能下款50万的口子真的存在吗？三年踩坑后才明白

去年九月，我仓库里存着一批建材，供应商催得急，一天要打八个电话给我说钱还没到账呢。当时我的现金流比较紧张，急需一笔资金周转，在朋友的介绍下知道网上有些渠道可以批大额贷款，于是我就到处去打听可以拿到50万的额度。

结果呢？

交了三次"包装费"之后，征信也被查花了钱却一分没拿到。后来我自己想明白了才发现这事儿并不是我想的那样。市面上很多宣称可以无视黑白户、保证放款五十万的广告其实大多是骗局，只有其中的一半是套路贷而已。但是如果没有可靠的渠道的话就不对了，关键在于你得知道门道在哪里。

小企业贷款50万渠道，应该怎么选择？

我做小生意七年了，前后办理的贷款少说也有十几笔，从刚开始"病急乱投医"到现在可以从容应对，中间交过的学费不少。中小企业主找资金无非就是那几种途径，但是每个途径里都有许多坑洼曲折，并不知道踩进去的人也不多。

再来说说银行方面。

很多人觉得银行门槛高，根本就不会理会我们这些小商户。这两年来政策变了，银行对小微企业扶持力度很大。去年年底我在工商银行办理了一笔经营快贷业务，获批金额为48万，并且年化利率只有3.45%，从申请到放款仅用了两天时间。但是前提是你得有所准备，并不是说你空手去人家那里就会被批准的。

什么样的资质可以过？

我的一个做餐饮的朋友开了三家连锁店，流水很大，但是从来不记账，收银都是个人的微信、支付宝。结果去申请贷款的时候，银行看到他的公户流水几乎为零，直接拒绝了他。这件事我一直都记得很清楚，在那一次他说："早知道就把流水正规化处理好。"

因此银行这条路比较适合那些经营规范、有真实交易流水记录且纳税良好的企业。如果你平时这些都没有注意，临时抱佛脚的话基本上就没有希望了。

号称可以下款50万的口子到底能不能实现？

再说说网上的渠道。我以前踩坑就是被那些"内部渠道""特殊口子"给骗了。后来我知道，没有所谓的内部通道，他们只是赚取你的信息费、包装费。

有件事情我想跟大家说一下。

去年有一个中介找到我，说他手里有资源，只要我拿到营业执照并满半年就能下款，额度最低为30万，最高可以达到50万。听到这个消息我很心动就交了2000元的"资料费"。结果怎么样？给他办了不少网贷平台，并且查询征信二十多次之后批下来两万元钱还是高利贷。这有什么不妥呢？

后来我自己研究才知道，正规的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等额度一般为几万到二十万之间，并且能有三十万元以上的很少。那些声称可以拿到50万的额度要么被多个平台瓜分，要么就是骗子。如果有人让你先交钱的话就直接拉黑他不要犹豫。

正规渠道的隐藏门槛

有没有正规渠道可以贷到五十万？有，但是都有门槛。我给你讲几个我自己亲身尝试过的途径。

第一个是税贷。真的很好，只要你有正常的纳税记录就行。我去年申请过建行的云税贷，因为我连续两年都是A级纳税人评级，所以直接给我了50万额度可以随借随还，并且利息也低一些。具体数字记不清了，应该是万分之一点五的日息，算下来年化利率大约在百分之五左右。不同城市的情况可能不一样，你们当地银行的工作人员了解一下就可以。

第二个是抵押贷款。我有一套小公寓，去年急需用钱的时候做了个抵押，评估价值为120万元，贷出了70万元，利率比信用贷款还要低一些。但是这个周期比较长，从评估到放款差不多用了三周时间，急需要用的人等不及了。

第三个是担保贷。有个小门道想跟大家分享一下。我们当地有一个小微企业互助基金，加入之后交一点保证金就可以得到他们的担保，在合作银行贷款的时候额度会提高一些。去年我通过这个渠道借了50万钱，利率还有优惠的。但是各地政策不同，我对这边的情况比较了解，其他地方你们要自己查一查。

申请大额贷款的时候，要注意避开下面几个陷阱

渠道问题先说一说我踩过的坑。教训都是用真金白银换来的，你们可以避开就尽量避一下吧。

第一，不要随便点网贷广告。每次点击"查看额度"都会在征信上增加一条查询记录。信用报告中多了很多次查询之后，银行就会觉得你很缺钱了，在审批的时候会更加小心谨慎一些。我之前不懂得去查过几个平台的贷款情况，并且已经花了很多费用来查询自己的征信报告；后来向银行申请了一笔贷款时，客户经理看到我的信用报告后摇了摇头。

第二，不要相信所谓的"包装资质"。有些中介表示可以帮你做假流水、假合同以提高贷款通过率。别傻了，银行风控可不是吃素的，你那点小把戏人家一眼就看穿了。而且这是违法的行为，一旦被查到的话，以后想要申请贷款都会很难办到了。

第三，还款方式要有所注意。有的平台标榜利率低，但是采用等额本息的方式还款的话，资金成本其实比想象中高很多。之前我借过一笔钱，月利息号称0.6%，结果算下来年化超过13%，亏大了。后来我就知道先息后本比较好一些，在用资方面会比较高效。

另外还有一件事情需要提醒大家。

去年还不是这样，今年很多银行的审批系统都接入了大数据风控，并非只看征信记录、工商信息、涉诉情况以及社交数据等。我的一个客户因为和合伙人之间有官司未决的原因，贷款直接被拒掉了。所以平时经营还是要规范一些，不能留下隐患。

真正可以下款的口子其实就这几种

说了这么多，到底哪些渠道是可信的？我总结了一下能够下款的一般就是这几类。

银行的经营类信用贷款是首选。四大行、股份制银行都有类似的产品，工商银行有“经营快贷”，建设银行有“快速贷”，招商银行有“闪电贷”。这些产品的利率较低并且比较正规，但是需要你具有真实的流水以及良好的信誉记录。额度上一般为20-50万左右，资质特别好的可以达到100万元。

大额产品要慎重选择，网贷平台的大额产品就需要仔细甄别了。借呗、微粒贷、度小满等大的平台额度比较靠谱，利息也比较透明。但是要注意的是，这些平台的贷款额度是由系统根据你的综合资质来决定的，并不是你想申请多少就能获得多少。见过有人大概借到30万的人不多见，一般人也就是几万到十几万元左右。

保单贷、公积金贷，很多人不了解。如果有商业保险或者公积金的话就可以申请相应的信用贷款。我的一个朋友公积金缴纳很高，在招商银行办理了30万的公积金贷款，利率比一般的信用贷款要低很多。各个城市政策差别很大，你们得自己去问一下。

最后再说一下，在找贷款渠道的时候，不要只看额度。利率、还款方式、放款速度以及提前还本有没有违约金这些方面都很重要。我之前吃过亏了，想着能下多少钱就下多少吧，结果利息太高了，后来要提前还款还得交一笔违约金。

做生意这么多年，我算是明白了：资金周转是常态，但是找钱这件事不能着急。越急就越容易上当受骗、被割韭菜。平时把经营做好，流水规范，信用维护好，在真正需要的时候渠道自然就多了。

如果你现在正着急要钱的话，我的建议是：先去你开户的银行问问经营贷额度怎么样，在支付宝、微信看看有没有贷款服务再考虑其他渠道。凡是让你先行付款的就是不要相信的。