哪口子下款扣费？银行内部的人说出了事实

两天前有个客户气冲冲地来找我，说他在网上申请了一笔贷款，被批了5万块钱，但是到手的时候怎么就剩4.5万元呢？他问我这是不是遇到了高利贷。这种情况我已经见多了，并没有多少特别的地方什么口子下款扣费套路。很多人认为只有不正规的小贷会扣费，实际上这里面的门道多得很，看起来光鲜亮丽的一些平台下手比谁都狠一些。

所谓的"下款扣费"是怎么回事

我在银行做了七八年的客户经理，经手的贷款有一千多笔。这行当里的猫腻外人根本想不到。去年有一个做餐饮的小老板来找我征信出来厚厚的一沓全是网贷记录。”

他说自己原本只是想借三万元周转，但是各种平台申请下来之后钱并没有拿到多少，反而背上了不少债务。仔细一算，他所提到的几个口子中几乎都有下款扣费的情况出现。有的是加收"服务费"、有的是收取了"担保费"、还有一种更离谱的是直接加上一个叫做"会员费"的东西。

这事儿挺坑人的。在申请贷款的时候，平台给你的借款额度是全额的，并且利息看起来还可以接受。点完确认借钱之后钱打到账户里了才发现少了好几千块钱。你会被告知这是"前置费用"，那是你同意过的

你同意过吗？确实点过了。但是谁会去阅读几千字的协议呢？

贷款下款被扣费是否合规

这个问题，我要说一下真实的情况。根据监管的要求，贷款利率是有上限的，并且综合年化率不能超过24%。但是很多平台玩了个花样，把费用拆分来算。利息收你12%，看这数字是不是很低？然后再加上5%的服务费、3%的担保费以及2%的管理费……七七八八加起来早就超标了。

我的一个同事去年离职去了某互联网金融公司，后来喝酒的时候跟我吐槽说，在他们公司的培训材料中专门教了怎么绕过客户的质疑。比如客户问"为什么拿到的钱少一些"的话，就说是"合作机构收取的费用，并且跟我们的平台无关"。

扯淡吧。钱是从你们平台出来的，合同也是跟你们签的，怎么会没关系呢？

但是问题是，大多数人借钱的时候都很着急要用钱，并且没有精力去维权。等反应过来的时候，已经还了大半的钱了。

哪些口子最容易踩坑

经过我这几年的观察发现，下款扣费最重的是这几类：

• 点进去的陌生平台，名字听起来是大公司注册地在海外岛国
• 号称"不看征信、黑户可下"的口子，这样的基本就是奔着收割你的来
• 申请过程中不断要求你交各种费用的，诸如"解冻费""验证费"等，请不要相信
• 借款之前强制要求你购买会员或者理财产品，正规的机构是不会这样做的

去年年底有个客户在某个平台上申请贷款，对方说银行卡号填错了导致账户被冻结了，并且要交2000元解冻费才能放款。他差点就转走了，还好打电话给我问一下。我当时就跟他说这绝对是诈骗正规的银行借贷机构哪里会有先收钱的情况呢？

怎样才能避免掉入下款扣费的陷阱

说到这儿，可能有人会问：那我怎么知道什么口子下款扣费合理的是什么样的，不合理又是什么样子？其实没有一个标准的答案，但是我可以教你几种判断的方法。

第一，看合同。正规的贷款合同上会标明"实际到账金额""应还总额"两项内容。如果合同上的价格和最终收到的价格不一致，并且合同中也没有合理的解释的话，那么就要当心了。前年有一个案子是客户起诉某平台多收费用，最后法院判令该平台退还多收的部分费用，原因是合同约定不清。

第二，查看平台资质。现在很多平台都会在页面底部显示放款机构名称。查一下该机构是否有金融牌照、是否为持牌金融机构等信息。没有牌照的话风险系数直接翻倍。

第三，看利率展示。合规平台现在都会在明显的位置显示年化利率，并且是以IRR的方式计算出来的。如果一个平台上只告诉你日息万分之几而不告诉你年化多少的话，那么大概率有问题了。日息为万分五时，年化即为18.25%，加上各种费用之后很容易达到24%以上。

说个老实话。我的一个亲戚前段时间想要借钱装修，问我有没有比较靠谱的平台可以推荐一下。我给他介绍的是我们行消费贷产品，年化利率在6%左右，并且没有附加费用。他嫌手续麻烦，转而在网上找到了"秒批"口子。结果怎么样？贷款10万元到手8万5千元，分36期偿还，折合起来年化利息超过40％。现在每个月他还钱都会心疼得拍大腿后悔不已。

已经被扣费了，还可以要回来吗

这个问题其实难度很大。但是也不是完全没有可能解决的办法。

首先要把证据保留下来。借款合同、放款记录以及还款计划都要保存好。见过太多的人连合同都没有留存，出了问题想维权的时候就找不到依据了。

其次，算出实际的利率。网上有很多IRR计算器，在上面输入借款金额、到手金额以及每期还款的数量就可以得到真实的年化利率了。超过24%的话可以和平台协商要求退还不合理收取的部分。

协商不成的话可以投诉。目前监管部门对于这些问题很重视，你可以去地方金融监管局进行举报或者在黑猫投诉等平台曝光。我有一个客户去年就是这么操作的，最后平台退给他三千多块钱的服务费。

但是这种方法并不是万无一失的。不同的平台态度不同，有些平台就敢冒天下之大不韪。遇到这种情况的话只能走法律途径了。但是打官司耗时费力，值不值得自己考虑一下。

另外还要提醒大家：如果发现所借的钱有问题，千万不要用贷款来偿还。见过太多人为了还旧账而借钱新债，越陷越深，本来欠了几万变成了几十万。及时止损比什么都重要。

我处理过的最惨的案子就是个90后的小伙子，最初只是借了两万元买手机。结果那个口子利息很高，他还不上钱就去其他平台借钱还旧债。折腾两年后债务累积到三十多万左右。最后是父母把老家的房子卖掉才替他还清欠款。那时候他在银行打征信报告的时候整个人都恍惚着的看着特别让人揪心

写在最后

关于什么口子下款扣费这个问题我已经说的差不多了。具体数字我记不太清，但是根据我的观察，在市场上至少有三成以上的网贷平台存在各种形式的下款扣费的情况。这个比例应该是比较保守的。

借钱这件事，能不借就不要去借。实在要借款的话，优先选择银行或者持牌消费金融公司。手续可能会稍微复杂一些，但是至少不会被不明不白地坑了。号称"秒批""不用看征信"的口子看着很诱人，实际上却是用来收割你的镰刀。

在申请贷款之前，把合同条款仔细地看一遍，并且特别注意其中的小字部分。花十分钟读完之后可以省下几千块钱的冤枉钱。