哪个系列口子必下款？经过了三次被坑之后，我找到了其中的规律

2018年的冬天至今我都记得清清楚楚，信用卡逾期了三天之后征信就被花掉了，在急需用钱的时候到处碰壁。那时候网上广告铺天盖地都是这样喊的哪个系列口子必下款信了之后怎么样？因为所谓的"必下"口子被坑到了手续费、信息以及高利贷上。三年的时间内，我从一个什么都不懂的小白变成了半个行家。今天就和大家分享一下那些标榜为必须下载的项目到底有没有用吧

不要被"必下款"这三个字给骗了

实际上市面上并不存在百分之百下款的口子。拍着胸脯说一定成交的中介，十个当中有九个是骗子。还有一笔"包装费"等着你去交。第一次踩坑的时候就是信了朋友圈里那个中介说的话，在里面花了500块钱作为资料费用之后呢？石沉大海、电话打不通、微信被拉黑。这件事让我明白了这样一个道理：凡是先收钱的，基本上都是陷阱。

那么有人会问，有没有容易下款的渠道呢？有但是前提是你得弄清楚自己的情况。征信好的去银行、征信花的去消金、没有的……说实话哪里都难到不了。别傻了，“黑户必贷”之类的广告里要么是高利贷，要么就是骗你个人信息。

口子必下款系列产品的真实门槛

去年我的一个朋友老周，做装修生意的，工程款被拖欠了八万元钱给工人发工资。他的征信上两次逾期过期没有按时还款的情况有几次，在很多银行申请贷款都被拒绝了。后来我建议他试试某消费金融公司的产品，没想到真的放款成功了。为什么？虽然这类口子必下款系列产品也会看信用记录，但是更重视收入的稳定性老周有营业执照流水不稳定但金额较大反而成了加分项

具体数字我已经记不清楚了，大概是在年化12%左右，在银行存款利率的基础上稍高一些，但是比网贷低很多。关键问题是什么？这类产品不会乱收费用，并且合同里写得很清楚。老周这笔钱用了半年时间还上了，征信也慢慢恢复了起来。

我已经把这些坑踩过一遍了

说到踩坑，我的血泪史就是一箩筐。第二次翻车是因为借了一个所谓的"714高炮"，借钱3000元只收到了2100元，七天后要还钱的时候还要再给三千块钱。这不是贷款而是害命。那时候不懂得短时间周转一下没有问题的观念，结果利滚利差点把人逼疯了。后来才知道口子年化利率超过一千分之一，直接违法高利贷。

还有一个坑就是"会员费"。有些平台说下款很快，但是你要先买会员卡，价格从99元到几百元不等。开通了会员之后就可以申请贷款了吗？不一定扯淡吗

提高下款率的细节

说了这么多坑，现在来谈点干货。根据我这几年的经验，在提高下款率的时候有几个细节很重要。第一，申请时间很关键。周二到周四上午10:00-11:00、下午2:00-4:00通过的概率比较大一些。为什么？因为那时审核人员在线上工作，系统更新也比较及时。周末以及节假日提出的要求比较多，在工作日的时候才去处理，拖延时间过长就会出问题。

第二，填写资料要讲究方法。单位电话一定要能打通，在不同的城市可能不一样，但是大部分机构都会打回去核实。有一次我给朋友公司打了电话，并且提前跟朋友串好了台词，结果审核的时候打电话过去时，因为紧张而说漏了嘴被拒绝了。所以啊，材料可以适当美化一下，但不能太离谱。

第三，负债率要控制住。月还款额不要超过收入的50%，红线不能碰破了。见过太多人拆东墙补西墙的情况最后因为债务滚雪球一样压垮自己。说得不好听点的话，借得着还不了，比借不到更惨。

不同的情况怎样选择口子

这个问题没有标准答案，要看你的具体情况。征信很好的可以直接去四大行办理贷款，利率低且安全可靠。征信有小问题的可以考虑股份制银行、城商行等地方性金融机构，门槛比国有大行要宽松一些。征信有一点瑕疵但是收入稳定的话消费金融公司是个不错的选择利息适中下款速度也快

征信不好、收入不稳定怎么解决？我觉得最好是先养好自己的信用，不要急着去借钱。急需用钱的时候可以向亲戚朋友借点周转一下或者卖掉一些闲置的物品来应急要比到银行借贷高利贷划算得多。见过太多因为临时需要资金而乱借款的人了，最后利息越来越高达到几十万之巨，并且把整个家庭都拖垮了。值不值得？

还有一个被很多人忽视的渠道就是信用卡现金分期。如果有未使用的信用卡额度的话，就可以申请现金分期了。利率比网贷低很多，并且不会算入贷款记录中只计算信用卡使用情况。去年我急需2万元周转的时候就用招行的现金分期解决了问题，年化率大概在7%左右，比起外面那些杂七杂八的东西要强太多了。

透露一些行业内部的信息

在这个行业摸爬滚打这么久，有些东西外面真的找不到了。某大平台的内部评分系统中有一个隐藏指标叫做"设备指纹"。什么意思呢？经常换手机登录或者一个手机上装了很多贷款APP的话，系统就会认为你有资金饥渴症，并且降低通过率。因此不要无事生非到处乱点申请，每次点击都会在征信记录里增加一条查询信息，越频繁就越难放款了。

另外，很多平台的"内部渠道"都是骗人的。所谓的"内部渠道"其实就是正常的申请过程，并且帮助你把资料包装一下而已。但是如果发现资料造假的话，不但会被拒绝，还会被列入黑名单。我的一个做中介的朋友直接告诉我，他们收取的所谓“渠道费”其实也就是信息差，并不存在什么特殊通道。”

最后说一点：借钱这件事，能不借就不借，如果借了就要按时还。征信的东西坏了要养五年才能恢复过来，代价太大了。那时候不懂事为了几千块钱把征信弄花到今天买房贷款都受影响后悔吗？但是世上没有后悔药可吃，只能自己承受。

急用钱的时候，先冷静一下问自己：这笔钱是不是非借不可？有没有其他的解决办法呢？确定要借款的话就考虑下自己的还款能力。不要为了眼前的事情而给自己埋下更大的隐患。