那些声称无视风控稳下的说法到底有没有坑人呢？

上周三下午，有个客户急匆匆地走进了我的办公室，并且开口就问有没有那种打破风控稳下的口子说实话，这个问题我已经听了几百遍了，每次我都会反问自己：银行为什么要把风控设得这么严密？难道是故意不赚钱吗？作为持证理财规划师的今天我不想给你讲什么大道理，只想把事情说透彻一些用老百姓的话来说。

为什么会有这么多人都在寻找无视征信就可以下款的渠道？

说白了，大家找这样的口子，并不是征信有问题、负债高了之后正规渠道不能走。有个老张做装修生意的，在前年承接了一个大工程后资金链断裂，信用卡刷爆，网贷也申请了好几次但是没有成功。去年他想翻身的时候到处借钱都没有借到钱呢？越借越多的钱。

老张当时就是这样的想法，只要能下款就可以忽略掉利息的高低。但是真正无视风控的机构又是怎么生存下来的呢？靠收你的高利贷和服务费来维持吧。实际上市面上标榜可以避开风险的产品，大概有八成是骗子，剩下的两成也差不多了。

所谓的"稳下口子"到底有没有用？

我从业八年了，见过很多踩坑的案例。去年有一个叫小刘的年轻人，工作两年左右，在网上查征信的时候有二十多条记录。他在网络上看到一则广告称"黑户也可以下订单",于是他就去尝试了一下结果怎样？交了3000块钱之后就被拉黑了。

这件事到现在我还记得很清楚，小刘来找我的时候，眼圈都是红的。图什么呢？

还有一类比较隐蔽。有些小贷公司还是会放款的，但是你仔细阅读合同的话就会发现里面有很多名目的费用：服务费、咨询费、担保费等等七七八八加起来实际年化利率可以达到60%以上。这不是借钱，而是吸血了

风控到底卡什么？

风控不只是看征信报告，还有更多内容。银行有一套完整的评分体系，并非只有你的工作稳定性、收入流水、负债比例如何以及还款意愿这几个方面可以考虑的；而且申请贷款的时间点也非常重要。

这里有一个很多人都不知道的事情：每个月25号到月底的时候，银行的放款额度比较紧张一些；月初时额度充足一点，通过率会稍微高一点点。这个比例我观察过，在五分至十分之间浮动可以接受。不同银行情况不一样，我就说北京这边的情况吧。

想绕过风控？弄清楚这三件事情

第一，你的征信到底"烂"到什么程度？有些人觉得自己的征信很差，并不是因为自己真的差很多次了，而是因为查询次数多了。养三个月左右再慢慢适应的话一般正规渠道就可以通过啦。别傻了，乱投医只会使情况恶化。

第二，你真的需要借钱吗？还是说还需要"救命"？如果是后者的话，借的钱并不是最好的选择。见过太多人开始时欠了二十万，后来用高利贷变成了五十万元，最后全家都受牵连了。翻车的情况数不胜数。

第三，有没有抵押品？如果有房子、车子的话，很多机构的风控标准就会降低。因为人家看重的是抵质押物的价值，并不是你这个人怎么样。这时候所谓的打破风控稳下的口子实际上就是抵押贷款，逻辑完全不同。

实在没有办法了，该怎么办？

说实话。如果情况比较棘手的话，正规渠道都拒绝了之后可以考虑以下几种方向：

• 找亲戚朋友周转的时候，把利息算清楚了之后再写借条比较好一些
• 如果有社保公积金的话，有些银行有专门的产品，征信要求比较低
• 实在不行就等吧。征信不良记录五年后会自动消除，期间要老实工作，不要再借债了

我的一个客户，前年征信烂得根本无法查看，按照我给他的建议坚持了两年没有借钱。今年年初再次申请的时候虽然额度不大但是可以下款。这事儿急不得。

那些声称有"内部渠道"的中介，可以相信吗？

这个问题我被问了无数次。中介有信息优势，知道哪家银行有什么政策、什么偏好。但是可以解决风控问题吗？没有门路可走。风控系统是由总行制定的，支行行长无权修改，即便一个中介机构的能力再强，也难以超越银行制度？

靠谱的中介，就是帮你找到最合适的服务渠道，并不是帮你在做假。那些说能"包装"资料、能"洗白"征信的人，赶紧远离吧。查出来是骗贷的话你得自己承担后果。

去年还发生过这样一件事，中介帮客户伪造了银行流水单据，被银行风控系统发现后直接报警。不但没贷到款，反而被列入黑名单了。图啥呢？

最后掏心窝子的话

我知道，看到这篇文章的人当中有很多人已经到了危险的地步。但是越是这样的情形下，就越要保持冷静的态度。那些声称打破风控稳下的口子要么是骗局，要么就是陷阱了，能帮到你的只有时间以及正确的选择。

不要指望天上掉馅饼。如果真的有"黑户必下、无视风控"的好事的话，人家为什么不去自己闷声发大财呢？还要到处打广告告诉别人吗？

如果你现在正准备去寻找所谓的"特殊渠道"的话，先停一下再读一遍这篇文章。然后问自己：三个月后我还会不会后悔做出这个决定？