那些好下款的口子，用三万块钱学费换来的真相

2019年的冬天到现在我记忆犹新，信用卡刷爆了之后朋友借钱遍寻无果才开始在网上四处求助。那时候脑子里只有一个念头：谁肯借给我钱，就相当于救我的恩人。结果怎么样？被那些好下款的口子坑得血本无归，前后各种费用加起来有三万多元，最后欠下的债反而更多了。

当时我真的觉得那些广告是真的。无视黑白户、秒下款、不查征信等词语一出现就让人动心了。但是等到我真正把钱给出去的时候才发现，所谓的"包过费""工本费"交完了之后对方直接把我拉黑了。报警？警察认为这是经济纠纷，并叫我到法院去起诉。可是连对方的真实身份都不知道，要起诉谁呢？

踩过坑之后我花了大半年的时间去研究这一行，把市场上能找到的所有渠道都摸了一遍。有些东西必须要摔一跤才学会。

哪些贷款可以快速拿到？弄清什么是"好下款"

很多人找好下款的口子，其实根本不知道自己需要的是什么。审批速度快吗？门槛低不便宜呢利率比较有优势吗银行不是慈善机构放贷是为了赚钱而不是做公益这三种东西是不可能一起出现的

我的一个朋友征信上有一条逾期记录，去银行申请贷款被拒了三次。后来找到我，问我要多少钱、用作何用途以及还款期限他都不清楚。就这样？还想要知道好的途径吗？

所谓的好下款就是指你的资质以及产品要求相匹配的程度高。用公务员的身份去申请网贷，那叫杀鸡儆猴；征信花得一塌糊涂的人再去银行贷款的话，那就是自食其果了。匹配才是最重要的地方。

好的下款渠道，我一个个拆解给你看

再说一下银行系的产品。很多人认为银行门槛高，其实并不完全正确。四大行确实比较难一些，但是股份制银行以及城市商业银行就宽松很多了。招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷以及其他地方城商行为线上产品只要征信没有大问题并且有稳定的收入的话下款速度很快。去年帮一个程序员朋友申请的时候从提交到到账只花了两个小时左右。

利息怎么样？年化利率在6%到12%，要比很多网贷要划算得多。但是有一个坑：银行产品审批的时间是有讲究的。月底、季末的时候，额度就比较紧张了，审核就会严格一些。月初申请的话通过率会比较高些。这个细节网上那些攻略从来都不告诉你的。

再谈谈消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等公司的门槛比银行低一些，利息却高于银行，年化利率大约在12%到24%之间。好处是审批速度快，要求宽松，坏处就是额度不大，在三五万元左右就可以用完为止。适合短期周转使用，并不适合长期使用。

对于小贷公司以及网贷平台而言，我的建议是：尽量的时候就不要碰了。利息高得让人难以相信，并且还有各种隐形的费用存在。服务费、管理费、咨询费加起来一年要交50%以上甚至更多。我当年就是在这上面栽过跟头的，借两万到手一万六，还时还要三万多。

一个很少有人注意到的地方

申请贷款的时间点很关键。不是什么黄道吉日，而是银行内部的政策节奏决定的。从我了解到的情况来看，在每年的第一个季度里，银行放贷额度最多的时候也最宽松；年底的时候，由于资金紧张、各种挑剔的地方就多了起来。周二到周四提交的话通过率会比周一和周五高一点点。为什么呢？因为周日积压的工作量大一些，所以审核人员的情绪一般般；而周末就要休息了，所以在工作中就会比较马虎一点。没有官方的数据可以佐证的，这是根据我这几年来的观察得出的一个规律而已。

在找好下款的口子的时候，我已经把坑踩过了

第一个大坑就是预收钱。不管对方说得天花乱坠，只要让你先交钱的就是骗子。“包装费”、“疏通费”、“保证金”，名目繁多的目的只有一个——把你的口袋里最后一点的钱掏空。正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的。

第二个坑：AB贷。此套路十分恶劣。对方说你的资质不行，要找一个"征信好"的人做担保或者"过账"。结果怎么样？钱是按照那个人的名字借出来的，债务就在那个位置上。如果你不能还清借款的话，那么就要背锅的是你身边的朋友或者是家人了。最惨的一个例子就是有人不小心替朋友做了担保，最后出事的时候对方跑了，债权人全找上门来要求他赔偿。

第三个坑：用贷款来还贷款。这个陷阱最隐蔽，但是后果最为严重。开始的时候只是借了几万块钱还不上就再借钱继续使用。利滚利的越来越多，几年的时间债务就可以翻好几倍了。我认识一个做小生意的人，最初只借了五万元周转金，三年之后欠下四十多万。到现在我还是想不通为什么会走到这一步。

一个真实的事情。去年认识的一个做装修的小老板，征信上有点逾期情况，在银行贷款被拒了。后来他在某个APP里看到一条广告，上面写着"黑户也可以借钱"。他信以为真，并且填好了资料、交上了五百块钱的审核费。结果怎么样？审核没有通过的话就不给退款了。对方说"不退审核费是行业惯例"，他就去客服那里理论，直接被拉黑了。

怎样去判断一个贷款渠道是否靠谱？

第一看牌照。正规的贷款机构都有金融许可证，可以在银保监会官网查询到。查不到的就是骗子。”

第二看利率。年化超过24%的就要小心了；超过36%的就是违法的行为了。不要相信"月息一分五"的说法，那是行骗的方式。要问清年化利率是多少，并且把所有的费用都算进去。

第三看合同。签订合同时要逐条仔细阅读，尤其是有关利息、违约金以及提前还款等条款的地方需要特别注意。很多人签合同的时候根本不看书就签字了，结果出了问题才发现自己同意了一些不合理的内容。那又怪谁呢？

第四看放款速度。正规的银行贷款，快的一天左右、慢的话一周以上，并不会出现"秒下款"的情况。标榜着可以实现十分钟到账的服务要么利息高得离谱，又或者有陷阱的存在。天上不可能掉馅饼，只会掉陷阱。

我研究了这么久，越来越觉得一件事情：贷款这件事不能急。越着急就越容易上当受骗。骗子正是利用你急于用钱的心理才屡次得手的。

因此我建议平时要保护好自己的征信，不要等到需要用钱的时候才发觉有问题。按时还款，并且不乱点网贷申请，在银行流水上保持良好记录即可。当你真的需要资金时再去办理正规贷款比较省心、省事又省钱。

好下款的口子其实也就是和你资质匹配的产品。与其到处寻找捷径，不如踏踏实实地把自身的信用打好。捷径通常是距离最远的道路，这句话我花了三万元才明白。

你要是问我现在还借不借钱，我的回答是：可以，但是只能从正规渠道。银行的信用贷款、消费金融公司的产品利息公开透明、合同条款清楚明白，并不会被套路到。至于那些乱七八糟的网贷呢？不去碰一下就不好了

最后再提一句：如果你现在急需用钱的话，先停下来深呼吸一下，再去银行问问。不要随便点击网上的广告链接或者相信所谓的"内部渠道""特殊关系"等说法。这些都是给傻子设下的陷阱。