那些声称无视风控稳下的说法到底有没有坑人呢?
上周三下午,有个客户急匆匆地走进了我的办公室,并且开口就问有没有那种打破风控稳下的口子说实话,这个问题我已经听了几百遍了,每次我都会反问自己:银行为什么要把风控设得这么严密?难道是故意不赚钱吗?作为持证理财规划师的今天我不想给你讲什么大道理,只想把事情说透彻一些用老百姓的话来说。
为什么会有这么多人都在寻找无视征信就可以下款的渠道?
说白了,大家找这样的口子,并不是征信有问题、负债高了之后正规渠道不能走。有个老张做装修生意的,在前年承接了一个大工程后资金链断裂,信用卡刷爆,网贷也申请了好几次但是没有成功。去年他想翻身的时候到处借钱都没有借到钱呢?越借越多的钱。
老张当时就是这样的想法,只要能下款就可以忽略掉利息的高低。但是真正无视风控的机构又是怎么生存下来的呢?靠收你的高利贷和服务费来维持吧。实际上市面上标榜可以避开风险的产品,大概有八成是骗子,剩下的两成也差不多了。
所谓的"稳下口子"到底有没有用?
我从业八年了,见过很多踩坑的案例。去年有一个叫小刘的年轻人,工作两年左右,在网上查征信的时候有二十多条记录。他在网络上看到一则广告称"黑户也可以下订单",于是他就去尝试了一下结果怎样?交了3000块钱之后就被拉黑了。
这件事到现在我还记得很清楚,小刘来找我的时候,眼圈都是红的。图什么呢?
还有一类比较隐蔽。有些小贷公司还是会放款的,但是你仔细阅读合同的话就会发现里面有很多名目的费用:服务费、咨询费、担保费等等七七八八加起来实际年化利率可以达到60%以上。这不是借钱,而是吸血了

风控到底卡什么?
风控不只是看征信报告,还有更多内容。银行有一套完整的评分体系,并非只有你的工作稳定性、收入流水、负债比例如何以及还款意愿这几个方面可以考虑的;而且申请贷款的时间点也非常重要。
这里有一个很多人都不知道的事情:每个月25号到月底的时候,银行的放款额度比较紧张一些;月初时额度充足一点,通过率会稍微高一点点。这个比例我观察过,在五分至十分之间浮动可以接受。不同银行情况不一样,我就说北京这边的情况吧。
想绕过风控?弄清楚这三件事情
第一,你的征信到底"烂"到什么程度?有些人觉得自己的征信很差,并不是因为自己真的差很多次了,而是因为查询次数多了。养三个月左右再慢慢适应的话一般正规渠道就可以通过啦。别傻了,乱投医只会使情况恶化。
第二,你真的需要借钱吗?还是说还需要"救命"?如果是后者的话,借的钱并不是最好的选择。见过太多人开始时欠了二十万,后来用高利贷变成了五十万元,最后全家都受牵连了。翻车的情况数不胜数。
第三,有没有抵押品?如果有房子、车子的话,很多机构的风控标准就会降低。因为人家看重的是抵质押物的价值,并不是你这个人怎么样。这时候所谓的打破风控稳下的口子实际上就是抵押贷款,逻辑完全不同。
实在没有办法了,该怎么办?
说实话。如果情况比较棘手的话,正规渠道都拒绝了之后可以考虑以下几种方向:
- 找亲戚朋友周转的时候,把利息算清楚了之后再写借条比较好一些
- 如果有社保公积金的话,有些银行有专门的产品,征信要求比较低
- 实在不行就等吧。征信不良记录五年后会自动消除,期间要老实工作,不要再借债了
我的一个客户,前年征信烂得根本无法查看,按照我给他的建议坚持了两年没有借钱。今年年初再次申请的时候虽然额度不大但是可以下款。这事儿急不得。
那些声称有"内部渠道"的中介,可以相信吗?
这个问题我被问了无数次。中介有信息优势,知道哪家银行有什么政策、什么偏好。但是可以解决风控问题吗?没有门路可走。风控系统是由总行制定的,支行行长无权修改,即便一个中介机构的能力再强,也难以超越银行制度?
靠谱的中介,就是帮你找到最合适的服务渠道,并不是帮你在做假。那些说能"包装"资料、能"洗白"征信的人,赶紧远离吧。查出来是骗贷的话你得自己承担后果。
去年还发生过这样一件事,中介帮客户伪造了银行流水单据,被银行风控系统发现后直接报警。不但没贷到款,反而被列入黑名单了。图啥呢?
最后掏心窝子的话
我知道,看到这篇文章的人当中有很多人已经到了危险的地步。但是越是这样的情形下,就越要保持冷静的态度。那些声称打破风控稳下的口子要么是骗局,要么就是陷阱了,能帮到你的只有时间以及正确的选择。
不要指望天上掉馅饼。如果真的有"黑户必下、无视风控"的好事的话,人家为什么不去自己闷声发大财呢?还要到处打广告告诉别人吗?
如果你现在正准备去寻找所谓的"特殊渠道"的话,先停一下再读一遍这篇文章。然后问自己:三个月后我还会不会后悔做出这个决定?
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