那些标榜小额贷可以轻松贷款的口子后来怎么样了？

凌晨两点，在深圳城中村的一家便利店门口遇见了陈姐。她手上拿着一叠皱巴巴的催收函，眼袋发黑，和三年前新闻通稿里出现的那个"创业明星"判若两人。她说为了维持那个注定要倒闭的奶茶店，在半年之内点了二十多个所谓的"易下款"链接，从最初借3000还了3200开始，到最后借5000只拿到实际到账的钱是三千五百元，债务累积到了十八万多元人民币。那时候就像着了魔一样，只要一看到屏幕上出现“审核通过”的四个字就松一口气，即使知道那是毒药也要喝下去。陈姐的事情我见过很多次了，但是她的经历让我决定把这一行里有关小额贷容易下款的门把事情的真相弄清楚，好好查一查。

为什么你总是可以在深夜看到"易下款"的广告？

其实这并不是偶然的事情。去年我有一个关于互联网金融流量分发的选题，采访过一位做算法推荐的大厂前员工。他给我透露了秘密，那些发布"秒批""无视征信"广告的平台对用户的了解程度比你妈妈还详细。专门盯上了凌晨1点到4点还在刷手机、频繁搜索借款关键词的人群或者手机里装有超过三个借贷APP的人群。

系统认为你此时心理防线最薄弱，急需用钱，虽然审核通过率不高，但是基数足够大，总能忽悠到几个人上当。说白了就是你以为你在找口子其实口子已经在围猎你了。

这些人很会算计。

所谓的"内部渠道"、"特殊口子"是否真的存在？

网上有很多号称有"内部关系""强开额度"的中介是真的吗？别傻了，哪有什么内部的关系。我采访过某消费金融公司的审批主管，他说现在稍微正规一点的机构，审批系统都是机器跑的，人工干预的权利已经被控制得很死。那些所谓的包装资料就是教你造假把你的单位从自由职业改成某个科技公司，并且将收入填写得高一些

结果怎么样？风控模型可不是好惹的，一旦发现社保公积金信息和填写单位不符的话就会直接拒批，并且会给你贴上"欺诈风险"标签。有了这个标记之后，以后想从正规银行申请信用卡都会比较麻烦。

为了几千块钱而把自己的征信弄花，值得吗？

哪些口子可以下款，有哪些特点？

我整理了一份观察笔记，发现那些比较靠谱、可以解决燃眉之急的渠道从来不会在广告中大张旗鼓地宣传。一般藏于银行APP二三级菜单之中或者持牌消费金融公司的"备用金"产品里。这类小额贷容易下款的门利息写得很清楚，合同条款虽然长但是不会藏到找不到的地步，在放款之前是不会收你一分钱的。

前年有个做物流的小老板老赵，资金周转出现问题急需五万元，没有相信短信里的广告信息，而是直接去了他工资卡所在的城市商业银行。柜员看他的流水比较稳定，并且征信上只有两次小逾期的情况，在综合考虑之后也给他批了一笔消费贷款，年化利率为7.2%。老赵说那时候才明白正规军的门虽然很难进但是进去就是阳光大道。”

门口站着彪形大汉，屋内坐着一排催收人员的，请问你敢进去吗？

绕开这两个坑，就可以省下一半的冤枉钱

第一个坑叫"服务费"或者"会员费"。很多平台在宣传的时候会说日息万二，看起来很诱人，但是当你申请时弹出一个框：购买299元的会员可以提高通过率。我专门咨询过律师，这叫做砍头息的一种变种，在法律上并不被认可，但是这个做法却让平台获利颇丰。没有钱的时候买了个会员卡还没付款怎么办？

第二个坑就是"授权通讯录"。有些APP在申请的时候默认勾选了读取通讯录，你一旦点击同意之后，在逾期的那一天开始，你的亲朋好友就会知道你还欠钱不还。损透了啊！专门用的是人情心理战来利用你们的面子心理。

最离谱的一个例子就是借款人小刘，他借了三千块钱，到手只有两千一百元，七天之后就要还三万五千。逾期第一天就有人打电话找公司前台催收过了第二天又打了他的老母亲七十岁的大儿子的电话。这不是借钱而是卖身契。

怎样才能分辨出口子是应急的还是坑人的？

这里教大家一个笨办法，虽然麻烦一点，但是可以保命。在下载APP或者点击链接之前先到应用商店查看评分，在评分低于3.5并且评论区全是骂人的情况下直接卸载掉。然后去"国家企业信用信息公示系统"、天眼查等平台查询运营公司名称是否有法律诉讼记录，如果有大量的借款合同纠纷的话就要赶紧跑路了。

还有一个比较简单的判断标准就是：凡是让你先付款的，一律拉黑。只要是说"没有户口也可以贷款"的说法的就是骗子或者高利贷公司了。正规金融机构不是慈善机构，他们放款是为了赚取利息，并非出于好心去帮助别人或者是替人埋单。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

已经踩坑了的话，怎么止损？

具体情况要具体分析，我不敢随意发表意见。但是有一个原则是通用的：不能用贷款来还贷。我采访过的几十位借款人中，最后崩盘的都是从第一笔高利贷开始借的钱用来偿还利息而产生的第二笔、第三笔、第四笔借款直到全部逾期的时候为止。那时候除了钱的问题之外，精神上出现了崩溃的情况，在家庭方面也产生了破裂的现象，并且各种各样的不开心的事情都来了。

如果已经还不上了，可以主动和平台沟通协商一下，在说明自己的困难的情况下申请延期或者减免罚息。虽然成功率不大，但是总比躲着好。躲是躲不掉的，现在的数据联网程度下，换个手机号都能被关联上。

说到这儿，我就想起陈姐了，她最后把奶茶店卖出去了，并且跟家人说了自己的债务情况，虽然被打了一顿，但是还是有人帮着一起扛。现在她在一家超市做理货员，每个月拿一半工资来还债，还要三年才能全部还清。

那天采访结束的时候，她对我说了一句话到现在我还能记得："当初要是能忍住不点那个链接的话该有多好。"

不要等到那时候再拍大腿。