七天还款的借款口子，救了我店铺也差点把我害死

去年八月差点就把开了五年的餐饮店关了。

那时候供应商急着要结账，员工工资也要发出去了，但是账上只有两万多块钱，缺口大概八万。朋友给我推荐了几家七天还款的借款口子放款速度快、门槛低，特别适合救急。当时病情严重了，没有时间去阅读合同条款就借的钱，在使用过程中差点出问题。这件事到现在我仍然记得很清楚，今天就跟大家聊一聊天里面的情况。

短期周转口子到底有没有用

说到底，这东西不过是一把刀而已。

好的可以切菜，不好就割手。我身边的小本经营的朋友中有一半以上的人会用到这样的短期借款。有个做服装批发的老张去年双十一备货缺钱了，借了五万块钱周转七天把衣服卖出去之后按时还上了钱也赚到了一笔。但是小李这位做装修的就没那么幸运了，他向朋友贷款三万元，工程款拖了一个多月才到手，逾期费和罚息加在一起最终要出近一万块。

东西能不能用，就看你会不会用了。

我的经验是：七天期限的借款，只适合回款时间很确定的情况。比如发货后对方承诺一周内付款或者有一个短期项目可以明确知道什么时候能拿到钱。如果还款日期不确定的话就不要去尝试了。说实话见过太多因为高估自己回款速度而最后利滚利把自己逼垮的人。

七天借款平台申请避坑指南

第一次申请的时候，完全是一头雾水。

在手机上搜索"快速借款""当天放款"，就会出现很多APP，我不知道哪个是正规的，就选了一个下载量大的。填了很多资料，身份证、银行卡、通讯录授权、定位……反正要什么给什么。现在想想真是太傻了，这些信息泄露出去之后后面会有多少骚扰电话等着我呢。

后来我知道正规的平台是不会要你的通讯录的。

凡是需要授权通讯录的，基本上都有暴力催收的历史。业内有一条不成文的规定：正规程度越高、越透明的地方要求提供的材料就越少，一般身份证件、银行卡以及人脸识别就足够了。要你填写紧急联系人、允许访问通讯录、查看短信记录等的操作里边十有八九不是什么正经事。

还有一个坑就是利率展示的方式。

很多平台不会直接告诉你年化利率是多少，而是说日息万分之几或者借一万每天只要几块钱。很会骗人啊！日息万分五听起来不多吧？换算成年化的利息为18%以上，比银行信用贷款高出许多倍数。有些平台还会收取服务费、手续费和担保费等费用，在这些费用加起来的情况下，实际的利率可以达到36%，甚至更高一些。

具体的数字我已经记不清楚了，但是第一次借的钱的时候合同上写的利率和实际拿到的金额不符，后来才知道被扣除了一些"信息费"。

怎样判断一个口子是否可以使用

我现在有了自己的判断标准，分享给大家。

第一看牌照。正规的平台一般会在官网上或者APP中公开自己的放贷资质，或者是消费金融许可证、小贷公司经营许可等证件之一。没有牌照或者牌照信息不清楚的话就直接pass掉。

第二看利率展示。正规平台会标明年化利率，而利率不能超过24%。只告诉你日息、月息而不告知年化的基本上都有猫腻。

第三看催收的方法。提前在网上搜一搜平台的名字加"催收""投诉"等关键词，看看有没有人吐槽。如果有人威胁要爆通讯录、上门恐吓的话就不要去碰了。

我的一个做物流的朋友去年因为疫情导致资金链断裂，于是向一家无名的平台申请了七天贷。后来还不上钱的时候，那些人直接给通讯录里的所有人打了电话，说他欠钱不还、要坐牢什么的。生意没做成，名声也被搞臭了。

小额短期借款的正确打开方式

踩过坑之后，我现在对这类产品有以下几点原则。

首先，可以不借的时候就不借。真的，任何借款都会有成本，七天还款的借款口子的成本就特别高。亲戚朋友之间有资金周转的话就可以不用向平台借钱了；如果需要现金借贷的话，则不要用信用卡去贷款。

其次，先把账目算清了。这笔钱可以产生多大的收益？借款的成本是多少呢？收益是否能够抵消成本的问题上存在争议吗？比如说你借五万块钱进货的话，毛利有八千块左右，但是借款的利息以及各种费用加起来也有两千块左右，那么这样的事情是可以做的。但是如果借钱是为了解决消费或者填补以前的缺口的话就不用了。

第三还款时间留余地。七天能收回的话就按十天来准备吧！万一对方要拖上两天呢？如果银行转账延误了怎么办？去年八万块钱的借款，我原以为五天就可以还清，后来供应商那边出了点问题，直到九天才给我结款。还好我当时多留了一点儿余地，不然就会逾期。

去年还不是这样，今年很多平台都收紧了审核标准，并且放款的速度也变慢了。有些平台宣传的"十分钟到账"实际上可能需要一两天的时间。因此申请的时候不要把时间卡得太死。

几个我亲测可以使用的渠道

不给具体的平台做广告，但是可以给大家指明几个方向。

银行系的快贷产品。现在很多银行都有自己的线上信用贷款，例如招商银行的闪电放款、工商银行的融e借等，利率比互联网平台低很多，并且正规。缺点就是额度没有那么高一些，审批也会稍微严格一点。

大平台的消费金融产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些大家都知道，利率公开透明，并且操作也很简单。虽然它们不一定是七天期限，但是可以随时借款并归还，在使用几天之后计算出相应的利息。

持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有牌照，虽然利率比银行高一些，但是比起那些非法平台要好很多。

对于那些没有名气的小平台，我的看法是：可以不去接触。这个行业很深奥，普通人分辨不出正规军和套路贷的区别。

借不到钱怎么办

这事儿很实际。

有些人征信有问题、负债过高，正规渠道都无法贷款的时候就想着去寻找"不看征信""黑户也可以贷"的平台。就是不要傻了的意思。要么是骗你前期费用的，要么就是高利贷。正规放贷机构是不会放过你的征信报告的。

到了这个地步，与其找那些杂乱无章的平台不如想别的办法。跟债权人协商延期、把手中的可以变现的资产变现、寻找投资人注资等方式比借高利贷要好得多。

我认识一个做餐饮的老板，去年疫情期间实在撑不下去了，借高利贷想熬过去。结果怎么样？店已经关掉了，并且背了一身债，在打工还钱的同时仍然在工作着。

所以我对七天还款的借款口子态度为：可以使用，但是要会用。它是工具的一种形式，在适当的场合下能够帮助我们摆脱困境，而如果应用不当就会给生活带来更大的困扰。

最后说一句：借钱之前先想好怎么还。并不是无病呻吟，而是真的有很多人没有好好考虑清楚就去借钱了。