你的贷款被秒拒了？多半是因为大数据风控审核系统给出的评价不太好

上周一个客户坐在我的对面，满脸委屈地拍着桌子。他拿手机给我看红色的拒贷页面，并说："我征信没问题啊，没有逾期记录，怎么初审都过不了？"这个哥们是做装修的小老板，手里有三套房，平时信用卡用得也挺频繁。应该是一个优质客户才对吧。我把手机扫了一眼就大致知道情况了。其实这种情况我已经见多了好几年了。现在的银行审批早已不是只看征信报告那么简单的事情了，在背后真正决定你能否贷款的往往就是那个看不见摸不着的东西大数据风控审核系统很多被拒的人到现在还蒙在鼓里，以为自己信用良好就万事大吉了，实际上系统早就给你的评分很低。

风控大数据评分到底是什么玩意儿

说白了就是个看不见的裁判。你在填写申请表的时候，它就已经在后台忙碌着了。你的年龄、职业、住址稳定情况以及你填表时所用手机的品牌型号都会被用来打分。装修老板客户的麻烦出在哪里呢？他居住地所在的地方跟半年前另一笔贷款申请里填写的一样吗？因为这一条的原因系统认为他的"住处不够稳固"，所以直接扣了分数。听起来很离谱吧？但是这就是现实。系统不会去解释搬家或者怎么样的情况发生过，它只按照数据逻辑来判断的。如果数据不匹配的话就是风险信号了。

事情还没有结束。又让他打开手机查了查通讯录、APP列表里的东西。这人装了好几款网贷软件，虽然没借过钱，在系统看来就是有"多头借贷倾向"的意思。那么没有借钱也存在问题吗？当然可以了。说明你最近的资金需求比较大，到处在比价试探着要货。风控模型中这种行为模式的风险系数直接拉满。到现在为止我还能记得老板当时的表情，嘴巴张得老大半天才憋出一句话："那我就把这些APP都卸了吧？"已经太迟了。数据上留有痕迹。

那些你想不到的扣分项

我从业这么多年，见过很多人的坑。有些扣分项打死也想不到。你用了多少年时间才把手机号用到今天？这个数字很重要。系统认为一个电话号码使用的时间越长，则该人稳定性越好。如果刚换号没几个月就去申请贷款的话，分数就会比别人低一些。还有你的收货地址呢。经常收到快递的人应该有体会，在家里填、公司里填、在驿站也有可能会填写不同的地方。把这些碎片化的东西汇总起来就可以勾画出一个人的生活轨迹了。越混乱的痕迹风险越大。

再说一个很少人知道的事情。去年有一个做代购的客户，征信很好，并且收入也比较稳定。结果申请信用卡被拒了，查了半天才发现，在她的淘宝收货地址中出现了好几个不同的名字。系统判断这些名字可能是她所用过的"别名"或者"关联人"的身份信息，则会认为该用户有多重身份或者是涉及洗钱的行为存在可能。那么呢？她是替朋友取快递的。但是系统不会听你解释，它只按照规则来办事。一年里有十几起冤枉的事情发生在我身上吧。

怎样才能避开系统雷区

知道了这些之后，我们就要学会避开陷阱。申请贷款之前要先自查一下。手机号码如果最近更换的话最好等半年以后再申请或者用老号码作为主要联系方式来联系你填写资料的时候地址一定要与以前的记录相吻合现在所有的信息都是互通的两年前填过什么系统里都有存档前后矛盾就是自己挖坑

还有网贷APP，没事不要乱点。查一次征信、留一条记录。即使最后没有借到钱，系统也会认为你一直在到处借钱。最夸张的一个客户，在一个月之内就点了二十多家平台的"查看额度"按钮。结果怎么样？正规银行的大门全部对他关闭了。判定资金链极度紧张为高危人群，属于高风险用户群体。别傻了吧，那些测一测你能借多少钱的按钮点一下就会给自己找麻烦。

申请之前做好的准备工作

一般我会建议客户在申请之前做好三件事情。第一，把手机里不用的金融类APP清空一下。第二，检查自己的电商收货地址是否统一了。第三要保证填写的所有信息和历史记录一致。完成这三点之后至少可以避开一半以上的低级扣分项。最后就是看你有没有真实的资质了

被拒绝了之后还有没有挽回的余地呢

这个问题我被问到很多次了。答案为：视情况而定。如果你的拒贷原因是因为征信逾期或者负债过高的话，那么短期内基本上就没有希望了。但是如果是数据方面的问题就还有挽回的机会。去年有一个客户因为填写的公司地址和工商注册地址不一致而导致申请被拒绝。他后来又提交了一次，并把地址改好了，在上面附上了租赁合同做为证明材料，第二次就被通过了。属于信息核验类问题比较简单解决一下就可以。

但是还有一种情况比较麻烦。就是系统给你打的标签本身就有问题。比如你和某个失信被执行人的名字相同，就被错误地联系到了一起。申诉起来很费劲，因为银行内部风控规则是不对外公开的。根本不知道自己扣了多少分。我的一个朋友在银行做风控工作，私下里告诉我说，在他们系统中有一个叫做"关联人风险"的指标，具体的算法连他们都搞不清楚，是由总行定下的模型。遇到这种情况就只能认命了，换一家银行试一试吧。

说到这儿，就不得不提到一下。不同的银行大数据风控审核系统侧重点完全不同。收入稳定性、负债比例以及查询次数的不同都有人看重。所以被一家拒绝了并不意味着全部失败，多试几家也许可以找到对你友好的那家。当然我说的"试试看"并不是让你短时间内疯狂地去申请，那是作死的行为。建议间隔一两个月，在每次申请之前都要弄清楚这家银行喜欢什么样的贷款方式。怎样才能知道呢？向贷过款的人打听一下或者找一个可信的中介来咨询一下吧信息差有时候比什么都贵

征信查询的相关问题

很多人认为征信查询次数多没有关系，反正没逾期。大错特错。查询记录就是风险指标之一。一般近半年内被查得超过六次的话，很多银行的产品你就很难有资格了。各个银行的标准不同，具体我记不清楚了，在这里大概的描述一下就好。原则是：没事不要去问，一旦涉及就要认真对待，并不能把申请当成儿戏来玩。

普通人应该怎样去应对

说了这么多，最核心的一句话就是：不要觉得贷款申请会很容易。以前那种"填张表就可以拿到钱"的时代已经过去了。现在的大数据风控审核系统比你想象的聪明，但是也比你想象中死板。它不会因为你老实就放行给你，也不会因为真的困难你就网开一面。只认数据、看模型输出分数就行。要把自己的数据整理好，不要留下任何混乱的情况。

最后再讲一个真实的例子。前阵子有一个小姑娘，工作两年了想贷款装修房子。她提前三个多月就开始准备了，把手机里的乱七八糟的APP都删掉了，并且把所有的地址信息也都核对了一遍，还特意养了一条流水。结果怎样呢？批下来的资金比她的预期要高得多，而且利率也是最低档位。问我是为什么能顺利地完成这些事情的人说工作准备得很充分所以系统会给你打最高分这事儿其实很简单只要认真对待自己的信用信息那么系统也会以同样的态度来回报你

不要觉得这样很麻烦。等到你被拒绝一次之后，就会明白提前做好准备是多么值得的了。