七天口子上征信有没有问题？银行内部的人告诉你真实情况

其实每次听到有人问七天口子征信没有上过我心里就直打鼓。

不是害怕承担责任，而是担心你们这些年轻人太天真了。

上个月有一个客户叫小王，他是做电商的，在年底准备进货的时候遇到了资金周转的问题。他在网上看到了"七天无息""内部通道"这些字眼后就冲动地点了一下。结果怎么样？钱已经到账了，并且在七天之后也还清了，等到这个月来找我申请经营贷款时，一查征信——密密麻麻全是小贷公司查询记录。

我当时就问他：你在点的时候，有没有考虑过后果？

一脸懵逼地说：那不是征信问题吗？

扯淡。

七天口子是否会上征信？

基本上所有的"七天口子"都会上征信。

但是形式不同。

有的直接用"贷款审批"为名来查看你的征信，留下一条查询记录；还有一种比较隐蔽的，在放款的时候是某某消费金融公司发放的借款，每次你借一笔钱就会在信用报告上增加一个"收到银行存款或者转账还款"的信息。

还有一种情况就是很多人口子本身就不够好，但是背后的资金方还是不错的。

是什么意思？

你从A平台借钱，其实只是中间人，真正出钱的是B银行。那么B银行肯定要查你的征信了，这笔钱也会记在你名下。你以为自己借的是一般"口子"的钱款，并没有正规金融机构提供的资金支持。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，现在基本上所有的持牌机构都要报给征信中心。还宣称"不上征信"的都是骗子或者打擦边球的人。

为什么会有"七天口子不上征信"的说法

该说法并非无源之水、无本之木。

早些年，有一些不合规的小平台没有接入征信系统，借的钱也不会上报。但是近几年来监管越来越严格，这样的平台已经几乎绝迹了。

为什么还有人宣传不上征信呢？

就是骗人的意思。

第一种是纯粹的骗子。你交了"包装费""会员费",钱没借到,人也找不到了。

第二种是信息贩子。他们不是放贷的人，而是想套取你的个人信息，并且很快就会卖给诈骗团伙。

第三种最阴险。他们可以放款，但是利息非常高，年化利率高达几百甚至上千。平台不查征信记录的情况下，你试试看逾期了怎么办？爆通讯录、上门催收等各种手段都有用。

其实不如考虑一下为什么需要借钱的时候。

上征信之后会有怎样的结果

这才是关键。

很多人认为，反正我已经按时还款了，征信上有什么关系？

关系大了就去了。

我给各位分享一个真实的案例。去年11月有个做建材的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱左右。但是他的征信报告里最近三个月有十几条小贷查询记录。

我当时就跟他说：你的情况，我们行的房贷基本上批不了。

他急了：我每次都是按时还的啊！

问题不在于你还没有还清，在于你的"饥渴"太强烈了。

银行看征信的时候，并不只看有没有逾期记录，还会考察负债的程度。一个人经常申请小额贷款的话说明了什么？表明他很缺钱，在外面到处借钱。这样的贷款对象，商业银行会愿意提供资金吗？

具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的：近三个月内查询次数超过6次的很多银行产品就会直接拒贷。有些比较宽松的话可以容忍到10次左右，但是利率肯定会上浮。

七天口子查询记录可以消除吗

这个问题我被问过很多次。

答案很简单，不可以。

征信记录产生之后就会被保存5年。这五年的计算是从你把欠款还清那一天开始算起的。借钱后去查了下自己的信用报告，然后就把这个信息给留下了，现在也删不掉。

市面上那些号称可以"洗白征信""消除记录"的，一个算一个都是骗子。

别傻了。

征信系统由央行管理，谁都可以随意修改吗？除了银行上报错误之外，你还可以申请异议处理，但是这种情况很少出现。

已经上去了怎么办？

唯一的方法就是养。

从现在开始，不要再申请贷款了，并且不要给任何平台授权去查询你的信用报告。至少要有半年的时间最好是一年左右时间，在此期间要正常使用信用卡并且按时还款。慢慢地你的征信就会干净很多

银行关注征信报告，尤其是近两年的记录比较重要。如果你不再继续作死的话，时间就会帮你消除这些不利的影响。

真正需要钱的时候怎么办

说了这么多，有人会认为我在劝大家不要借钱。

不是。

劝大家不要随便借钱。

如果你真的需要周转的话，有几个渠道比"七天口子"要好一些：

• 银行消费贷款。目前利率很低，大多数行都在3%左右，比小贷便宜很多。
• 信用卡分期。虽然利息也不低，但是正规一些，不会有什么乱七八糟的事情发生。
• 向亲戚朋友借钱。面子是面子，利息是利息，谁划算就自己算一下吧。

实在不行的话，把名下的资产抵押出去也比借钱高利贷好。

我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说，但是大原则是一样的：能走正规渠道就走正规渠道，不要贪图方便去碰那些非法的东西。

方便的代价，往往是更高的利息或者是更大的风险。

内部人给出的建议

我在银行工作了这么多年，见过很多因为乱点网贷而把征信弄坏的人。

有一个客户资质还可以，但是在装修的时候手头紧张，在网上点了几家小贷公司。结果怎么样？房贷利率比别人高0.5个百分点，30年下来多出十几万的利息。

为了那几万块钱的短期周转，值得吗？

还有一个更惨的。他认为那些口子不上征信，于是申请经营贷的时候被拒了，生意差点就黄掉了。后来找了一个担保公司帮忙多花了几万块钱才把贷款办下来。

到现在我都能记得清清楚楚。

那天他坐在我的对面，拍着大腿说后悔。

有什么用处吗？

征信就和人长着一张脸一样。可以化妆、整容，但是不能换掉自己的面孔。花费之后想要恢复原状的话需要很长的时间。

因此，下次再遇到什么"七天口子""不上征信""秒批秒到"的广告时，请先问问自己：

这么好的事情，凭什么轮到我呢？