那些宣称还款方便的网贷平台，到底存在哪些隐患？

上周三晚上十点左右，我接到了一个陌生人的电话，对方是一个年轻男子的声音在颤抖。他说自己叫小陈，在一家互联网公司做运营工作，三个月前通过某平台借了2万元钱，本想周转一下，没想到现在利息滚起来变成3.8万了。他问我："记者同志，请问网上那些宣传有没有问题"方便快捷的网贷口子还款到底是不是骗人的呢？"

这个问题使我想起了过去的事情。小陈的遭遇并不是个例。这两年我采访了几十位借款人，其中很多人为了"便捷"二字而去借款，最后却陷入了陷阱之中。简单来说，在便利的背后往往隐藏着你意想不到的成本支出。

网贷还款方式哪种更省心？拆解三种主流模式

我花了两个月的时间，把市面上主流的网贷平台都摸了一遍。有些东西不深入调查的话你根本看不到真相。

等额本息。这是最常用的还款方式，每个月都还固定的钱数，其中包含本金和利息。听上去挺省心的吧？但是很多人没有算过账目。如果借了1万元钱，在一年内分十二期偿还的话，年化利率为百分之十几，请问实际需要支付多少呢？具体数字我记不清了，有一个借款人的计算过程被带给我看过，实际上每年的利息接近24%。

这件事不简单。

再者先息后本。每个月只还利息，最后一期付清本金即可。很多做生意的人喜欢这种方式，因为前期的压力小一些。但是问题来了——最后的那部分钱是从哪里来的呢？去年有一个做餐饮的老王，在这里栽了跟头之后被迫借新还旧，雪球越滚越大。

还有一种是随借随还。听上去最灵活，按照天数来计算利息。但是该类产品日利率通常较高，并且有的平台还会收取提前还款违约金。你会相信吗？虽然可以申请贷款买房了，但需要支付一定的首付才能获得房屋产权证。

"方便"背后隐藏着看不见的利刃

小陈跟我分享他的经历的时候，我一直在做记录。他当时在某个APP上看到一条广告，上面写着"秒批秒到账、还款无压力"。申请的过程很快，刷脸认证后填写资料并确认提交即可，在不到五分钟的时间里就能收到1万元的款项。

方便吗？很方便。

但是还款的时候他就懵了。平台默认勾选会员服务费、风险保障金等很多项目，每个月要多几百元。他想提前结清欠款，客服告诉他：如果想要提前还钱的话就需要缴纳剩余本金的3%作为违约金。这是什么方便？

我采访过一个以前做网贷平台运营的主管，给我透露了一些内部的情况。他说很多平台的设计逻辑就是让你"方便地借、困难地还"。申请过程简单易行，但是还款过程中设置了很多障碍。有的平台甚至把提前还款入口隐藏得很深，在点五六次之后才能找到。

这不是坑爹是什么？

怎样才能判断出哪些借款渠道是值得信赖的？

说实话，市场上是否有真正方便快捷的网贷口子还款？有，但是你要睁大眼睛看。

第一，查看车牌号。正规持牌的消费金融公司、银行系产品相对来说比较规范一些。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等头部的产品虽然利率不是最低的，但是也不会乱收费。提前还款一般不收违约金。

第二，看合同。别傻乎乎地点上“我已阅读并同意”，花两分钟把重要的条款看完。主要查看是否包含服务费、担保费等？提前还款有无违约金规定逾期罚息怎样计算

第三，看利率显示。正规平台都会标明年化率（APR），并且用醒目的字体来体现出来。如果一个平台上只说日息万五而没有说明年化的话就要引起警惕了。换算成年的利息为18.25%，加上其他的费用就更加难以接受了。

去年还不是这样的，今年监管要求严格了，很多平台不得不把真实的利率公布出来。但是还有漏网之鱼，尤其是小公司和非法网站。

一些常被忽略的小地方

我采访到了一个叫阿梅的姑娘，她在事业单位工作，并且征信很好。她给我讲了一个经验：每个月还款日最好选择在工资发放之后两天左右的时候给自己留出一些缓冲时间。之前她的还款日期定为每月25号，有一次因为工资晚发了两天，差点就逾期了。

还有个事情很多人不知道。有些银行系的产品，在申请的时候可以自己选择还款日。这个功能藏得很深，但是很有用处。选一个对您比较方便的日子吧，这样省心一些。

另外，提醒一下：不要频繁申请。每次申请都会在征信上增加一条查询记录。因为查询次数太多，在后面想要办理正规的银行贷款的时候已经没有机会了。最夸张的是一个月之内申请过二十几次网贷，把征信报告打印出来有十几页纸厚，后来去银行办房贷直接被拒绝了。

采访手记：数字之外的人

写这篇稿子的时候，我翻出了今年春天的采访笔记。有个叫老周的个体户给我留下了很深的印象。

当时进货的时候在某平台借了五万元。年化利率为8%，听起来挺划算的。结果签合同时他没有仔细看，实际到账只有四万五千块钱，另外五千块被以服务费的形式扣除掉了。还款还是按照5万本金来还。

拍着大腿对我说："早知道这样，我连亲戚都借都不碰这个。"

实际年化到30%以上。这不是8%，简直就是诈骗行为。但是合同是你自己签的，字你也是按的，告了也没有用。

我只对正规渠道的情况比较了解，那些野鸡平台的水有多深我不清楚。但是有一点我可以肯定的就是：打着"无门槛""秒批""黑户也能贷"旗号的是越要远离的地方。

最后说两句

做了那么多调查之后，我有一个感受：真正的便捷，并不是申请的时候有多快，而是还款的时候多省心。把申请门槛降到最低的平台，在还贷环节上就挖了一个深深的坑。

小陈后来按照我的建议找律师帮忙协商，最后跟平台达成了分期还款的协议。利息减免了一部分，虽然还是亏了点钱，但是也看到了还清的可能性。

如果你想要借款的话，记住一句话：凡是催促你点击"确认"的，多半不是什么好东西。真正可靠的物品会给你时间去了解所有的条款。