哪个平台好贷款？做了12年的中介来说个得罪人的真话

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，店里进来一个小伙子满头大汗地把身份证放在桌上说："老板"哪个平台可以下款急用钱，三万就行，利息高一点可以。

一看他这样，心里也就知道是怎么回事了。一问果然就是网赌输急眼想要翻本。这种单子我肯定不会接的，把他说劝退就行了。但是说实话，在正常经营多年之后被问到最多的就是这句话。老百姓认为中介有"神秘通道"可以拿到好东西，并非真有什么神仙药方，而是对规则很熟悉罢了。

今天就直接上干货，把这行的遮羞布给扯下来给大家瞧一瞧。

不要被广告所迷惑，所谓的"容易下款"是有条件的

广告声震耳欲聋的平台，秒批、免审等说法你信了就掉坑了。其实银行系统的智商要比我们想象中高得多，并且也比我们认为的要死板很多。一个平台上能不能接住某个项目，在于你的"画像"和该平台的"胃口"是否匹配上。

去年我经手过一个做建材生意的老客户，征信花得跟地图一样多，一个月查询七八次。跑了好几家银行都被拒绝了，他跟我抱怨说这些平台都是扯淡的。后来换了一个路线走线下农商行经营贷的原因是什么？因为线上消费贷款系统是死板的，在多次查看之后就会直接拒绝对方信息；而线下农业银行看重的是实体经营活动流水以及抵押品的情况。

最后批下来了吗？批了，二十万。所以不要傻等了，并不是所有平台都容易贷款的，只有合适的才会被批准通过。

这几类平台，最好心里有数

很多人问我怎么选，我一般把主流的分成三类来分析。

第一梯队：头部互联网贷款

借呗、微粒贷、京东金条属于第一梯队。很多人看不上，觉得额度小。但是要知道这些平台的资金方大多是正规银行或者持牌消金公司，利息合法合规，并且比较稳定。

如果你征信良好，有社保公积金的话，这些平台就是你的选择。系统审批没有人性化的地方也没有太多的迂回曲折之处。见过太多的人放着借呗不管而去网上找所谓的"内部渠道"去申请借款，并且被收了上万的手续费。这岂不是亏大了吗？

第二梯队：持牌消费金融公司

招联、马上、中银等消金公司属于第二梯队。这帮人的胃口跟银行不一样了，对征信的要求也稍微宽松一些，但是利息就会上去的。年化在15%-24%之间是常态，有的甚至达到了36%的红线之上。

适合什么样的人呢？适合稍微有些瑕疵，还没有到"黑户"的程度的人。比如你有过一次或者两次的还款不及时的情况，并且逾期三五天左右吧。银行可能直接拒绝你的申请，但是消金公司可以批准给你放款额度的话一般不会很高，最多也就是一两万块钱。

第三梯队：小贷公司、民间借贷

这个圈子最深。不建议普通人轻易去碰它。利息高不说，催收手段也五花八门的。除非你已经走投无路，并且有明确的回款来源的话才不可以接触。这件事情没有商量余地。

什么时候申请最容易过？

这一段完全是干货，网上根本找不到。我干了12年发现了一个很有意思的现象：每个月的下旬尤其是从25号到月底这段时间里，下款的概率比月初要高很多。为什么？

业务员要冲业绩了

不管是银行还是助贷机构，每个月都有任务指标。月初大家都不着急，爱批就批吧，系统卡得死死的。月底的时候进度还差一大截，这时候人工干预的空间也就来了。一些稍微有点意思的小项目平时肯定被毙掉，月底可能就会睁一只眼闭一只眼放过它们了。具体的数字我已经记不清楚了，但是我自己经手过的单子，在月末的成功率要比月初高至少两成。

