同高利贷的大炮一样一击即中。

这类产品其实没有多少套路，但是当时的我就是看不穿。一般会说"无门槛、不用查征信、马上放款"之类的。说实话这样听上去就很有吸引力吧？特别是在急需用钱的时候。天上不会掉馅饼，只会出现陷阱。

正规的借款产品年化利率一般不超过24%，最高也不超过36%。但是七天贷款的情况不一样，它们的实际年化率可以达到几百甚至上千的样子。怎么做到的？

靠的就是各种名义的费用。比如你借了10000元，合同上写着10000元，但是实际上到手的钱只有7000元，剩下的3000元被扣成了"服务费""咨询费""审核费"之类的。七天之后你要还的是1万而不是原来的7千块。算一下7天的3000块钱利息变成年化利率是多少？超过一千五百倍

更糟的是，很多这样的口子都没有正规的放贷资质。他们实际上是打着科技公司的旗号进行高利贷活动，并且合同都是假的或者是阴阳合同。不知道自己欠了谁的钱，也不知道"债权转让"这个条款的意思是什么样的。等到你发现的时候，债务已经增长了好几倍了。

"口子"是怎么一步步把你套牢的？

我后来回顾自己走过的路，发现整个流程的设计非常阴险。第一步就是"精准获客"。他们在各个社交平台、论坛、贴吧中打广告，并且专门寻找征信不好急需用钱的人或者已经被正规渠道拒绝了的人。关键词是黑户可以贷款、逾期也可以下、秒批。

第二步就是"温水煮青蛙"。第一次借款金额不大，一般是两千到三千元之间，期限为七天。赌的就是你过不了七天不还的概率很大。一旦不能偿还的话就正式开始了。

第三步为"以贷养贷"推荐。他们的客服会好心地给你介绍其他的平台，让你去借钱给他们还债。听起来很贴心是不是？别傻了，那些平台都是他们一伙的或者有合作关系的。从一个坑跳到另一个坑里去了，债务越滚越大最后彻底爬不出来

我的一个朋友叫小张，是做装修的，在2020年疫情期间没有接到业务，资金周转困难。他借了5000块钱，最后拿到3500块。七天之后还不上的话就会有另外三个口子来推你一下。三个月后他的总欠款达到了18万。这件事我亲眼看见他在一步一步地陷入其中，怎么拉都拉不住。

最可怕的是，这些口子之间有数据共享。你的手机通讯录、通话记录以及安装在你手机上的软件都会被借款APP悄悄获取到，在其申请时会被用作参考信息之一来判断是否放贷给借款人，并且会将逾期用户的信息提供给催收公司进行有针对性地催款活动。

怎样辨别出不可信的短期贷款渠道？

踩过坑之后，我总结出了一套识别的方法，并与大家分享。第一要判断放款方是否有金融牌照正规的贷款产品背后一定有银行、消费金融机构或者小额贷款公司的支持在APP上的"关于我们"中或是借款合同上可以找到放款机构的名字然后去央行官网或者是地方金融监管局网站查询资质就可以发现这个放贷公司已经取得了相应的业务许可。

第二，利率是否透明。正规平台在你借款之前就会告诉你年化利率是多少、每个月要还多少钱以及总的利息多少。对方支支吾吾不说出具体的利率或者用"日息万分之几"这样的模糊表述的话，那么十有八九存在问题。有些口子会说每天只要几十块钱的利息听起来不多吧？但是算一算年化率就会吓死你了

第三，看有没有提前收费。这是最重要的一个方面。任何在放款之前就要求你交钱的"工本费""保证金""解冻费"等等都是骗子。正规贷款不会收取你在出账前的钱。

第四，查看借款合同。正规平台的合同条款很清晰，借款金额、利率、期限以及还款方式都写得很清楚。如果合同上的数额和实际到账的数目不符或者合同中有很多看不懂的服务协议、债权转让条文的话就要提高警惕了。

