你我贷黑户口子真的存在吗？一个被拒三次的小老板说出了实话

去年冬天差点把生意给弄死了。

那时候正好是年底进货的时候，供应商催款很急促，但是我的资金只有两万元现金，还差八万。银行那边经营贷额度已经用完了，在征信上还有两个网贷没有结清，查了一下心里凉了半截。有个做生意的朋友神秘兮兮地跟我说去网上搜一下你我贷黑户子专门给征信花的人准备的渠道，下款速度快而且不用看负债。

我当时真的相信了。

结果怎么样？被拒了三次之后征信也被查了一圈，白白浪费了一个星期的时间。最后还是找了个本地的小贷公司用设备作抵押才把钱凑齐的。这事儿发生后我专门花时间研究了一下所谓的"黑户口子"，发现网上很多信息都是坑，在此我就把我了解的情况分享给大家。

你我贷黑户可以贷款吗？什么是"黑户"Could you tell me what "black list" means

其实很多人都不清楚自己是不是黑户，于是到处找口子。

所谓"黑户"，在金融机构看来一般有两种人：一是征信上有多次逾期记录、被银行列入黑名单的；二是因失信被执行而被列入失信被执行人名单的人。但是网传的"黑户口子"门槛其实并没有那么高。我的一个做餐饮的朋友老周去年因为疫情欠了一笔网贷，四个月后才还清了贷款，信用报告里显示为代偿状态。

他听说你我贷有黑户口子，就兴冲冲地去申请。

结果怎么样？秒拒。

正规平台的风控系统已经接入了央行征信，还款能力、还款意愿等信息都会被识别出来。所谓的"黑户必下"广告十个里有九个都是骗钱或者收服务费的。

网上传播的黑户口到底靠不靠谱？

我被拒之后，专门到各大论坛去查帖子，并且加了几个所谓的"内部渠道群"。

其实里面都是陷阱。

有人告诉我，你我贷有个"极速贷"入口，走的是第三方资方，只看芝麻分不做征信。信了之后点进去授权了一大堆信息最后显示综合评估不通过。后来我知道那个入口其实就是你们公司正常的贷款产品，只是名字叫得不一样而已，并没有改变风控标准。

还有人说，半夜12点申请通过率高，说是系统更新数据有空窗期。别傻了，风控系统的运行是不分昼夜的，无论什么时候提交都不会影响到结果。我试过凌晨一点去提交也还是被拒。

最坑的是先收钱再办手续的。

有个自称"渠道商"的人跟我说，交298元就可以开会员，然后可以走内部通道下款。我当时脑子一热差点就转了圈儿了，幸亏老婆拦住了我。后来查了一下发现这个人就是个骗子，在群里有几个人给了钱就被拉黑了。

你我贷黑户子的情况如何？

经过一番调查之后，我了解到所谓的"黑户口子"实际上就是一个伪命题。

头部平台你我贷的资金来源都是正规金融机构，放款之前必须要查征信报告，这是监管的要求，并且没有哪个平台敢冒险。但是为什么网上总有人自称黑户下款了呢？

原因大概有三种。

第一，每个人"黑"的程度不一样。有的人征信上有花，查询次数多但是没有逾期；有的人的逾期金额小、时间短。这两种情况，在一些宽松的资方眼中，还达不到成为“黑名单”的标准。我认识一个做物流的老哥，征信上有一条一万五千元左右的小额贷款违约记录，并且只过了七天就结清了，后来在你我贷申请的时候居然也顺利通过了，额度只有八千块左右。

第二，平台会不时地改变风控策略。资金比较充裕或者为了完成业绩指标的时候可以稍微放宽一些标准。但是这个谁也说不准，可能这月宽松下个月就紧了，并没有规律可言。

第三，最重要的是——其实很多人并不是黑户，并不是自己吓唬自己的。征信上有多条查询记录或者有过一次小额逾期的就觉得自己完了。其实这种情况很多平台还是愿意放的。

申请被拒之后我总结出的几个教训

被拒绝了很多次之后，我也渐渐摸清了其中的规律。

第一，不要短时间内频繁申请。那时候两周之内就去七八家平台注册了，每次都要查征信报告，最后查询记录很多，越申越被拒。正确的做法是先打一份信用报告看看自己到底是什么情况再针对着去贷款。

第二，资料填写要真实但是可以进行包装。比如工作信息中国企、事业单位比个体户通过率高；收入填8000要比5000好一些，但不要离谱太大，两万就会被怀疑了。这些小技巧有时候真的会决定能不能过。

第三，不要相信"黑户口子"的说法。征信不好时最好的办法就是先养起自己的征信来，把逾期的结清了之后再等两年时间等待信用报告刷新后再去申请。急需用钱的时候可以向亲戚朋友借款或者以资产做抵押要比找那些不靠谱的人要好一些。

周转的时候，这几条路比找口子要好一些

我现在周转资金，基本上有三条路可以走。

第一种是银行经营贷，利息最低但是条件也较高。我的做法就是保持流水干净，每个月固定存几笔钱进去，半年后申请就比较好过。

第二就是信用卡分期。虽然利息比较高，但是比较稳定，并不会突然抽贷。我现在有三张信用卡，额度加起来是十五万，够应急了。

第三种方式就是找熟人借钱。最丢脸，但是有时候也真没办法。去年的钱最后是向老周借的，在年底还给他的时候多给了两千块钱利息，比网贷便宜很多。

对于那些号称"黑户必下"的口子，我现在根本懒得去看。

浪费时间，而且很容易上当受骗。

另外还有一件事情没有提到。后来我才知道，你我贷有一个"老用户专享"的入口，在之前借款并且按时还款的人再申请的时候通过率会高很多。我的表弟去年在你们这里借过一笔钱，并且已经全部归还了，今年他又来申请了一次，立刻就获得了审批通过，额度也翻倍增加到了两万五千块钱左右。因此有时候不是口子的问题而是你跟平台的关系不够紧密。

没有捷径可走，越是着急越容易掉坑。