那些标榜着可以秒下款的口子，到底是谁在放款、谁又是在收割呢？

去年冬天我在东莞做调研的时候，采访到了一个叫阿强的外卖骑手。他给我看手机屏幕碎了一角，在上面显示着二十几个借贷APP图标。“指着其中一个说”，这个号称可以秒下款的通道结果申请完钱之后没有到账，反而被扣了299元的会员费。阿强当时就红了眼眶，说这钱本来是用来给女儿买奶粉用的。那天晚上请他吃了一碗牛肉面，并且听他说出了整个被骗的过程。说实话我听过不下几十个这样的故事，每次听到都会觉得堵得慌。

为什么大家都想找到秒下款的口子呢？

急用钱的时候，人的判断力基本上就没有了。我采访过银行信贷部的老同学，他说正规的银行审批要经过风控部门的一遍又要两三天的时间，那些标榜"秒批"的是要么额度很低，要么就是看你能不能被收取服务费来得。但是问题来了，在火烧眉毛时谁还分得出这些呢？

阿强当时的情况是，老婆刚生完孩子，自己跑外卖时摔伤了腿，医药费加上房租缺口大约八千块。征信上有一笔两年前的逾期记录，是因为替朋友担保而造成的。正规渠道走了一圈之后都被拒绝了。这时候他在一个短视频广告中看到了"黑户也可以下""无视征信秒到账"的说法。

这事儿说起来挺讽刺的。越是走投无路的人，就越容易相信天上掉馅饼了。

所谓的"口子"到底是什么来历？

我用了一个多月的时间把市面上常见的所谓的"口子"摸了个遍。列举几个我能见到的类型吧。

第一种为"会员贷"。阿强遇到的情况就是这种情况。申请页面和正规借贷平台没有区别，填写完资料之后会告诉你审核通过，并且弹窗显示需要开通VIP会员才能提现。当你付了199、299甚至599的会员费后要么直接提现失败，或者被引流到其他网贷平台上——那些平台你本来就可以下载。

第二种叫"714高炮"。这个名字在圈内的人应该都听过，指的就是借款周期为七天或者十四天的短期贷款，利息非常高。我采访过一个叫做小敏的女孩儿，借了3000块钱之后拿到了2100元钱，并且过了一个星期还上了3000元。年化利率是多少？你们自己算一下吧，反正我已经计算完毕并且被吓到的程度了。还算可以的呢，有的直接砍头息，借钱5千就给你三千五千元，一周后还款五千五百万元。

第三种稍微靠谱一点的是消费金融公司的产品。利息比银行高，但是正规不会乱收费用。确实可以做到当天放款的，不过需要资质过关才行。

什么样的渠道可以贷款呢？

跑了几十个案例之后，我总结出了一些规律。可以放款的平台有一些共同之处。

第一，放款之前不会收取任何费用。这是铁律。不管它叫会员费、服务费还是审核费，只要先交钱后放贷，直接走人就行，不用多想。

第二，利息、费用写得明明白白。正规平台会在申请页面上直接展示年化利率、还款计划以及总的还款金额。把费用藏在小字里或者用"日息低至X元"这样的模糊表述来表达的基本上都有问题。

第三，有合法的金融牌照。其实很容易查到，在APP上找"关于我们"或者"牌照信息"，看是不是持牌消费金融机构或者是银行。找不到的话就直接pass掉。

我采访了持牌消金公司的风控人员，他说他们的审批会着重看申请人的手机使用习惯。如果发现你最近经常下载各种借贷APP的话，系统就会自动判断出你是"多头借贷"的状态，并且通过率直接下降一个档次。因此那些教人广撒网、向十几个平台同时贷款的建议都是坑人之举。

申请被拒的人在哪个环节出问题了呢？

整理了十几个被拒的案例之后，发现很多人踩过的坑是可以避免掉。

有个做装修的老陈，征信还好，收入稳定，但是被某平台拒绝了。后来我帮着他把问题梳理了一下，在填写资料的地方出了问题。工作信息栏里填的是"自由职业者"，实际上他每个月都会给一家装修公司供货，流水比较平稳。后面改为个体经营，并且补充上供货合同的照片后第二次申请就通过了。

还有一个坑就是申请的时间。不同的平台对这个说法的理解也不一样，但是从我观察到的规律来看，在工作日上午10点至下午3点之间提交的话，审核速度以及通过率都会高一些。周末或者深夜提出的，一般要等到下一个工作日后才能处理。不是绝对性的判断，但是在概率上是有区别的。

另外还有一些人不知道的事情。有的平台把"系统维护中""额度紧张"当做了婉转的拒绝方式来使用。别傻等着了，换一家吧。

普通人应该怎样选择？

写了这么多，该给一些实质性的建议了。

征信没有问题的话，可以优先选择银行。现在很多银行都有线上快贷产品，利率低且安全。四大行的门槛比较高，城商行、农商行相对来说比较容易批。哪家好批具体哪个城市不一样要到网点问不要网上找什么"内部渠道"

征信有问题的话，可以看看持牌消费金融公司有没有相关的产品。利息比银行高一些但是是合法的。在被我采访过的案例中，马上、招联、中国银行等几家公司的下款速度比较快，并且资质要求也相对宽松些。

征信已经烂了的话，正规渠道基本上就不可能有戏。这时候千万不要病急乱投医，“黑户必下”的那些骗局百分之百都是骗人的。与其被割韭菜，不如想想其他的办法——找亲友周转、变卖闲置物品或者跟债主商讨延期还款。

说白了，到这种程度的时候借钱已经不是解决问题的办法了。

找到"口子"的人后来怎么样了？

文章开头提到的阿强，后来我帮他报了警，那个扣会员费的平台查不到主体信息，钱大概率拿不回来。最后他向老乡借钱度过了难关，现在腿已经好了起来，在继续跑外卖的同时每个月还一点债务。

小敏的故事并没有那么幸运。她借了714高炮之后，利滚利到了三万多，催收电话打到公司里去了，工作也丢了。后来是家里出面帮她在还清债务后就和父母的关系一直很僵硬到现在。

老陈后来换了一个思路去申请，通过了一家城商行的快贷，借到了五万块钱，分了十二期还款，虽然利息比四大行高一点，但是完全能够接受。上个月和他聊过一次，他说已经还了三分之一了。

因此你看，可以秒下款的通道不是没有，但是绝对不会是那些在短视频里疯狂打广告的"黑科技"。真的有这么好的东西吗？为什么别人会花大价钱做广告来请求你借钱呢？

钱的事情，从来就没有捷径可走。