另外还有一些人不知道。去年出台的新规定要求所有的贷款产品都要在展示页面上标出年化利率。如果一个平台只告诉你日息或者月息，而没有给出年化的利息率的话，那么它大概率就是想掩盖高利贷的事实。不同的平台执行情况不一样，但是正规的大平台基本都遵守了规则。

真的急着要钱，有什么比较靠谱的替代方案？

说了这么多坑，那么急用钱的时候到底怎么办？给一些实在的建议。

第一选择就是向亲戚朋友借钱。知道这事挺丢人的，但是和背高利贷相比，面子的成本低多了。当年我就是这样死要面子活受罪的，结果自己把自己坑惨了。跟家里人坦白的话会被骂一顿，但至少不会越滚越大。

第二选择为银行系的信用贷款产品。现在很多银行都有"快贷""融e借"等线上信用贷款业务，利率较低，在10%-18%之间，并且正规透明。即使你的征信不是很好，也有些银行的产品是可以申请到的。后来我用某国有行的信货去清了高利贷，年化率不到十二点几。

第三种选择就是消费金融公司的产品。持牌的消费金融机构，如招联、中银、马上等，虽然利率比银行稍高一些，但是都是正规机构，年化率一般不超过24%。要比七天借款口子靠谱多了。

还有一个方法很多人不知道，就是用信用卡的预借现金功能。虽然手续费、利息也挺高，但是和高利贷相比还是划算很多的。而且信用卡分期有时候会有优惠活动，算下来成本是可以接受的。

正规渠道借钱的话，就不去碰那些不靠谱的途径了。实在借不到钱的时候可以考虑卖掉一些资产或者找份兼职来增加收入。拆东墙补西墙的游戏到最后一定是人亡屋塌。

万一已经陷入其中怎么办？

这个问题我必须要认真地回答一下，因为有很多人就是因为处理不当而把本来可以解决的问题变成了大麻烦。

首先，停止以贷养贷。我知道这很难，但是不这样做的话债务就会越来越大了。有人从最初的2万块滚到了最后的80多万，就是因为一直在"借新还旧"。

其次，把欠款情况理清楚，并且知道所欠金额多少。保存所有的借款记录、转账记录以及合同等信息。很多高利贷平台根本不敢走法律程序，因为它们的利率本身就是违法的。按照法律规定超过年化36%的部分是不受保护的，已经还过的可以要求返还，没有还过的是最多只能按24%来计算。

另外，也可以跟家里人交流。我见过很多借款人自己扛着的情况，在催收电话打到父母那儿的时候，老人家一着急血压就升高了去医院治疗。早说好话可以减少矛盾的发生；家里有帮助的话最好给一点支持；如果不能得到家里的帮助那么心里也应当做好心理准备。

最后，如果遇到暴力催收、骚扰通讯录好友等情况时，请直接报警。目前国家对于此类行为的打击力度很大，“714高炮”平台也被端掉了。保存好证据，例如电话录音、短信截图等都是维权的重要材料。

当年处理那笔烂账的时候，前后大概花了将近两年时间。跟平台谈判、投诉举报、找法律援助等等折腾得够呛。但是最后算下来我实际还的钱比他们当初要求的要少很多。因为这些费用本身就不合法，所以也不敢真的走司法程序来对付我。

写到这里我就想起了下面的事。去年有个读者找到我，说他从一个口子那里借了八千元，拿到五千多块钱后七天之内要还八千块。问我怎么办？让他直接跟对方谈，表示只按照法律规定支付利息就可以接受，否则就举报投诉。结果对方吓坏了，最后给了六千多元就算完事了。当然这种方法并不总是有效果的，并且要看平台的情况而定，但是至少说明，在面对高利贷的时候你并不是没有讨价还价的空间。

借钱的事，能不借就不要借。真的要借款的话，请到正规的地方去申请贷款。七天借贷口子看起来是救命稻草，其实已经是压垮骆驼的最后一根稻草了。