那些宣称可以下款的网贷平台，到底有多少是真实的？

去年冬天，我在广东做调研的时候认识了一个叫阿辉的年轻人，在电子厂工作，因为家里老人住院需要八千块钱。他在网上查了一下可以下款的网贷口子三天之内申请了十几个平台，但是钱没借到，手机却受到了各种催收电话的轰炸，就连通讯录里的工友也被骚扰了一遍。看到他手机上密密麻麻都是贷款APP图标的时候心里就有点不是滋味。这件事让我下定决心好好谈谈这个问题，在很多人无路可走时都会病急乱投医。

为什么你申请的所谓的"口子"总是被拒绝？

很多人存在一个误区，认为网上的"内部渠道"或者说是必下的广告是真的。其实这就是胡扯而已。我采访了某消费金融公司风控总监，他告诉我很少对外公开的一个数据：市面上90%的所谓新口子其实就是换了个马甲的老平台或者是直接拿个人信息去钓鱼的应用程序。真正可靠的放贷机构，在审核的时候不会因为你是"新人"就降低标准，反而会因为你有多头借贷的历史而立刻拒绝你。

那么为什么有的人还是可以得到呢？

这里面有时间差的问题。去年上半年，某头部平台为了完成业绩指标而短暂地放宽了审批额度，在那个时候申请的人通过率可以达到40%，但是这个窗口期只有两周左右的时间。过了一周之后坏账率一上来，风控模型就马上收紧了要求标准，并且现在再去申请的时候门槛就已经很高了。因此那些还在朋友圈里大肆宣传"必下款"的中介要么就是信息滞后，要么就是想割你的韭菜。

正规网贷平台可以下款的特征有哪些？

说实在的，我整理出这几年调研得出的一些观察。那些真实的容易下款的网贷平台一般会有一些共同之处，但是和你想象的不同。

第一，利率公开透明，并且看起来并不那么有吸引力。正规持牌机构的产品年化利率一般在24%以内，在页面上很清晰地展示出来。反倒是宣传"日息万分之三"甚至更低的要小心了，要么是各种隐藏费用，要么就是等额本息算下来实际年化超过36%的高利贷。

第二，不会在放款之前收取任何费用。这点非常重要。去年十一月有一个做小生意的老陈，在某平台申请贷款的时候，对方要求他先交500元的"工本费""验资费"之后就把老陈拉黑了。正规机构放贷前绝对不会收你一分钱，这是铁律。

第三，有明确的客服渠道以及投诉反馈机制。别笑，这很重要。见过太多人借钱后联系不到客服、出现问题时无法申诉的情况了。持牌机构要有这个条件才能过监管关。

中介不会告诉你的审核潜规则

我之前认识一个做了六年贷款中介的老周，我和他通过一些底。他说很多中介机构所谓的"包装资料"其实就是教你造假的，比如把收入填写得高一点、工作单位换掉名字比较好的字眼儿。但是这事儿风险很大，现在的风控系统都已经接入了大数据，并且可以进行交叉验证你的社保、公积金以及电商购物记录等信息。一旦被认定为欺诈行为就会直接被列入黑名单，以后想要通过正规途径来解决问题就非常困难了。

还有一个很少人知道的事实就是：申请时间也会影响到通过率。

老周说，一般工作日的上午10点到下午3点之间提交申请的话通过率会高一些。此时审核人员在线上、系统审批和人工复核配合最好。半夜递交的申请经常会被直接放入自动审稿队列中去，稍微有瑕疵就会被拒之门外。当然不同的平台可能会有所不同，这里只讲大部分的情况。

不要去碰那些坑，一触即发就翻车

这几年我见过太多血泪教训，总结下来有几种产品是绝对不能碰的。第一类为"714高炮"，借款周期七天或者十四天，利息之高令人咋舌，借3000元能拿到2100元，还款时还要还出3000元。就是典型的套路贷了，借钱就相当于掉入了一个无底洞。

第二类叫作"会员贷"。申请之前必须要买个会员，一个月几百块钱，买了也不一定能放款。这就是变相收钱吧？靠谱的平台不会这样做。

第三类是要求提供手机服务密码、支付宝账号密码的。直接拉黑，不用考虑了。他们有了你的账户之后可以做很多事，到时候你后悔都来不及。

如果真的需要借钱的话，应该怎么去寻找比较靠谱的途径？

说实话，我不建议大家轻易触碰网贷，但是如果真的走投无路的话，至少要学会保护自己。先查牌照，在正规机构APP里可以查询到放贷资质信息，也可以直接去地方金融监督管理局官网进行备案查询。这个步骤不能省掉的，如果不注意就容易出问题了。

然后看利率图。年化利率大于24%的要衡量一下还款压力；大于36%的就是违法了，碰都不能碰。见过太多人借高利贷还不上的事最后弄得家破人亡的例子太多了。没钱的时候更要保持清醒不要被蒙蔽。

最后谈一谈我个人的体会：能够顺利获得贷款的人，通常都是平时注重维护个人信用记录。按时还款信用卡、不乱点网贷广告、保持稳定的工作履历。一些看似平常的习惯，在紧急的时候可以救命。那么如果你现在征信已经出现问题了，到处找"能下款的地方"的话，不如先想一想怎样把现有的债务理清一点，别越陷越深。

阿辉后来怎么样了？听了我的建议后，他不再乱申请网贷，并从工厂里预支了两个月的工资，同时向亲戚借了一些钱来给老人治病。现在每个月还一点，日子虽然过得紧巴巴的，但是还没有掉进高利贷陷阱中去。借钱的时候很容易，但要归还的时候就感觉寸步难行了。