年底急需用钱？12月必过的网贷真相和潜规则

凌晨两点，在一家24小时营业的快餐店外，老陈对面坐着的是刚刚被催收电话轰炸过的。手里拿着一张已经很皱了的征信报告的人问我要怎么解释明明按时还款但是申请下来的时候还是被拒的情况。类似的场景我见过很多次，每年年底都会出现这样的情形，大家都急着寻找所谓的12月必过的网贷试图抓住最后一线希望。但是说实话，市场上并没有绝对"必过"的产品之说，只有懂不懂行的区别，很多人被拒并不是因为资质不好，而是因为那些所谓的"内部渠道"给忽悠瘸了。

为什么每年12月网贷通过率就成了"玄学"?

这事儿说起来话长，其实归结到一点就是：银行和机构也要为业绩而努力。在采访某消费金融公司的风控总监时，对方透露了一个很多人不知道的情况，在每年的12月20日至31日之间，都是金融机构进行年终决算的时候。在这段时间里系统的放款额度会变小，风险控制模型也会比平时更加敏感一些，之前可以睁一只眼闭一只眼的小问题此时会被放大。

老陈就因此而受了损失。他11月申请的时候，负债率刚过60%，勉强可以下款，到12月份再试就被直接拒贷了。他说："年底是不是会放水？怎么反而越来越严苛呢？"别傻了，所谓的"放水"其实是优质客户抢夺大战的一部分，在资质一般的借款人面前就是一场严峻的考验。在网上喊着要过的人中介，要么是为了骗你的前期费用，要么是把高利息的烂口子推给你。

号称"100%下款"的十二月必过的网贷，到底能不能相信？

做调查记者这几年来，接触过的平台数以百计甚至上千不等，在广告中写上"必过"二字的正规程度不到1%。正规金融机构谁敢保证？那是违规的行为。去年我采访了一个被套路贷害惨的小张，他在网页上看到了黑户也可以通过，并且当天放款的信息之后点进去填写了信息，最后拿到的钱只有合同金额的一半多一点，剩下的钱则变成了服务费和保证金的形式扣掉的。

这就是典型的砍头息。这样的平台根本不在乎你还得上，反正他们已经先赚了你的钱。小张后来想要提前还款的时候发现要支付很高的违约金，来来回回之后借到了五千块钱最后还了一万二左右。踩进去就很难出来这个坑。大家在寻找12月必须要通过的网贷时一定要擦亮眼睛，凡是让你先交费的不管是什么名字直接拉黑就是了绝对不会出错。

有没有比较容易上手的呢？当然有。一些持牌的小贷公司或者消费金融公司在年底为了完成放款任务，会放宽准入条件。比如查询次数的要求可以由"近三个月不超过六次"变为"最多八次"。但是这只是微调，并不是大赦天下。如果你希望征信黑了之后还能下款的话那就想得太多了

网贷审核员不会告诉你的"潜规则"

为了写这篇报道，我托关系找到了一位在大型网贷平台做审核员的朋友老李，在匿名的情况下和他聊了很多内幕。老李说很多人被拒之后就死了不知所踪。比如你填写的联系人电话如果对方也是黑名单用户的话，你的评分会直接降低。申请时间也很讲究，每天上午10点到中午12点、下午3点到晚上6点系统放款额度比较多一些，通过率比半夜提交要高一点点。

还有一个被很多人忽略的细节就是手机运营商认证。老李说，他们主要看的是你通话记录中是否有频繁催收电话往来的情况，或者通讯录里有没有很多小贷公司的号码。如果在你的通话日志上全是"催收""贷后"这样的词的话，系统就会把你们认定为高风险用户了。虽然有点狠招但是很有效果。所以申请之前最好先把通话记录清理一下，换一个干净的手机号码也行，并不扯淡，但是管用。

年底缺钱，到底要怎么选？

说了这么多坑，总得给点干货。如果你急需资金周转的话，不要在网上瞎搜索"12月必过的网贷"了，先把你的征信报告打印出来看看吧。近两个月查询次数超过十次的用户，请暂时停一两周再操作，越频繁就越贵。这时找亲戚朋友借钱或者把自己手里的值钱东西卖掉要比去借高利贷要好得多。

征信还可以接受，负债稍微高一些的话可以考虑正规的消费金融产品。马上消费金融、招联金融等虽然利息比银行稍高一点，但是至少合规，并不会出现砍头息、暴力催收等问题。申请的时候要保证资料的真实性，工作单位和收入情况略微美化一下是可以的，但不能造假。现在的大数据系统可以轻易地找出你曾经有过的行为记录，在被标记为"欺诈风险"之后基本上就与正规贷款无缘了。

去年12月，有个做服装生意的个体户王姐来找我帮忙解决年底进货缺少五万元的问题，她跑了三家银行都被拒绝了，急得团团转。看了她的资料之后发现流水还可以但是信用卡经常只还最低还款额征信评分不高建议先对现有的那张卡做一个账单分期降低负债率显示再去申请一家有代发工资关系的银行消费贷款第二天就批下来利息比网贷要低很多这招不一定有效，但是至少说明找到方法的重要性是盲目的试错无法比拟。

不要被"急用钱"冲昏了头脑

年底了，大家都得过年了，谁也不愿背一身债。在采访中我见过很多因为一时冲动而借高利贷，最后家破人亡的例子。有个小伙子为了给女朋友买部最新的手机，向一个名叫714的平台（7天或者14天超短期贷款）借了3000元，结果利息滚起来变成了几万元钱，后来父母帮他还清欠款之后两人分手了。图个什么好呢？

贷款就是对未来的透支。如果没有确定的还款来源的话，千万不要去碰它。那些宣传得天花乱坠地保证过"必过"的广告其实都是利用了人们急功近利的心理来赚钱的。越着急就越容易被收编。冷静下来算一算自己到底能不能承受得起这个利息以及月供，这才是成熟的人应该做的事情。

还有个事情需要提及一下，很多人不知道的是，频繁申请网贷的话即使没有下款也会给你的征信添麻烦。每次点击提交都会在征信报告中留下一条"贷款审批查询记录"。这些资料可以保存两年时间。银行看到你短时间内有大量查询行为的时候会认为你是急需资金的人，在这个时候想要办理房贷、车贷就比较困难了。所以要管住自己的手，不要随便点，真的很重要

最后说一句大实话：年底能不借钱就不借，如果非得要借钱的话，优先考虑银行、持牌消金，然后再去找网贷。那些号称"无需看征信即可下款"的渠道，请大家不要相信，因为那不是救星，而是陷阱。