那些宣称可以直接申请下款的途径，到底有多少是可靠的？

上周三晚上十点左右，我还在报社整理采访录音的时候手机响了。打电话的是个年轻小伙儿，声音都在抖动着说被"秒拒"了好几次，并问我能不能帮忙找一个直接申请贷款的渠道救急。我听过很多次类似的事情，但是每次听到带有哭腔的声音的时候都会觉得心里很难受。

做金融调查记者五年来，见过太多人急着要用钱，在网上随便搜索一下之后就把通讯录给搭进去了。实际上市场上那些宣传得天花乱坠的口子，十个里面有八个是坑。剩下的两个要么门槛太高了点，要么利息让人心疼半年以上。

所谓的"直接下款"，其背后到底有什么猫腻？

很多人认为，申请下款就是填个身份证就可以了，钱马上就可以到手。别傻了。哪里会有这样的好事呢？我采访过一家消费金融公司的风控总监，他说得非常清楚：凡是说"不看征信、不看负债、保证能放贷"的公司基本上可以判定为骗局或者高利贷。

正规的金融机构，即便是审批速度最快的网贷平台也会要求你提供征信授权、运营商数据以及电商消费记录。这些东西叫做"多维数据交叉验证",也就是把你的底裤都扒干净了之后再确认是否有还款能力才会放款。

去年我暗访过一个叫"贷款中介超市"的地方，至今我还记得那里的场景。小隔间里挤着七八个业务员，每人手里有四五部手机，在网上搜征信花了的人来利用一下。他们的套路很简单：先把人骗过来收几百元的包装费，再随便给几个高利率的小平台试一试。中了就说是由他们操作完成的，没中就拉黑对方。

这就是赤裸的现实。

什么样的渠道可以放款？

说了这么多坑，那么问题来了：有没有可靠渠道呢？有，但是跟你们想象中的"直接下款"不太一样。

整理了一些目前比较靠谱的渠道类型，你可以参考一下：

• 银行系的线上快贷产品建行快贷、工行融e借利息低正规但是需要你之前是他们的存量客户，有代发工资或者房贷。
• 持牌消金公司APP招联金融、马上消费等平台的利息比银行稍高一些，但是审批速度较快，并且对征信的要求比较宽松。
• 互联网大平台的借贷入口借呗、微粒贷、京东金条这些就不用我多说，能不能开通看你在平台的数据积累。
• 部分城商行、农商行的线上产品：很多人不知道，一些地方性的小银行为了争夺客户，在推出信用贷的时候会设置很低的门槛，并且一般会有区域限制。

这些东西，只能说是适合不同的人。看到别人用得好的就盲目跟风，并不一定适合自己。

申请秒下款的贷款口子，最容易踩到的三个坑

见过太多人，本来只差几千块钱就不用借了，最后变成了几万块的债务。问题出在哪里？申请的时候根本不看条款，“下款快”就能往上面冲。

第一个坑：会员费、服务费、担保费

这个坑很常见。平台说下款了，但是实际到账的金额比申请时少了很多。问客服怎么扣钱呢？客服说是会员费或者服务费被扣除掉的事儿有没有法律依据？很多平台在合同中都设置了这样的条款，在你点击"同意"的时候根本不会看到这些内容。

去年我采访过一个案例：一位女孩在某平台上借了1万元，但是实际到账只有7500元，另外2500元被标为"增值服务费"。她向平台提出质疑时，并没有得到任何回应，只得到了一份带有签名的电子合同。最后这事闹到了消协那里，才答应退了一部分钱给用户。

第二个坑：利率陷阱

很多平台在宣传的时候都会说"日息万三"，听起来很便宜吧？但是你算过实际的年化利率吗？加上各种手续费和服务费之后，一些平台的真实年化利率可以达到36%以上。这是什么意思呢？借一万块钱一年后要还十三千多。这还是在合规范围之内，并且那些不合法的操作，在这个范围内最高能达到100%左右。

说实话，我算完之后都感到惊讶。

第三个坑：短期周转变长期负债

很多人借的时候想的是"下个月发工资就还钱，" 结果到还款日才发现还不起了。怎么办？新贷款以旧贷为抵押。一旦掉进这个坑里之后要爬出来就很困难了。我采访过一个做小生意的老板，本来只打算周转5万元左右的钱，最后变成了30多万元债务。

你可以说自己有自制力，不会出现这种情况。真正的问题在于催收电话打到公司、父母那里之后，你的自控能力就完全崩了。

普通人想要找下款口子，应该怎么去解决呢？

说了这么多，你可能会觉得我是在泼冷水。不是的。“我想让你在申请之前再多想一步。”

第一，先看看自己有没有银行渠道。即使你的征信不是很好，在没有严重的逾期的情况下，线下产品比线上更容易被批准。我的一个朋友在征信上出现过几次信用卡逾期的情况，但是在线申请的时候都被拒绝了，后来去农商行网点找客户经理看了他的流水和社保之后给他批了一张十万的信用贷款。为什么？因为人工判断的空间存在线下审批环节。

第二，如果必须要用网贷的话，就选择持牌的机构比较好。如何判断有没有牌照？到央行官网查一下或者直接看APP里的"关于我们"信息里有无消费金融、小额贷款等牌照出现的大体上持有牌照比野鸡平台要靠谱一些不同城市情况不一但大体来说正规公司要比非法组织好。

第三，申请之前先把征信报告打印出来看一下。现在很多地方一年可以免费打两次，别嫌麻烦。自己都不知道自己的征信是什么样的情况就去到处乱申请了，这不是送人头吗？

第四，控制申请次数。我见过有人一天之内申请十几家平台的情况发生过，并且把征信给花掉了。银行风控系统看到这样的查询记录后会立即想到：这个人缺钱严重了，风险大得很啊，就拒他吧。

具体的数字我已经记不清楚了，但是业内有说法称，在一个月之内贷款审批查询次数超过三次的话，通过率就会明显下降。因此与其大张旗鼓地去尝试一切可能的方法不如精打细算、有的放矢。

最后还是实话交代一下

写这篇文章的时候，我一直在思考要不要把具体的平台名字列出来。后来决定不列出。为什么呢？因为平台的政策一直都在变化中，去年好批的时候，今年可能就会收紧了。而且同一个平台上对不同人所做出的审批结果也各不一样。

我只了解XX地区的情况，其他地方我不敢随便说。但是有一点可以确定的就是：凡是先收钱后放款的，一律拉黑。所有标榜"内部渠道、包过"的服务商都要被标记为可疑对象。没有正规金融牌照的应用程序不能碰。

缺钱的时候，人的判断力就会下降。越是这样的人才要逼自己冷静下来，多看、多问、多比较。不要因为一时的急用而让自己陷入更深的困境中去。

打电话的小伙子后来怎么样了？让他先不要着急申请，把征信报告发给我看了一下，发现他之前被一家小贷公司误报为逾期。帮他申诉撤销之后上个月在某股份制银行顺利批到贷款了。这件事也让我更确定：很多时候并不是借不到钱的问题在于你不知道问题出在哪里。