能下3万左右的口子：我采访了37个借款人的结果是这样的

去年冬天我做了一个关于"隐形负债"的选题，采访对象大多是网贷平台上打转的人。小周印象很深，在他面前坐着的时候手一直在抖动着说要找一个可以下到3万左右的口子把之前留下的窟窿堵上。我当时没说，心里想的是：这个人已经入魔了。后来我花了半年时间，在前后采访过37个借款人的基础上又了解了一些业内从业者的看法后，就想弄明白一个问题——号称可以提供三千元的渠道到底靠不靠谱？

市场上所谓的"口子"到底是什么样的套路

其实我刚开始做这个选题的时候，对"口子"这个词还不太了解。后来才知道这是行话的意思就是可以放款的渠道或者产品小周告诉我，在各种论坛、QQ群里面蹲着看有人发某某平台有优惠信息可以直接下3万就会很激动。

那么问题来了，这些消息是真是假呢？

我查了几个所谓的"下款口子"。有一个号称可以给黑户申请贷款的平台，我去查询了一下工商信息，注册地在某个偏远县城的一座居民楼里，注册资本为50万人民币，实缴金额是零。这样的公司你敢借吗？反正我不行。还有一个APP，在下载的时候手机就报警说有风险了，我还是硬着头皮装上了它，并且首页全是高利贷广告，并不是正规的贷款产品。

网上流传的"内部渠道""特殊口子"的信息，90%都是陷阱。要么是骗你交前期费用的，要么就是高利贷换了个马甲而已，要么就是纯粹地收集信息用的人了去获取你的身份证、银行卡号去做其他的什么事情。

真实可以下款的3万左右贷款渠道有哪些

有没有真正可以贷款的地方？有，但是跟你想象的不太一样。我采访过的那些成功下款的人基本上都是走正规渠道的，并且他们知道怎样提高通过率。

再说说银行系的产品。去年有个做小生意的受访者老陈，在某股份制银行办理了一笔消费贷，获批金额为3.2万元，年化利率5.6%。他的经验是：一定要有代发工资或者社保公积金，征信近半年内查询次数不能超过六次。各个银行的标准不一样，但是大方向差不多。

再说说互联网平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都比较为人所熟知。但是有一个细节被忽略了，那就是你的使用习惯会直接影响到额度大小。“有个受访者告诉我每个月在淘宝上买点东西用花呗还账用了两年多时间借款额度慢慢上涨到了三万五。”没有什么捷径可走就是养出来的。

另外还有消费金融公司的渠道。招联、马上、中银等持牌机构，审批比银行稍微宽松一些，利率也稍高一点，但是还算正规。采访过一个在工厂工作的小伙子征信上出现两次逾期记录被银行拒绝后，在招联金融获得了28000元的贷款。“当时只是抱着试一试的心态，并没有想到真的可以下来。”

那些标榜"包过"的中介到底有什么猫腻

这部分内容本来我不打算写，担心得罪人。但是转念一想我又不是干这行的怕什么？

有个前中介和我聊过这行的内幕，现在已经转行了，愿意说点真话。他说那些标榜"包下款"的中介机构其实只是广撒网而已。把资料给他们看，并且他们同时会给你申请十几个二十个平台，下一个算一个，没有也不会管你怎么样。反正他们是不吃亏的，但是你的征信查询记录倒是被搞花了。

更黑的是收取前期费用。帮您整理资料的时候，先要收500到2000之间的"服务费"。交完之后怎么样？或者告诉你是系统维护原因不能完成，或者是直接拉黑名单的。我见过这样的案件很多次了，报警都追不回来了。

记得有一个大姐，被中介骗了3000元的"包装费"之后找到了我哭得不行。那时候她急需用钱治病才去求神医的。我当时就想这些骗子真的缺德带冒烟。

想要顺利拿到3万左右的钱，主要看什么

我采访过的那些成功下款的人，有一个共同点就是他们的资质其实还好，并且之前不懂得怎样展示自己。

征信记录为硬性要求

银行以及正规机构在看征信的时候主要关注三方面内容：是否有逾期、负债比率是多少、最近几次被查询。近两年来，如果出现连续三次以上的情况的话基本上就没有希望了。负债率是指信用卡和各种贷款加起来占收入的比例超过70%就是危险的。很多人不知道查了多少次，其实很重要。一个月之内申请七八家银行或者金融机构贷款的人很多都会被认为是资金紧张、风险较大而被拒绝。

我的一个在银行做风控的朋友说，他们内部有个不成文的规定：近三个月查询超过10次的就会自动降额或者拒批。网上查不到的是他们的规定，并且不同的行会有不一样的要求。

工作稳定性决定审批额度

你有正式的工作，还有社保公积金的话下款三万左右其实也不难。但是很多人的工作都是自由职业或者打零工的怎么办？有个受访者教了我一个办法：如果你有固定的银行流水，并且没有社保，在一些城商行、农商用行也可以认可这个方法。他当时就是用半年来的微信收款记录加上租房合同在某农商行申请到了2.5万元信用贷款。

这件事让我感到很意外。后来我找了一个做贷款的朋友咨询，他说小银行为了争夺客户，会降低一些要求。但是你要去网点办理，并且带上材料和客户经理交流，线上申请大概率通不过。

关于可以下到3万左右的口子，常见的几种错误观念

做了很多次采访之后我发现人们对于贷款这件事情有很多的误解。最大的一个误区就是认为"有口子就可以下款了"。别傻啦，正规贷款都要看资质，并没有什么神奇渠道可以避开风控。

还有一个误区就是"利息越低越好"。这话没毛病，但是要看综合成本了。有的银行利率比较便宜，但是如果加上手续费、担保费的话，实际的成本并不比其他渠道差多少。有个受访者就受过骗，在表面年化为6%的基础上再加上各种费用之后的名义年化率超过了12%。这件事到现在我还记得很清楚，当时拍大腿说早知道仔细算一算就好了。

最后要说的一个被很多人忽略的问题就是申请的时间。有个中介说月底、季度末银行有放款任务压力，审批会比较宽松一些。这个我没有专门去验证过，但是听起来是有道理的。资质处在过与不过之间的话可以试着在这些时间点上提出申请。

最后还是实话交代一下

写了这么多，也许有人会失望——没有"点一下就能下3万"的神奇按钮。但是这就是现实了。我采访过的顺利拿到贷款的人当中，有的资质本身就比较好，有的则是花了时间把信用记录养好了再去申请，还有的人就是去银行网点老实跟人打交道。想走捷径的人都踩坑了。

小周后来怎么样了？被一个"口子"骗走了2000元的前期费用，到现在都没有追回来。之后他按照我的建议找了一个兼职工作，并且慢慢偿还了一些债务，在上个月通过正规渠道申请了一笔小额贷款，获批8000元额度，虽然利率较高但是不至于被骗。

问一下我到底有没有能下到三万左右的口子，我的回答是：有，但是都不是什么神秘渠道，都是正规银行和持牌机构。别想走捷径了，越急就越容易出问题。