还有季末、年末这两个时间点。那时候资金方为了放款冲量，审核的标准就悄悄放宽了。资质一般的申请者去这几个节点上操作一下的话效果会很好。

网上都在问哪个平台容易下款，其实这才是最重要的

不如自己去打听哪个平台可以下款不如花点时间把自家的门面整理一下。什么是？

前阵子遇到一个姑娘，资质还可以，教师编制、公积金高一些，但是申请什么都被拒绝了。我把她的手机拿过来一看，原来通讯录里全是"贷款王""极速放款"之类的联系人，并且下载了很多个网贷软件在手机上。

这就是典型的"多头借贷"的形象。在大数据时代，手机上安装了哪些APP、通讯录里都有谁，系统扫一眼就能知道。如果系统的判断你是极度缺钱的话，那还会有谁能借给你？

后来我让她把那些乱七八糟的APP全部卸载了，通讯录也清理了一遍，养征信两个月之后再去申请贷款，直接秒批五万。这就是门道。

被拒的原因以及内幕你应该知道

很多人被拒之后换一家继续申请，结果越申越被拒绝了，最后把征信搞坏了。这里有一个坑，并且90%的人不知道。

每次申请都会在你的征信报告中留下一条"查询记录"。比逾期更可怕的是这条记录的存在。银行的风控系统发现你在短时间内频繁进行贷款查询，就会认为你是在“饥不择食”，从而直接拒绝放贷。

那么正确的做法是什么呢？被拒绝之后就停下不前。不要着急去申请下一家了。弄明白为什么会被拒掉的原因。负债高吗？还是查得太多了呢？或者是资料填写错误造成的。

有一个做餐饮的客户，申请了好几家都没有通过，找到我的时候已经快崩溃了。一看他填写单位电话的时候把区号给填错了。一个小小的错误就被系统判定为信息不实而被拒绝处理。你认为冤不冤？

另外，各个平台对于各种职业的偏好也有所不同。有的网站喜欢工薪族用户，而另一些则偏爱个体户。不同的城市情况不一样，但是大体上是这样的：有社保公积金的人去银行系产品；做买卖的人去找城商行或者税贷产品。不要用做生意流水申请工薪贷了，这不是往枪口上凑吗？

不要踩到下面这些坑，一旦踏上去神仙也救不了

讲几个我所知的惨案。

有个大哥急着要钱，在网上找了个"无门槛贷款"，对方要求他先交1000元的"包装费"。把钱给上去了之后就被拉黑了。到现在我还记得他在我的办公室里哭得一塌糊涂的情景。正规借贷在放款之前不会收取任何费用，请注意防范各类非法机构和个人的欺诈行为，切勿轻信低息贷款、无抵押等噱头陷阱。

还有一种叫做"AB贷"。骗子说你好批，但是要找一个征信好的朋友做担保或者受托支付。结果怎么样？钱下来了之后就到了朋友的账户上，朋友背上了债务，你成了替罪羊。类似的情况我见过不下十次，在这样的事情面前防不胜防。

不要认为这离自己很远。人在没钱的时候，智商就会降低一半左右，骗子就利用了这一点心理来行骗。靠谱的中介会告诉你风险大不大，不靠谱的是把你的钱拿走。

最后给出一些实际的建议

说了这么多，到底该怎么做呢？

第一，先查一下征信。不要盲目的去申请。知道自己的长相之后才能选到合适的衣服。

第二，优先选择银行系的产品。利息低且合法正规的渠道可以考虑使用借呗、微粒贷以及招行闪电贷等产品。

第三，如果银行系不行的话就考虑持牌消金。利率虽然已经到了顶峰了但是依然合法，并不会出现暴力催收的情况

第四，不要碰网贷小贷。没有听说过的小平台利息很高，在其中陷入之后很难脱身。

如果你实在拿不准的话，找一个比较可靠的中介咨询一下，花点小钱省大钱。但是前提就是这个中间人要可靠。怎么判断？看他是否一上来就让你交钱，并且对所有的承诺都能做到。满嘴跑火车的多半不可信。

最后再说一句，贷款这种事情最好还是不要。借钱是要还的，并且还要付利息。为了眼前的一时快感而透支未来的日子是不值得的。

被网赌坑的小伙子后来怎么样了？听说回老家了，希望他真的能听进去我的劝告。