哪款口子一定会下钱的呢？被坑了三万利息之后才明白的是什么真相

2019年的冬天至今我都记忆犹新，信用卡刷爆了、网贷逾期还款成了问题，在手头只有两百块钱的情况下撑到了月底。那时候我疯了一样到处找什么口子必须下款只想能够拿到贷款，利息再高也愿意接受。结果怎么样？被一个叫做"极速贷"的非法平台骗走了三千元手续费，并没有得到任何东西，反而背上了一身麻烦。那时候我觉得网上那些关于必下款口子大全的文章是救命稻草，后来才知道并没有什么必下款的东西，全是套路。

必下款口子不存在，但是"容易过"的有门道

其实现在我看到还在问"什么口子必下款"的人就想拍他们肩膀说一句：别做梦了。银行不是慈善机构，网贷平台也不是你的二舅可以随便给的，为什么能给你必须给？但是经过一番调查之后发现有些口子通过率比别的要高很多，并且很多人不知道怎么挑选。

大概的数据来说，去年我给朋友测试了二十多个平台，“黑白户通吃”的十个中有八个是骗子。剩下的两个利息很高，年化利率都在36%以上。敢不敢借？反正我不行。

有没有比较靠谱的？有的。

真正可以下款的地方都在哪里

把踩过的坑以及后来摸索到的门道整理了一下，大致可以分成以下几类：

• 消费金融公司产品：招联、马上、中银等有牌照，利息比较透明，通过率比银行高很多
• 互联网大平台的借款入口：微信里的微粒贷、支付宝的借呗、京东的金条，有流水就有机会
• 城商行、农商行的线上快贷：很多人不知道，地方小银行为了争夺客户，门槛放得比较低

但是这些口子并不是每个人都可以过的。我的一个发小征信有污点，去申请微粒贷直接被拒了，于是转而去野鸡平台借了五千块钱，在三个月的时间里滚成了两万多元。这件事到现在我还替他感到委屈。

怎样判断一个口子是否可靠

我总结了一个土办法：先看有没有牌照，再看利息怎么计算。公司主体都查不到的就直接pass掉。利息写为日息万分之五以下的是比较靠谱一些；只说借一千还一千二而没有提到年化多少的话，则要赶紧跑路了。

容易下款的平台都有哪些共同的特点

回到正题，很多人问的是如何找到可以下款的地方？我思考了很久之后发现有一个规律就是能放款的口子都是看你有没有"痕迹"。

什么是痕迹？就是你所使用某平台的行为数据。

比如去年我帮一个做生意的朋友分析过，他微信支付分是680，在日常生活中经常用微信收付款，并申请了微粒贷，秒通过，额度三万。另一个朋友的微信支付分为720，但是几乎从不使用微信消费，所以申请微粒贷款被拒。为什么？因为平台看不到你的消费习惯，不敢给你放款额度。

所以不要傻乎乎地到处乱申请，每次申请都会被查征信一次，越查越多。先看看自己平时用得比较多的哪个平台，在这个平台上试试借款入口吧。

不同的平台标准不同，只能说我观察到的情况，并不能保证准确性。

所谓的"必下款"是什么情况

这部分我要好好说一说我当年就是被"必下款"这三个字给骗了，后来怎么样呢？

第一种套路：先收手续费。说什么"帮你包装资料""内部渠道"，让你先把三五百交了再说。那么呢？要么直接把你拉黑，要么给你推一堆高利贷平台你自己选。我亲身经历过这件事情，并且到现在还没有追回来那三千块钱。

第二种套路：会员贷。借五千，先扣一千会员费，剩四千还钱的时候要按五千还款。算一下年化利率？吓死人了我见过最离谱的一个实际的年化是120%，这不是借钱而是喝血。

第三种套路：套路贷。最坑的是借条上写的金额比实际到手的钱要多，等到你还不了的时候就逼你签新的借条，并且利滚利。我的一个同事被这东西骗了八万块钱，最后报警才把问题解决掉。

说到底，凡是开口就要钱的基本上都不靠谱。正规平台怎么会先收钱呢？

想要下款的话，先把这几件事情做好

后来我自己把征信养好了，现在借呗额度三万、微粒贷两万虽然不多，但是应急用够了。是怎么做到的？分享一些经验给大家：

第一，不要乱点。"测测你的借款额度"的链接要一点就查一次征信，查多了银行就会觉得你缺钱严重了，也不敢再借给你了。

第二，把现有的欠款按期还上。没有什么好说的，信用是积攒出来的。

第三，如果你有公积金或者社保的话可以去银行咨询一下是否有快贷产品。去年年底的时候我去当地的农商行问了下，发现他们有个"公积金贷"，利率只有5.6%，比网贷便宜多了。但是各个城市的政策可能会有所不同，请你们自行了解清楚。

网上关于"必下款口子"的帖子，大部分都是广告。点进去看的话最后都会推给你几个平台让你注册。完成了之后人家拿佣金走人了呢？征信又多了几条查询记录。

不用问我是怎么知道的。

最后说两句实话

写了这么多，其实想说的是：不要再找口子必下款了，没有这样的东西。有这种事的也是高利贷或者诈骗来坑你的吧。

我的原则是：能不借就不借，如果要借的话，首选银行或者持牌机构，并且利息透明。来历不明的平台再缺钱也不要去碰了。当年要是知道这个道理就好了，就不会被骗那么多的钱了。

另外还有一件事情没有提及。每个月的20号左右，很多银行都会放出一批额度，在这个时候申请通过率会比较高一些。这是我一个在银行工作的朋友告诉我的，并非百分百准确，但是可以试一试。

缺钱的时候最容易冲动，越冲动就越容易被坑。先冷静一下，把正规渠道捋一遍，别病急乱投医。